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万联网创始人蔡宇江（左）中企云链董事长刘江（右）
据有关数据统计，全国中小企业注册数量近5000万家，占全国企业总数九成以上。长久以来，中国中小企业融资难、融资贵一直制约着中国经济发展。中央也出台了很多政策促进中小企业融资，但收效甚微。
其核心原因在于中小企业绝大部分都是非公有制性质，因贷款交易和监控成本高、资信等级低、缺乏抵押资产等原因难以得到传统银行等金融机构的信贷资金支持。鉴于此，基于真实贸易的供应链金融成为时下有望解决中小企业融资难、融资贵的一种创新的金融模式。
2017年10月13日国家纲领性文件《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》发布，《指导意见》明确指出要积极稳妥发展供应链金融，鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台，为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。
1月31日，万联网创始人蔡宇江及团队一行到中企云链参观考察，与中企云链董事长刘江展开了深入的探讨。
创新金融模式力求为5000万中小企业解决融资难题
“原来企业的逻辑是，有融资需求了，再去找核心企业确权做反向保理。但是，这种模式很难传递下去。”刘江说，企业如果只是为融资才去找金融机构，他就没有向下传递的必要，也就不能覆盖到下层的众多中小企业上。
事实上，在传统的保理、应收账款质押、票据贴现等应收类供应链金融模式下，很多手握应收账款的中小企业仍难以获得融资。根本原因是传统的模式都只能满足核心企业上游的一级供应商的融资需求，而一级供应商上游2到N级的供应商的融资需求难以被满足。
为什么呢？究其原因：一方面是2-N级供应商的主体信用风险难以判断；另一方面是以传统的应收票据（银票、商票）和应收账款等流动资产作为信用凭证的操作方法又有很多局限，例如，银票的开立需要授信额度且开立流程长、银票和商票都不能拆分、商票对开票方的要求高、商票市场接受度小、商票贴现门槛高、保理确权难。
针对上述问题，中企云链创新性的开发了一个应收账款凭证多级流转平台——“云链金融平台”，通过该平台的“云信”可以实现应收账款的拆分、流转和融资，从而实现为产业链上众多中小企业融资。
“以前核心企业与上下游结算大部分都是银票或者商票，中小企业在融资的时候局限性很大。现在，我们将核心企业的应收账款确权由传统的开商票变成开云信，实现穿透产业链。”刘江说，核心企业采用云信的模式，甚至可以从1级供应商穿透到任意N供应商，真正解决中小企业融资难的问题。
运用互联网思维不赚供应链金融利差
在传统的融资模式中，每一次融资，金融机构都会在中间赚取利差。以保理市场为例，银行给到商业保理公司的融资成本是5%到6%，中小企业通过商业保理公司进行保理后，年化的融资成本就变成7%到8%，商业保理公司从中至少赚取1%到2%的利差。
“云链金融平台的供应链金融利率不由中企云链确定，而是由核心企业确定，核心企业决定要不要赚利差，中企云链只向融资方收取非常低廉的的固定服务费。”刘江说，“中企云链不以供应链金融利差为盈利手段，我们要的是客户数量和大数据，我们的思维是互联网思维；中企云链未来要做的是企业级的产业链社交，只有社交能把人连接起来，只有产业链关系能把企业连起来。”
通过对云链金融平台上的用户进行大数据分析，得出企业信用模型，然后通过企业信用模型可以帮助银行做信用贷款，云链金融平台承担了智能投顾的角色。在这种模式下，可以能最大限度的提高资金的使用率，扩大融资覆盖度，进而实现为全中国5000万中小企业融资的需求。
另外，随着数据的沉淀，中国的企业信用体系将得到完善，刘江说：“未来我们希望联合众多实体产业和金融机构共同打造中国企业信用联盟，大家共享数据和资源”。
“云链金融平台”供应链金融的运作流程
在具体操作上，核心企业从银行获取授信支持，根据所属子企业规模大小和风险程度分配云信，并在云链金融平台设定所属子企业可使用“云信”最高额度。核心企业在云链金融平台免费开立“云信”，利用“云信”向供应商确权远期应付账款。供应商收到“云信”后通过拆分流转所持有的“云信”，快速流转到更多供应链上的广大中小企业，实现零成本清理企业三角债，大幅降低供应链交易成本。
同时，供应商也可以将持有的“云信”进行保理融资，在平台上实现高效低成本的融资。云链金融平台依据核心企业确定的标准利率，并根据供应商类型、资质智能化自动判断供应商的融资利率水平。
云链金融平台将获得的“云信”，向银行金融机构再转让融资，将银行资金更安全、更便捷的引导给中小企业。到期后核心企业将应付款转到自己名义开立的还款专用银行账户，当天平台将钱自动清分到不同的云信持有人账户（可以跨行）。供应商的融资本息扣掉资金方应得本息以及平台通道费后剩余利差部分将全部留给核心企业。
据了解，云链金融平台自2015年9月份正式上线至2017年12月末，已有注册企业用户10000余家，核心企业实现“云信”支付超过291亿元，通过云信流转累计免费清理供应链企业三角债789多亿元，为产业链中小企业提供应收账款保理融资139亿元。
万联供应链金融研究院点评：《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》将“积极稳妥发展供应链金融”作为六大任务之一，这是具有深远意义的：首先，实体经济需要金融，金融要融入到产业中，才能脱虚向实，所以供应链金融获得了国家层面的关注，被提到了前所未有的高度，要积极发展；第二，现阶段金融是需要的，也是敏感的，风险控制是核心，所以要稳妥发展，不能让“泡沫”出现；第三，怎么积极又稳妥地发展呢？中企云链首创的电子付款承诺函多级流转平台模式将核心企业的信用传递到上游多级供应商，极大打开了应收账款融资的市场，这是“积极”；用金融科技（加密技术、智能清算、大数据）控制资金流 核心企业的承兑信用的方式（自偿性），将风险控制的效率和效果提升到一个很高的水平，这是“稳妥”。而风控效率、效果的提升是极大覆盖中小企业融资需求、积极发展金融的关键。中企云链模式的价值不止步于此（中小企业），对核心企业来说是可以免费实现自金融、可以优化产业供应链总体成本（融资成本、结算成本）、可以极大掌握上游多级供应链、可以降低财务成本；对金融机构来说是挖掘了更多的优质融资资产。而中企云链未来还想走得更高更远，着眼于中国企业信用体系的构建。也许中企云链的“高举高打”不仅仅是其策略，更是其战略。 本文为万联网（www.）原创文章，欢迎各界转载，转载请注明出处：万联网 |
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