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百万医疗险，互联网时代的爆款。 两年间，三十余家产寿险公司涌入，竞逐其间。 高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中，百万医疗险成为国内真正意义上的第一款“网红”保险产品。 它不但洞开了一个至少千亿级的纯保障类市场，还在庞大的用户、规模、数据，及颇丰的利润背后，链接着整个大健康保险市场。 “纯保障空间能有多大”的质疑声中，百万医疗险换了一个角度讲述保险业自己的故事。 01 新的百万医疗争夺战 近日，人保健康，带来了两条百万医疗险的“王炸”。 “王炸一”：6年保证续保，保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保。 当前市场上的百万医疗保险产品均是一年短期险产品，最大的风险就是停售的风险。停售即不再接受续保。 一旦产品下架，不是保证续保的产品就无法继续为被保险人承保。 大多数的“保证续保至XX岁”多是宣传文案，何为“保证续保”？ 《健康保险管理办法》中明确指出，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 “王炸二”：免赔额6年合计1万元。 当前，市场大多数的“百万医疗”产品年度免赔额是1万元，什么意思？医疗花费一万元以下自费，一万元以上才报销。 举一个例子：用户甲购买了人保健康的百万医疗险产品，2018年发生住院医疗费8000元，2019年发生住院医疗费8000元，保证续保期间内累计超过1万元，则用户甲获赔的额度为：8000元 8000元-10000元=6000元。 若用户甲投保的是年度免赔额1万元的保险产品，两个保险年度内均未超过1万元，就不能获得任何理赔。 这是百万医疗险演进的一个缩影。 迈向更低的保费、更低的免赔额、更实惠的续保条件、更全面的保障。 02 三十余家产寿险公司竞技路 从2015年众安财险的尊享e生，到近日人保健康推出的好医保·长期医疗，两年间三十余款同类产品鱼贯而出。 安联臻爱、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、百医百顺、爱健康百万医疗、I无忧百万医疗、天地关爱、全民E保、慧享E生、E生无忧、泰康健康尊享B、华夏医保通、乐健一生、安康百万医疗保险、天安人寿健康尊享住院医疗险...... 同质化竞争的路上，各家险企均开始在保额、续保、免赔额、服务等方面微调改进，给出更实惠的投保条件。 保额方面从最初的100万，到200万、300万、400万、600万，甚至不乏千万级的高保额。 最担心的续保方面，从不规范的承诺续保、到保证续保，从一年、两年、三年到六年，虽然续保问题依旧被吐槽存在大“坑”，但持续改善。 免赔额方面也从一万元的行业标准，进化至重大疾病0免赔、全家共享万元免赔、6年累计万元免赔等，让利消费者。 其他尚有垫付医疗费、开通绿色通道等服务升级。 从普惠性、消费者的角度而言，这是个利好。 对于保险公司而言，对之风险管控、产品精算定价等核心能力的考验，也是国内险企早晚都要补的课。 03 BAT级互联网平台的推波助澜 百万医疗险的发展，大型互联网平台的推波助澜功不可没。 爆款产品，也几乎全部衍生自BAT级的互联网保险平台。 如众安尊享e生与支付宝平台的深度捆绑，相当程度上令之成为业内第一个吃到百万医疗险螃蟹的保险公司。  泰康在线在微信平台推出的微医保·住院医疗，引发新一轮的百万医疗险热购。  京东金融、唯品会、小米金融也在各自平台推出类似产品。 
值得关注的是，各大互联网平台令百万医疗险变得家喻户晓的同时，也在相当程度上弱化了产品供应险企的影响。 这一点，从产品的命名即可看出。 早前的百万医疗产品，全部是险企自主命名，大部分含有所在险企的名字。近来，互联网平台加大对百万医疗险支持的同时，以他们为主的命名规则出现。最典型就是腾讯微保，支付宝好医保等，消费者只知平台，不知产品提供方。 这不应该是险企乐于看到的结果，且还伴随着超过20%的手续费。 04 百万医疗险战役的背后 百万医疗险战役的背后，争夺的是什么？ 为何会有如此众多的保险公司涌入，未来还会有更多的险企进入。 足够的保费规模与高速的增长。 根据众安在线的调研数据，2015年-2017年市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元，发展迅猛。 并预测2018年，市场规模可到200亿元，2020年会进一步扩容，达到800亿元。 作为拥有高杠杆的刚需类保险产品，中国过十亿的人口红利将催生超级广阔的百万医疗险市场，衍生出数千亿元的大市场并不遥远。
以人保健康为例，开展此项业务半年，好医保保费收入登上亿元平台，保费增幅超过200%。如果更具体一些，人保健康好医保保费从2018年方才发力。 足够多的用户链接的是更广阔的健康险市场。 低保费、高保额的百万医疗险为保险公司带来的另一重利好——足够多的用户。众安在线披露，截至2017年，仅百万医疗险产品为之带来的累计用户过百万。 再看2020年，以800亿元保费测算，大致可以估算那时百万医疗险的用户规模过亿。 医改的深度推进，健康险领域注定是国内保险行业的黄金之地。这一点，已在发达市场证明。 目前，国内健康险市场尚未真正开始。疾病险、医疗险、护理险、失能收入损失险等健康险主流险种，所占市场规模均较小，且多掺杂理财型产品。 这是一款可以赚钱的产品。 广阔的前景、足够的规模之外，众多保险公司涌入的根本原因——这是一款有足够利润的产品。 作为一年期产品，百万医疗险产品的赔付率可控，且费率及是否续保的主动权掌握在保险公司手中，可调节性高。一旦面临过高赔付率，尚有“停售”的终极杀招。 《今日保险》了解，当前百万医疗险产品的赔付率大概在30%，手续费在25%左右，剔除管理费用，存有相当程度的承保利润空间。 这也为百万医疗险产品的进一步优化，留出足够空间。 联想数百亿、甚至上千亿的市场规模，风险可控的前提下，承保利润的数字是可以想象的。 转型当下，“纯保障空间能有多大”的质疑声中，百万医疗险的爆发或许已经引燃保障市场的爆点。 |
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