【原】感悟：当我们谈理财，我们谈的是什么？

姑娘迪娜，两年前从名校毕业，毕业之后进入北京一家很不错的事务所。迪娜给《好好赚钱》一书的作者写了一封信，信中提了一个问题“年薪35万，为什么我还是没存下钱？”

她的自我分析是这样的，“在高端写字楼办公，身边都是打扮时髦、财富值爆棚的同事和客户，为了融入环境，我开始学习用'贵’的东西来堆砌和打扮自己，并且越来越熟练。我开始习惯吃100块一份的沙拉、人均800元的聚餐、买个四五位数的包包......因为工作实在太忙，我几乎没有周末，也没有节假日，所有的时间都花在了出差、加班、通宵和睡觉上，生活犹如一团乱麻”。

很明显，当迪娜问出这个问题的时候，她已经开始注意到问题所在了，理财这个词出现在了她的脑海中，她的理财思维刚刚觉醒了。大部分人理财思维的觉醒是自身遇到了财务困境，在徘徊迷茫之际得到了财务启蒙，开始学习理财。迪娜比较幸运，目前她还没有遇到财务困境，她的觉醒是通过她的领导完成的。

迪娜的领导属于典型的金领人群，年薪超百万，每天开着豪车上下班，名牌包包不重样，生活富足。迪娜的小目标是等过几年自己到了领导的年龄，一定会像领导一样有很多存款，在不错的地段有一套属于自己的房子。但直到有一天晚上，迪娜看到领导狼狈和尴尬地拖着几个大行李箱来到办公室。后来才知道，领导被房东退租了。这件事给了迪娜极大的震惊，迪娜开始审视自己，便有了那封信上的问题。

看完这个故事，我们来思考一下这个问题，“当我们谈理财，我们谈的是什么?”

-- 1、缺失的财商教育--

小学6年，初中3年，高中3年，大学4年，研究生3年，算上幼儿园，人生的大部分时间都在读书。20年左右的时间里，我们学了十几门甚至几十门课。大学毕业，走上社会，我们知道学过的好多东西这辈子基本上不会用到了。而我们要打一辈子交道的钱，想想20年来却没有哪门课教给我们如何处理好与钱的关系。即便是以开放性和包容性著称的大学，也没有一门课程是教人们如何对待金钱的，哪怕是门选修课。

有人说，大学里缺两门课程，一门是爱情课，一门是财商课。爱情课缺不缺我不知道，财商教育缺失是毋庸置疑的。大学里教各种知识，却没有教最有用、可以让我们受益终身的与金钱打交道的知识。我们毕业了，就成为数字，就业率和考研率，到这，大学似乎已经完成了它的任务。

一批一批的人走上社会，进入职场，挣着工资却不知道如何管理好金钱，造就了众多的月光族和职场白骨精。工作多年却没有什么存款，表面光鲜华丽，实则不堪一击，一次工作变动、一场大病或是一次意外就足以让其元气大伤，原形毕露。

我们都知道这不是我们想要的，但出来混总是要还的，早些年缺失的财商教育，体现出来就是步入社会之后遇到的财务困境。我们总不会想像故事中的迪娜那样拿着35万的年薪却身无分文，更不想像迪娜的领导那样年薪百万、豪车名包却被房东赶出来，那种情形不用体验，想想领导大包小包、满头大汗，在众多下属的目光中走进办公室的尴尬场面就够了，这辈子不想身临其境。

财商教育中很重要的一点是认清我们与金钱的关系，我们和金钱到底谁是主人，谁在操控着谁。像故事中迪娜的领导，年薪百万，豪车名包，他是金钱的主人吗?毫无疑问，他不是。领导虽然挣了很多钱，但是都花出去了，金钱并没有为他服务。相反，可以推测，领导沉醉于挥霍金钱的生活，实际上他是被金钱绑架了。他需要钱来维持生活水平，他在为钱工作，而非相反。

迪娜是富人吗，表面上是，实际上不是。领导算是富人吗，显然也不是。他们都是表面意义上的富人，绝非真正意义上的富人。富人和穷人的区别在于钱多钱少吗，显然不是。富人和穷人的真正区别在于思维方式，穷人为钱工作，而富人让钱为他们工作。富人买的是资产，资产为他们带来钱，所以富人越来越有钱。穷人买的是负债，负债把他们的钱带走，所以穷人越来越没有钱。迪娜和领导有很多钱，却缺少富人思维，于是他们的钱越花越少，最终成为穷人。如果他们懂得这个道理，合理分配资金，拿出一部分钱来购买资产，进行投资，肯定不会像现在这样捉襟见肘。

财商教育为后续的理财奠定了思想基础，因为思想指导了人的行动，思想基础不牢靠，理财是不会得到长期坚持的。因此，理财的首要步骤就是转变思维方式，认清我们与金钱的关系 ，认识到金钱不仅仅可以花，而且可以花的更好，让金钱为我们服务。

-- 2、理财是什么--

百度百科对理财一词的解释是，对财务(财产和债务)进行管理，以实现财产的保值与增值。这个解释很好理解，理财是进行投资实现对财务的管理，目的是实现财产增值，以抗击通货膨胀对财产的无形侵蚀。

回到200年前的美国，假设我们兜里有100美元。

如果把这100美元放在兜里，200年后的今天只剩下5美元的购买力；如果这100美元投资于债券、国库券或者黄金，200年后分别会变为约15万美元、2.8万美元和321美元；如果这100美元投资于股票，200年后会变成1亿美元。

上述是西格尔教授在《股市长线法宝》一书中展示的数据，从中可以看出通货膨胀、不同的投资品种对我们财富产生的巨大影响。

理财的目标就是管理我们的财产，将其配置投资到不同的资产品类上，以获得一个合适的年化收益率来抗击通货膨胀。这个目标，我将其称作理财的表层目标，即理财的表层目标是实现财产增值。

巴菲特的老搭档查理芒格说过这样一段话：当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是因为我爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢说出自己的想法，而不是被他人的意志左右。

理财的深层次目标是追寻精神上和财务上的双重自由。真正的自由，来自于对金钱的掌控力，去配置、去管理我们的财产，成为金钱的主人，那种感觉才会让人觉得真正的拥有自由。

财务上不用为钱担心，如果你愿意可以辞职，因为被动收入已经大幅超越主动收入而成为主业，不再需要那份工资性收入。精神上轻松愉悦，因为可以放手去做自己喜欢做的事，去苍山洱海畔，去探寻各地小吃，或是寻一僻静之处品茶读书。拥有了真正的自由，我们才活出了我们想要的模样。

所以，当我们谈理财的时候，我们谈的是什么?

我们谈的是一种生活方式，是一种生活态度。理财不仅仅是财富的增值，更是对待生活的方式与态度。高薪阶层拿着高薪却做着月光，普通职员月不过万却精心管理，两种生活方式截然不同，前者光鲜华丽，后者平淡普通。但很容易可以得出结论，哪种方式会得到生活与时间的馈赠。

理财是对我们的财产负责，对我们的生活负责，对我们的人生负责。

理财不仅仅是对财富的规划与管理，更是对人生的规划与管理。理财需要我们记录并了解自己的生活，需要我们制定不同时期的财务规划，需要我们自学诸多相关领域的知识，这个阶段显然不是一蹴而就的，厚积薄发来形容尤为贴切。这个阶段我们会认清金钱，反思平日的生活，考虑未来生活乃至人生的方向。完整走完这个过程，想清楚了所有问题，克服了所有困难，我们会得到思想境界的升华，得到真正的平和，真正的淡定与从容，离真正的自由更近了一步。

这就是理财。为人生，更自由。