在之前的文章中,深蓝君反复强调过医保的重要性,这是国家给每个人保底的尊严。 医保每个人都用过,但是如果让大家系统地讲清楚医保都包括什么,到底怎么报销,相信能说明白的人寥寥无几。 今天深蓝君就以庖丁解牛的精神,360度拆解一下医保,希望通过这篇文章,让大家更轻松地了解医保那些事! 具体内容如下:
医保是社保体系下的一个分支,全称是“社会医疗保险”,是由国家的基础福利。 在讲医保的优点之前,先看一下普通人在保险公司购买的商业医疗保险,都有哪些困境:
但国家医保就不存在上述的问题,因为医保是国家普惠性、互助性的福利,具有如下特点: 医保优势 1:可带病投保 即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱想买商业保险也买不了。 医保优势 2:保证续保 医保是保证续保的,无论你是否生病,生了什么病,第二年都是可以保证续保的。 医保优势 3:长期有效 满足一定的缴费要求后,在退休之后可以终身继续享受医疗报销。 所以还是之前的观点,医保是国家给每个人的保底尊严,建议所有人都要参保。 不同的城市,经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同,所以医保具有鲜明的地域性。 就算同样在一个省份,不同城市的医疗差异都不小,就更不要说不同省份医保水平的差异了。 所以脱离了实际案例谈医保,始终都是在纸上谈兵,今天深蓝君就以自己所在城市深圳,为大家 360 度解读深圳医保,一篇文章搞懂它。 1、深圳医保分类,有哪些不同? 虽然都生活在同一个城市,都叫做深圳医保,但深圳医保也是分不同的档次的,不同档之间,差异也很大。 为了方便对比,我们以在企业公司工作的职工为例,存在如下两种情况。
2、深圳医保,具体是如何缴费的? 我们看一下深圳一二三档医保都有哪些具体区别,首先最大的区别是缴费标准不同。 1)深圳医保一档缴费: 深圳一档医保,所缴纳的保费是跟个人工资挂钩的,深蓝君电话社保局咨询得知,医保一档缴费基数为4488元—22440 元之间。 小 A 同学工资正好为4488元,那么缴费构成如下:
小 A 同学每月医保累计缴费:278 + 89 = 367 元 。 2)深圳医保二档缴费: 无论个人工资多少,所有参保深圳二档医保的缴费金额是一样的:
所以医保二档每月缴费 44 + 14 = 58 元。 按照深蓝君过往的职业经验,很多非深户的职工,一般公司都是按照二档来缴纳的,因为这样不仅企业负担低,而且个人负担也较低,并且不和个人工资挂钩,也方便企业内部进行统一。 保险公司卖的商业医疗保险,都是交一年保一年,但医保不是这样。 同样以职工医保为例,达到退休年龄后,累计交满25年,本市实际交满 15 年,可继续终身享受医保待遇。 那医保一档二档三档的具体保障如何呢?我们先看一下门诊的报销比例: 1、深圳医保门诊报销比例: 下图是深蓝君根据社保局官网和电话咨询,得到的医保门诊报销比例: 这里总结一下:
我们可以看到,虽然同样是深圳医保,但是不同的一二三档报销的规则是完全不同的。 2、深圳医保住院报销规则: 感冒发烧等小毛病可以通过门诊解决,如果住院则需要更多的费用,我们看一下深圳医保住院费用是如何报销的? 通过上图我们可以看到,实际上一档二档住院的报销比例是相同的,都是医保范围内报销 90%,这个报销比例还是挺高的。 由于深圳经济发展好,而且参保人员年轻人占绝大多数比例,所以深圳医保的整理报销比例还是很高的。 不同城市的政策不同,这是深蓝君整理到的数据,希望给大家一些参考。
在上面的的部分中,我们详细介绍了深圳医保一二三档的规则,以及门诊与住院的报销比例。那么一定有人会好奇,一年最高能报销多少呢? 这里就涉及到保额的问题,也就是年度报销限额,这个问题还是挺复杂的。 首先我们要知道一个前提,为了鼓励连续参保人,一定是参保越久,每年能报销得越多。 深蓝君查阅了社保官网,得到每年最高报销额度的计算公式,具体如下:
举个例子:
只需要连续参保 6 年就可以了,看着 153 万这个数字,感觉很心安。 这里有一点需要提醒大家,我们知道连续缴费越久,医保报销上限越高,如果由于离职或者其他原因,连续断交 3 个月以上的医保,连续缴费时间就会清零,就需要重新累计。
除了上述的医保外,深圳还有《重特大疾病补充医疗保险》,这种保险一年才29元,对于医保范围内的自费部分,同样可以报销:
写到这里,真的要感谢国家,感谢特区政府.....
在上面的例子中,深蓝君详细说明了深圳医保的报销比例、报销额度,老实说整体保障还是很不错的,听起来很激动。 不过我们要知道一个前提,医保的本质是广覆盖,低保障,医保也还存在自己的不足,我们来看一下医保的不足。 1、医疗保险报销很严格 首先明确一点,医保不是万能的。整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病,以上这些医疗费用,很多地方医保是不管的。 深蓝君查阅到《深圳市社会医疗保险办法 2013 版》的免责条款:
请注意第三条,应该由第三人负担的,是没办法报销的。比如小 A 同学行走在路上,被汽车撞伤,那么就没办法是通过医保来报销的,类似的例子还有被人打伤、歹徒刺伤等。
2、社保用药很严格 在上面深蓝君谈到了最高 153 万的年度报销额度,看起来好像一切都是那么完美,但是深蓝君有必要提醒一下大家,上面提到的所有报销范围都是指医保用药目录范围内,但是还有很多药品和器材,并不在医保目录范围内。
综上所述,虽然深圳医保还不错,但只靠医保是不行的。就算有了深圳医疗,再购买免赔额为 1 万的百万医疗险,也不能代替重疾险的作用。 关于为什么医疗保险不能代替重疾险?在《买了百万医疗险,就不需要重疾险了?》文章中,我们已经有了深入分析,建议还不明白的同学再重点看看。
医保涉及到每个市民的切实利益,所以深蓝君才会有动力,对深圳医疗进行拆解,让大家详细了解到医保的方方面面。 这里还需要提醒大家,深蓝君期望尽可能还原医保的全部,但是医保实在太复杂了,我们也仅仅是选择了一些大部分人适用的情况。 保险是个好东西,只有了解它,才能用好它。 让我们一起买好保险,用好保险 :) |
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