人类社会有各种分工,大家各司其职,社会机器才能有序运转。这就决定了,有些人必然要比常人承担更高的风险和责任。
高危职业,在保险选择上往往不是那么容易,今天深蓝君就通过一篇测评,看看高危职业到底如何买保险?主要内容如下:
高风险职业人群,比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构,对于已知的健康异常、职业高危等,在投保规则上都会做不少的限制。 一般情况下,保险公司将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大。其中,1-3类为低危职业,4 类为中等风险职业,5-6 类为高危职业。
这里深蓝君要提醒你两点: 1、职业分类,不同公司标准不同 目前行业对职业分类是没有统一标准的,比如民航飞行员,有的公司是 4 类,但在某些公司却是 6 类职业。 这取决于保险公司的风险评估标准,当然也不排除部分保险公司的职业分类,已经很多年没有更新。 2、不同险种 ,对职业要求不同 每家公司对于不同类型的风险,评估标准也有差异。例如某保险公司,职业风险等级分为:寿险风险等级、医疗险风险等级。
总结下来就是,我们需要利用好投保规则,根据不同产品对职业要求的差异,选择一套适合自己的保险组合。
这里深蓝君直接给出一套方案,看看高危职业到底如何买保险?
除了国家给与的保障福利,A 先生也想自己配置一份商业保险,我们一起看一下 A 先生的保险规划方案: 目前国内有近 200 家保险公司,不同公司为了竞争的需要,也会推出差异化、有特色的产品,目前还是有很多保险是不限制职业的,无论是重疾险还是定期寿险都是有的。
意外险受职业影响最大,一般意外险只承保的是 1-3 类职业,比如我们最近测评的33款成人意外险(点击查看测评),很多都是1-3类可以投保。 因此,4-6 类职业往往需要选择特定的意外险,目前市面上高危职业意外险产品并不多。深蓝君筛选了多家平台,最终选择了如下几款产品给大家做对比分析。
直接说结论: 1、如果是4类职业: 华泰财险个人综合意外险就是不错的选择,不仅价格便宜,而且保证内容也多样,在公众号菜单精选产品,就能看到产品链接。 如果觉得保额还不够,还可以搭配其他 2 款产品中的任意一款。这样每年三四百元预算,就可以获得 60-80 万意外伤害的保障。 2、如果是5-6类职业 5-6 类职业可考虑:安心高危职业意外 + 人保 1-6 类职业意外 ,两款组合,每年保费 600 元,可获得的保障:
另外提醒一下大家,有的产品对高空作业存在免责,如果存在高空作业的朋友可以电话一下保险公司,提前进行确认一下。
除了意外险,职业同样会影响到我们投保重疾险。 高危职业投保重疾险,可能会遇到如下情况:
为此,深蓝君筛选了几款对职业要求比较宽松的、甚至是不限职业的线上重疾险产品: 如图所示,昆仑健康保是真正的不限职业重疾险,适合所有职业投保。这款产品我们前期也写过,性价比也是非常高的。 百年康惠保,虽然限定职业为 1-6 类,但与市面上其他产品比起来,投保范围还是非常宽泛的。比如:刑警、消防队员、民航飞行员等,同样可以投保这款产品。 复星康乐 e 生,职业范围同样是 1-6 类,但 5-6 类最高仅可投 20 万。而康惠保均可最高投保 50 万。具体还有哪些产品 5-6 类可投,大家可以在投保过程中选择职业,就可自行判断了。
寿险相对于意外险、重疾险,是对职业相对要求最宽松的一个险种。 1、高危职业,定期寿险怎么买? 我们在之前的文章中,也向大家介绍过瑞泰瑞和定期寿险是真正不限职业的,任何职业都能投保。华贵人寿擎天柱、中信保诚祯爱定期(唐僧保),在职业分类上也比较宽松的 1-6 类。 有兴趣的话,可以在产品投保界面,判断自己的职业是否在可投保的职业范围内。 2、高危职业,医疗险怎么买?
目前为大家找到:中国人保好医保、泰康在线微医保,对职业要求比较宽松,仅对部分高危职业除外。 深蓝君也特意看了一下好医保(点击查看测评),对职业要求如下:
可以看到职业限定是比较宽松的,如果是 5-6 类职业,可以重点关注上述 2 款产品,仅排除了部分高危职业,只要不在范围内都是可以考虑的。
可能有的朋友会问,自己的工作有时候会变动,万一发生职业变更,后续成为高危职业,之前买的保险还能赔吗? 这是一个好问题,为此深蓝君也一直在看条款,并且电话和客服进行多次沟通,具体要分情况来看: 1、如果买了意外险: 一般在意外险条款中,都会写明,如果职业发生变更,需知会保险公司。
2、如果买了长期重疾险、寿险: 大部分长期重疾险、寿险合同中,均未提及职业变应该如何处理,所以深蓝君的理解,就算发生职业变更,是可以正常理赔的。而且深蓝君也和很多行业内的朋友讨论过,也是得到的同样的答案。
3、如果买了医疗险: 和意外险类似,医疗险这款同样对职业变更比较敏感,深蓝君分别电话了4家保险公司,得到答复如下:
这就是深蓝君了解的基本情况,同步给大家,仅供参考。
保险是一种工具,对于身体健康异常、职业风险高的朋友,其实比普通人更需要保险。 |
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