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近日，余额宝7日年化收益率重新回到4%，这是2015年6月余额宝跌破4%收益率后首次重回该节点。身为第三方支付平台的“领军人物”，支付宝有着3亿用户规模，余额宝这次上升收益率产生的影响将让银行动容。 支付宝不是银行，所以没有给用户发放存款利息的权利，那么余额宝所谓的收益是从哪来你？其实余额宝本质上是一个基金直销产品，运营过程中涉及三个直接主体：支付宝、天弘基金公司和支付宝客户。支付宝是增利宝的直销平台和用户的第三方支付平台，与用户的直接接口是支付宝，与增利宝的直接接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者，将其发行的增利宝嵌入余额宝进行直销；支付宝用户是基金的购买者，通过将支付宝账户资金转入余额宝或从余额宝转出至账户及银行卡实现对基金的购买和赎回。 简单来说，支付宝账户的钱可以随时消费和转账，类似一个移动钱包。当钱从支付宝账户转到余额宝后，这笔钱就被默认买入为“天弘增利宝”的货币基金，余额宝里的资金就可得到货币基金的收益。 其实支付宝还不止花呗，借呗两大金融格局，此外还有天佑财气也不是可以，目前还在内测中，据内部消息得知，对于没有开通支付宝借呗的伙伴，只需你的芝麻分达到500以上，在支付宝生活号 天佑财气 中，就可以在线申请，额度最高支持20W，核心点是初期不会上征信系统，可以说是直接秒下，所以可以去试试看。天佑财气是一个灵活综合的平台，支付宝的生活号中，就可以找到。这几种功能对个人囊中羞涩方面是有很大帮助！  提升收益率的原因 据瑞穗证券亚洲公司董事总经理沈建光介绍，2013年之后中小银行通过同业存单和同业理财等在负债端主动负债扩充资金池，直接向那些在传统银行借不到钱的人提供借贷或者投向标准化产品如债券，借此来扩大自身利润空间，但其过度依赖同行业务的特点大大增加了银行体系的脆弱性。尤其是2016年以后资产价格膨胀，部分过剩产能出现，为了防止虚拟经济泡沫化程度加深，监管层不得不主动进行货币收缩（3月下旬银行理财产品发行量环比下降11%）。  余额宝虽然成立之初对接的资产大部分为银行存款，但现在银行同业存单在基金投资种所占的比例增加了一倍多（前十大债券均为股份制银行和城商行的同业存单），银行存款占比反而连续两个季度下滑。4月央行宣布将表外理财及同业存单纳入MPA（宏观审慎评估），金融体系流动性收紧，理财产品收益率自然会上升。  2017年第一季度，余额宝资金管理总额达到11396.38亿元，一举成为世界上规模最大的货币基金。那么余额宝为什么能在四年的时间获得如此惊人的成绩呢？因为余额宝有着四大特征：一，利率远高于活期，接近定期存款；二，购买门槛低，而且按日结算利息；三，不存在投资亏损情况；四，存取操作灵活，随取随用。这四个特征都是为民图利，而且是目前银行做不到的。马云曾经说过：“一个公司是不是伟大，不是看它赚了多少钱，要看它有没有为社会解决问题。银行不改变，我们就来改变银行。”毫无疑问，马云做到了。  由于资金流动性变小迫使余额宝利率上升，这件事对于乐意将钱存在余额宝而不是银行的人们来说就是“天上掉馅饼”。因此，小编最后想说一句：银行能不能睡着暂且难说，在余额宝存钱的人们可以睡个好觉了。 |
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