| 最近购买的理财课，做个学习笔记。一、复利复利是指数型增长的曲线，在excel表中可以用Fv公式快速计算：=Fv(rate, nper, pmt, pv)影响要素：时间，本金，收益率，坚持投入延伸：年轻时的自我投资，收益也是指数型增长的。二、财务收纳：资产负债表和收支表资产：你拥有、会让你财富增加的东西，分为流动、投资、自用三部分。负债：在这个时间点，你承担的还款义务，是确定的、需要在未来付出的钱，分为消费性负债、投资性负债、自用性负债。净资产=资产总量-负债总量。通过储蓄来增加净资产。储蓄=收入-支出，如果储蓄额不足，要分析是因为收入太少，还是支出太多。三、财务体检从财务安全、财务成长和财务自由三个维度体检。1. 安全维度（1）应急能力：流动资产/日常月支出=3~6解释：在不工作的情况下，可以保持现有生活水平3~6个月。（2）偿债能力：流动资产/短期负债≥2解释：活钱可以应付2月近期偿还债务。总负债/总资产≤60%解释：总负债不要超过总资产的60%每月房贷、车贷等固定贷款/每月收入≤40%超过40%，还贷压力大。建议：借款利率不要超过投资收益率。（3）保障能力：即商业保险的配置，后续详述。2. 成长维度每月储蓄额/每月收入≥30%投资资产/总资产≥50%投资收益/投资资产，至少跑赢通胀水平（投资回报率）3. 财富自由维度每月或每年被动收入/每月或每年支出≥100%，基本实现财务自由四、聪明消费1. Purge法（搬家炸裂法）模拟搬家前大扫除的场景，对每一件物品进行估值。按喜爱程度，从1-5分评分，再乘以每年使用频率。分数低于10分的，可以考虑丢掉。如果喜爱程度高、使用频率低，东西对我意义不大，可以考虑送给需要的人。如果使用频率高、喜爱分数低，不放换一件更棒的同类产品，对自己好一点。2. 告别消耗法对过去三个月购买的东西进行“资产评估”：如果这件东西给我带来了较大价值，则标注为资产；如果没有给我带来多少回报，反而不断消耗着时间、金钱和空间，则标注为负债。在进行消费前，先思考下这件东西在未来会成为资产还是负债。3. 为自己买单法确定一件东西是否需要购买，问自己三个问题：这样东西我需要吗？是健康需要、成长需要、还是虚荣心需要？这样东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是人云亦云的喜欢？这样东西适合我吗？是符合我的消费能力而且适合我现阶段的生活状况吗？明智的为自己买单，记得“我需要、我喜欢、我适合”原则。4. 建立品质基金拿出月收入的10%作为品质基金，买点舍不得买的单品，升级生活。五、财富水池现金池——保险池——目标基金池——金鹅池1. 现金池：活钱，需要满足日常生活消费，信用卡还款、房租等短期需要支付的还款和费用，以及3~6个月的生活费作为应急准备金。2. 保险池：年收入5%~8%配置商业保险。3. 目标基金池：5年内要完成的目标。期限越短、越刚性的目标，越适合投资低风险的固定收益类产品。对于期限长、有弹性的目标，可以选择风险稍高、收益率更高的产品。4. 金鹅池：前三个池安排完毕后，剩余钱流入劫持，获取长期的财富增值。金鹅池为长期投资，可以购买高风险、长期能产生高收益的股票类基金。原则：不懂不投。金鹅池的资金不取出使用。从一项投资中止盈取出后，也要再投入下一项投资。六、加餐课：实现财富自由1. 增加本金新增本金=收入-必要支出-非必要支出增加本金：开源，节流【节流】非必要支出=收入-必要支出-本金每月将10%~20%的收入投入理财中，再扣掉必要支出，剩下的钱再花到非必要支出上。区分必要支出和非必要支出：支出所产生的收入是否大于支出本身。2. 提高收益率收益与风险相伴相生。高收益是高风险的补偿。72法则：资产翻倍的时间=72/年化收益率3. 增加主动收入的最佳方式是自我投资。七、加餐课：影响人生目标的要素基础的物质条件、健康的社交圈、有意义的工作基础的物质条件：经济独立，是人格独立的前提。健康的社交圈：你想结交的人都在做什么？他们有什么目标？有意义的工作：是否可以主动让自己和工作相处的更舒适？有哪些是可以自己主动解决的问题？ |
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