文 | 易小姐
下周就是儿童节了，我还没给儿子挑礼物。
因为我正在潜心钻研一款令人闻风丧胆的儿童产品「少儿平安福2018」。
「平安福」一直是平安代理人眼中的C位产品，普及率和市场占有率都很高。
而且，价格还相当辣手~~~
现在的宝贝，捧在手心怕坏了，含在嘴里怕化了。
苦了自己没关系，苦了孩子绝对不可以！
几乎每周，都会有几个宝妈心急火燎的问我这个「少儿平安福」怎么样？
所以我也被倒逼着，不得不去研究了一下这款产品。
这几天研究下来，我算是开了天眼了。
这款产品，已经不能叫有坑了，简直就是「雷区」。
「少儿平安福2018」条款极其繁复，别说普通消费者了，连我自己都拉表格作对比扛到空血……
因为，虽说是一款产品，但其实「平安福」是N个产品的捆绑销售。
平安大叔真是玩捆绑的……老司机。
为什么要把产品做得大而全呢？
一是让消费者感到产品保障全面，买一款就搞定了，省心！
二是捆绑成一个产品，代理人推广起来也更方便。普通客户一般也就只有耐心听你介绍一款产品。
三是复合产品让人很难找到同类产品进行对比，利用信息不对称，更方便进行高定价，赚取高利润。
好，预热就做到这里，接下来易小姐就带你仔细梳理拆解下这款产品。
兄弟姐妹们，打起精神来！
▍「少儿平安福2018」到底能给孩子哪些保障？
「少儿平安福2018」是由以下9个单一保险组合成的：
点击看大图，红色部分需要注意。
以上就是「少儿平安福2018」的主要条款内容。
▍「少儿平安福2018」的六大阴招~
下面我就帮你细数一下这款暗箭难防的「少儿平安福」。
1. 最可怕的等待期
如果你已经购买了「少儿平安福」，赶紧祈祷等待期90天内千万别出险。
不然保费就打水漂了。
90天等待期内出险，只退还现金价值！
例如，第一年的保费11032元，现金价值只有255元。
如果不幸等待期出险了，不仅要自己承担风险，还要损失近1万元保费。
买保险买出风险，厉不厉害！
2. 儿童不需要购买寿险
一般，购买寿险的是家庭经济支柱，至少是有经济收入的家庭成员。
寿险保险金就是为了弥补原本应有的收入和偿还负债。
未成年人和高龄老人购买寿险其实没太大意义。
虽然这是个令人悲痛的事件，但是对于家庭的经济是没有打击的，所以经济层面上对家庭并不构成风险。
但是这份「少儿平安福」却让你为孩子购买了终身寿险。
保监会规定了未成年人的寿险金额：
「被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；被保险人10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。」
那这51万元的寿险保额显然超过了保监会的限制啊，平安是怎么设计的呢？
「少儿平安福」主险寿险条款里这样写着：
意思就是，在孩子18周岁以前，没有任何寿险保障。
平安说：我这么大一个公司能坑你吗？套餐里给你加一个25岁的定寿险，保证让未成年孩子有身故保障！
现在好了，恭喜你为一个不需要寿险的孩子成功购买了2份寿险！
3. 少儿重疾险最多买到30岁足够了
现在市场上大多数少儿重疾险都是20年期和30年期的。
孩子现在年纪还很小，如今世界变化那么快，难道你还像奇异博士一样能预测未来了？
或许孩子未来会出国留学，或许家庭未来会移民国外，那么在中国大陆范围内保障的这款重疾险不就浪费了吗？
而且未来的医学环境和保险条款都会迎来巨变。
以目前的标准和眼光去规划孩子的终身，易小姐是觉得太过着急了。
所以，孩子的重疾险一般配置到孩子成年时就可以了。
特别没有安全感，想给孩子多一点保障的父母，可以买到孩子30周岁，到头了。
之后孩子成家立业，应由TA自己去规划自己的保险保障。
而「少儿平安福」是强制购买重疾险至孩子终身。
如果你觉得，我就是想趁我有能力，把孩子一生的重疾保障打点好，多花点钱也行。
那么我们来看看这款「少儿平安福2018」的重疾保障内容怎么样呢？
4. 全面无敌的重疾险+防癌险，原来是绣花枕头
在业务员口中，这款附加重疾+防癌险，简直就是灭霸的无限手套，得到它就是得到了整个宇宙！
好像随便你生什么病，就能既得双倍赔付保险金，又提升保额，还有好几次赔付机会。
来来来，我好好给它卸个妆，让你瞧瞧它的「素颜」。
首先，「少儿平安福」自创了一个词汇叫「轻度重疾」。
其实就是轻症嘛，换个马甲，搞得消费者误以为是重疾3次赔付呢。
其实这不过是个重疾单次赔付，轻症3次赔付的重疾标配。
重疾只赔一次看上去有点逊，那就再给你加个2次赔付的防癌险吧。
咳咳，此防癌险防的恐怕又是消费者～
什么意思呢？
易小姐给你2个场景设想一下：
场景一：
一个孩子，如果第一次罹患的是非恶性肿瘤的一般重疾，只能得到一次重疾险的50万保额，恶性肿瘤险的钱白交了。
这时，重疾险和恶性肿瘤险都失效了，以后再患病都没有任何保障了。
注意！并且终身寿险和重疾险是公用保额，发生重疾赔付后，寿险额度也会减少50万，就只剩下1万了。
你走过最长的路，是「平安福」的套路……
场景二：
如果一个孩子，第一次得的重疾就是恶性肿瘤，那么他能够得到重疾险保险金50万赔付，并且豁免了恶性肿瘤险的后续保费。
看似还能讨到一点便宜，免费享受一个恶性肿瘤险。
然而，这时并无法获得恶性肿瘤险的保险金赔付。
如果他想得到恶性肿瘤险的保险金，得等他活过5年，并且再次复发了癌症才行。
是不是有掀桌的冲动？
还想再来一个5年吗？你有几个5年？
这里普及一下，根据以往数据，癌症3年内的复发率是80%，5年内的复发率是10%。
这是要有多悲（xing）惨（yun）才能拿到平安的恶性肿瘤赔款啊~
5. 重疾轻症种类大缩水
偷换概念如果算是不厚道，那偷偷缩水疾病种类就已经是不人道了。
重疾险可是孩子的救命钱！
「少儿平安福2018」的儿童重疾和少儿特疾不全面，许多少儿高发疾病都不包含。
例如「严重川崎病」和「重症手足口病」，这两个其他少儿重疾肯定都有的疾病，少儿平安福却不包含。
而「少儿平安福2018」自己宣传的10种「少儿特定重疾」中，「严重慢性缩窄性心包炎」和「坏死性筋膜炎」这两个疾病是成人和老年人的高发重疾，并不是少儿高发重疾，却被滥竽充数了。
另外，其他重疾险都包含的高发轻症：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、较小面积三度烧伤等，也被偷偷减掉了。
并且，还把一种轻症强行拆成了3种轻症。
「早期恶性病变」、「原位癌」和「皮肤癌」，在其他保险公司的轻症定义里，就是一种疾病。
其他公司的轻症定义
怎么样？是不是顶级玩家呀？
6. 少儿意外险却不保障少儿
再来瞅瞅附加少儿长期意外险的条款。
翻译一下就是：18周岁以前的意外身故没有任何保障，不赔付，只退还无利息本附加险保费。
而且也不明白既然都是长期意外险了，为什么不是保终身而是保障至70周岁。
▍「少儿平安福2018」到底贵不贵？
在同等条件下，我们替换市面上的相似产品后，对比一下价格。
少儿平安福2018：
0岁男宝，妈妈30周岁，50万保额，保障至终身，20年缴费。
保费：11032元／年。
替换方案，明细如下：
重疾险—大黄蜂重疾险2018（少儿定期版）：
60种重大疾病1次赔付，30种轻症1次赔付30%保额，身故返还保费，重疾轻症豁免保费。
0岁男宝，妈妈30周岁，50万保额，保障30年，20年缴费。保费：390元／年。
防癌险—信泰i立方多次赔付防癌险：
癌症不分组，最高3次赔付100%保额；
三年后持续、转移、复发、新发，赔付100%保额；
再三年后持续、转移、复发、新发，赔付100%保额。
身故退现金价值；含投保人豁免。
0岁男宝，妈妈30周岁，30万保额，保障至终身，20年缴费。保费：1962元／年。
长期意外险—昆仑健康金刚长期意外险：
0岁男宝，20万保额，保障至70周岁，20年缴费。保费：250元／年。
医疗险—众安尊享e生百万医疗险：
0岁男宝，一般医疗保险金100万，恶性肿瘤保险金600万，一年期产品。
保费：766元。
以上4个险种，一年总保费：3368元／年。
替换方案中，与「少儿平安福2018」比较寿险没配，重疾保障只到30岁，其中轻症单次赔付。其他基本都相同，而且保障条款比「平安福」优秀多了。
11032元 VS3368元
对比下来，就算忽略不必购买的寿险以外，「少儿平安福2018」也比其他同类产品组合贵了至少30%。
价格昂贵应该算是「平安福」系列最大的一个坑了。
如果你是一年也不差这三五千块钱的霸道总裁奢侈千金，那么购买「平安福」确实能够彰显您尊贵的身份。
为什么平安敢于这样设计产品？这样定高价？
平安有品牌溢价，许多用户就是看中它的知名度购买的。
品牌广告覆盖度+无处不在的平安代理人循环洗脑+组合产品扩大了信息不对称+对保险缺乏认知的庞大消费群。
可以说，有多少人不懂保险，平安就能赚多少钱。
现在互联网信息公开化，在购买某款产品之前，不妨在网上搜索一下，看看大家的评价，再做决定。
大家赚钱都不容易，爱子之心切，不应该被「老大哥」们利用。
如果你身边正有亲朋在关心「平安福」这款产品，快把这篇文章发给他们看看~。
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