想退保但是怕损失太多？这样退能使自身利益最大化！

5月16日，北京保监局发布提示称，近期，部分保险销售人员以回馈老客户、升级旧保单、补偿收益等名义诱导消费者“退旧保新”，实则是诱导消费者对旧保单减保或退保，并用减保或退保资金购买新保单，一般会对消费者权益造成损失。

某些保险营销员为何劝大家退保再投保？

一些保险营销员劝说客户退保再投保，大多因为以下三方面原因：

首先，冲业绩。许多保险公司将新签保单新吸纳保费作为业绩考核标准。

其次，购买保险公司产品一段时间后，客户发现并没有达到预期效果，营销员为安抚其情绪，往往劝其先退保再投保新的收益高的产品。

最后，保险从业人员可以借此推广新产品。

消费者为什么会有退保的想法？

买错了保险；

买低了保额；

占用太多预算；

保险升级换代，想买更“划算”的产品。

何谓退保？

一般来说，退保有两种情况：一是犹豫期退保，二是正常退保。

前者指投保人在合同约定的犹豫期内的退保，这时退保的话，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。后者超过犹豫期的退保则视为正常退保，正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

退保可能会蒙受一定的损失，大家一定要谨慎

根据《保险法》相关规定，投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

拿消费者李女士的一份保单举例：

其投保的是某公司的终身寿险附加重疾和长期意外险保单，30年期交，年交保费5327.6元。

根据合同的现金价值表，终身寿险的第一个保单年度末现金价值仅180元，到第五个保单年度末现金价值为3140元；重疾险第一个保单年度末的现金价值为0元，到第五个保单年度末现金价值为1482元；长期意外险前十个保单年度末的现金价值都为0元。消费者退保只能拿回对应年度的现金价值，可见其损失是较大的。

退保如何及时止损，使自身利益最大化？

1、犹豫期内100%退还保费

如果处于合同中约定的犹豫期，投保人可申请退保，保险公司撤消合同并退还己收全部保费。部分保险公司会扣除一些工本费、手续费，通常几十块左右，总体来说不会有太大的损失。

如果已过犹豫期，有全额退保和减额退保两种情况。

2、过了犹豫期全额退保

1）非本人签名：保单是保险代理人或者其他人代签名。比如已经患有乙肝，代理人让不要告知，比如代理人编造保障内容等。这种情况下可以申请全额退还保费。

2）电话回访不成功：未接到保险公司的确认电话，或者非本人电话确认已购买的情况下，可以全额退保。

3）保险代理误导销售：需要收集代理人误导销售的证据相当困难，大多数时候需要走法律诉讼程序，耗时耗力，不建议。

3、如果是因为缴费困难想要退保

万不得已还可以利用有些长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款，保单有无减额交清功能（即降低保险金额，如保险金额由20万减为10万元）或者缩短保险期限等办法，让自己继续持有保单、享受原有保障。

写在最后

（1）买保险之前要明确自己的需求，对产品的属性有一定的判断力；

（2）仔细阅读《投保须知》和《保险条款》，如果发现不适合自己，好好利用犹豫期，减少损失；

买保险无法做到一步到位，要根据收入变化、家庭结构变化，适时调整、逐步增加。