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如何选择意外险?

2018-05-29  你H大爷

1、意外险不保障猝死,如果工作压力大,建议你们选择消费型定期寿险。如果你们负债在身,还是建议你们选择定期寿险。

2、不要买返本的意外险,在专业的理财师眼中,用货币时间价值计算,很亏、巨亏、非常亏。保额低、保费高。智商不在线你们要败家我没意见。

3、购买消费型意外险、购买消费型意外险、购买消费型意外险重要事情说三遍,由于消费型保险具有价格可比性,在同类保障中选最便宜的,记住一定是同类保障对比,同类保障对比,同类保障对比,一定要货比无数家、货比无数家、货比无数家。

4、你们一定要注意伤残赔付、注意伤残赔付、注意伤残赔付,因为因意外身故死了一了百了,你因意外残疾了,不但工作收入会减少,还要令家人花费一大笔钱做复健、康复治疗,比如说烧伤后复健,断肢残疾后复健。

5、如果不含意外医疗赔付责任,费率上,一般意外伤害险(举个例子:被楼上掉的花盆砸死了、老年人因白内障高处跌落意外身故)>综合性公共交通意外伤害险>自驾车专项意外伤害险>航空意外险。反正就是哪种意外出的高,费率就贵,哪个保障责任多,费率也高。所以,在做保险规划的时候,我们会询问您常用的交通工具、年龄等问题,便于找到适合你的产品。

6、保额的精准测算:遗属需求法、单身/高净值可参照生命价值法,估算的话十一倍数法则。所以需要您提供个人/家庭年收入、个人/家庭年生活支出、负债、赡养父母的转移性支出、孩子的教育费支出、双方年龄等N多条件,进行测算。

7、不要在旅游网站购买的任何捆绑销售的意外险,基本上比市面同类保障贵100倍吧(参考市场航意险能做到的极致费率100万保额,年交保费1元或3.99元)。

8、请单独购买意外主险,请单独购买意外医疗险,请单独购买意外主险,请单独购买意外医疗险,请单独购买意外主险,请单独购买意外医疗险,不要选择重疾险附加意外险或者意外医疗险,因为这类险种你们在读合同的时候会发现这么一条,在主险缴费期满时就不能续保了,某安很多险就是这么干的,掉坑的人也有很多的。

↑以上是大原则↑

来说购买时的坑:

  • 跟同类保障对比:

有的公共交通意外险看起来保额一样,费率上却有差别,你们就要细读合同,是否存在如下的坑:

1、公共交通运输工具是否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游车、磁悬浮列车、轻轨,差别就在这上面,有的保障有的不保障。费率上自然就有差别,当然你需不需要这些保障,需要结合您的交通出行工具来看。反正我才不花冤枉钱吶。对于高频的出行交通工具,请一定上足保额。

2、如果是针对私家车、驾乘公务车是否可保障、驾乘私家车是否可保障。

3、对于航意险来说,是否保障国际航线这个你们必须纳入考虑,因为很多航意险只保障国内航线。且乘坐的飞机限制在民航班机。乘坐私人飞机很少看到有保障的。

4、一般交通意外险的身故赔付是自意外事故发生之日起180天内身故才能拿到赔付,这也就意味着,因意外导致的事故,在180天后身故,保险公司会拒绝赔付!!那么这个时间当然是越长越好咯,有看到自意外事故发生之日起365天内身故的,但很罕见,目前我就看到一家保险公司的意外险这么干。所以体现在费率上自然较高。

5、有的意外险,只保障意外身故,但不保障意外伤残;这个费率是最便宜的,

而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残,伤残赔付一般是提前给付,即给付后,意外身故保额等比例降低,且是按伤残严重程度按比例赔付,但是,在保障伤残这块有的保险公司会把伤残赔付保额压得很低,比如说大x会的某款交通意外险,意外伤残赔付总保额是意外身故的1/10,换句话说,100万的意外身故保额,意外伤残总保额仅10万,再按照意外伤残严重程度按比例赔付,若一个人伤残,拿到的赔付简直少之又少。但这种费率便宜,但在意外险选择中不一定很好;所以大家有意外伤残保险需求的,尽可能选择意外身故10万,意外伤残总保额也是10万的。这样伤残保额足够,费率是平均水平,那必须很好,如果在平均以下,就很赞啦~

6、是不是独立保额,独立保额即是,单项赔付后,不影响其他保障项目的保额。一般来说,独立保额责任,意外险费率要高一些。

7、是不是含意外医疗责任,一般含意外医疗责任的要贵,选择重点上,同费率下,请选择无免赔额,100%比例报销的,责任期限长的,毕竟小意外还是很常见的。一般意外医疗责任含门急诊住院费用,但是,会仅限于社保内用药,如果碰上能报销进口药的意外医疗险请珍惜,毕竟在临床上,因意外烧伤后,用的自费药还是蛮多的。

8、如果在同一家保险公司购买,保额提高到一定程度时,费率会提高,建议您此时需要购买不同家保险公司产品。

9、请查看投保年龄/续保年龄,意外险的投保年龄一般放的很宽,续保年龄也一样,对于一般意外险,续保年龄不超过65岁和续保年龄不超过75岁还是有差别的,投保年龄不超过60岁和不超过75周岁,也是有差别的,这一点特别是对于老年人来说的,实际上老年人的意外风险发生还是蛮高的,老年人骨质酥松、白内障什么的很容易跌伤、高处坠落、骨折什么的,举个例子万一65岁老人家股骨颈骨折,手术后并发股骨头坏死,还要换人工股骨头,这个价格起码1~3万起,你续保年龄只到65岁,这可咋办哟,此时意外险的选择面很窄了。

——————更新————

10、如果常用嘀嘀打车、网络租车出行方式,除网络上约出租车外,建议你们购买一般意外险,但凡是公共交通工具意外险,对于私家车改变运营属性,保险公司都会拒绝赔付。

11、评论里有说到猝死责任,实际上猝死是定期寿险责任,费率会随着年龄的递增而阶段性递增,目前看到一些保险公司把猝死责任单摘出来与意外身故险捆绑销售,但这种保险,请注意保障范围,目前基本上是下列捆绑模式:

1、猝死 意外身故

2、猝死 意外身故 意外伤残

3、猝死 意外身故 意外伤残 意外伤害医疗

4、有可能投保年龄/续保年龄还有限制。

换句话说,同样的保额,保障范围并不一致,如果不细读合同,你们就很可能掉坑啊。且不同家保险公司,费率并不一致。需要多比较比较。投保年龄和续保年龄也需要综合考虑。

举个例子,我的工作性质是单位投研部调研,投资管家追踪持仓,出投资规划or保险规划的,压力较大,上班经常是早八晚八有时候晚九点还没下班,我在上了足额意外险之后,通常会选择仅有猝死责任的险种,这样,费率便宜,同保费下,杠杆较大,也可根据后续工作压力情况,灵活调配该险种是选择续保还是不续保。

12、很多费率低廉的意外险,一年期满后不能自动续保,如果来年停售则无论新老客户根本就买不到,年龄不大,可以明年再换同类的,而年龄在49周岁~65周岁之间的,请选择能自动续保的意外险会比较好,不然超过投保年龄上限,基本选择面很窄了。

13、公共交通意外险,是作为乘客坐在保单合同约定的那些公共交通工具中,在行驶途(出发地→目的地)中遭遇意外事故,若一个路人行走在大马路上,被车撞这种意外事故,公共交通意外险若无一般意外责任,是不会赔付的。若捆绑一般意外责任,保额通常很低,费率也通常较高,要想赔付,请单独购置一般意外险转嫁风险。

  • 请一定要货比N家、货比N家、货比N家

1、建立在同类保障上,你们要货比N家,这么做的好处是,你们可以找到更便宜的消费型意外险。并且不会受到高保额投保,费率提高的影响。

2、因为意外险的费率低廉,很多保险公司的微信公众号都会免费赠送一年的意外险,保额大多10万,蚊子腿也是肉。

3、给你们参考:

保障一般意外身故10万 意外伤残10万,保障期一年,保费大多为30元/年;

保障公共交通意外身故10万 公共交通意外伤残10万,保障期一年,保费大多在15元/年;

保障航意险,意外身故/全残,保障期一年,年交50元,保额500万,这就是差别。

  • 意外医疗险选择要点(同费率下)

1、必备项:

意外医疗责任作为主险存在,能单独投保,可自动续保

无免赔额,非常赞

有社保参与报销,赔付比例100%,非常赞

同保障下,费率低,非常赞

责任期限长,良心公司

宽限期长

续保年龄起码能达到70岁/75岁。老年人一定要看清这个

2、加分项:

如果报销进口药,很好

有保证续保条款。很赞

坑爹项:

单次免赔额1万,我反正不会买。如果费率极低,保额高,会作为备选项,这得发生多大的意外医疗事故、车祸现场?爆炸现场?

每年市场产品都在变化,以后可能会出现更好地,交一年保一年,明年不合适再换,我都把怎么选择交给你们了,你们自己看着办。综上按需投保,才是王道!

题外话,怎么没有医疗险选择有哪些坑/医疗险选择有哪些外行人不知的关键,这类问题?我都没地吐槽了。其实坑也蛮多的。

-----17.03.17-----更新留爪-----

14、请注意所购买的意外险是否是卡单形式,若是卡单形式,若不在官网激活,则保单不能生效。如果自己记忆不好,不要买卡单形式的保险。

15、对于不常坐但偶尔出行的公共交通工具,最(务)好(必)选择短期保障,比如说保障期3天、保障期7天。这样节省保费支出。举个例子,大家坐火车最多就是春节或者出游期间,你也没有看过哪个人天天坐火车上下班吧,如果选择保障期一年的,无疑浪费保费!如果你选择保障期一年的综合型意外险,其中捆绑保障火车、游轮什么的,你根本就不会坐几次,都不用转嫁风险了,你已经处于规避风险状态了,购买也是浪费保费。总之一句话,多一份保障,保险公司多一份成本,你们多花一份钱。转嫁风险上捡紧要的买,别把钱花在不实用的地方。

16、这可能(大概率是)保险公司的误导性/诱导性/忽悠性宣传,比如说综合性意外险保单合同上是捆绑飞机意外身故/意外伤残50万、自驾车意外身故/意外伤残10万,火车意外身故/意外伤残20万,游轮意外身故/意外伤残10万,然后宣传告诉你,这份意外险总保额90万,年交保费200元,你觉得很便宜是不是,呸!这种宣传涉嫌误导性宣传,每项保障责任的保额,是不是额外给付不好说,此类一般常见是出险死亡后,合同就终止了,分摊下来,每项保额少的可怜,你不可能死了以后从棺材中爬起来,再死上几回。注意合同描述注意合同描述,别让宣传别被误导被忽悠。

17、保险赔付是按近因原则赔付的,即前后发生有必然因果关系。不要把一切你们看似意外的死亡,都觉得意外险一定能够赔付。比如说意外怀孕,后因羊水栓塞死亡,这真的不是意外哦,你死了意外险是不保障的,哦,这个在意外险免责条款中说的也很清楚。再举个例子,开车途中,因心绞痛病发而来不及控制方向盘出车祸死亡,他的死亡原因并不是意外而是心绞痛。保险公司不会赔的。所以死后尸检还是很有必要的。

18、意外险的受益人,请务必填写2个受益人务必填写2个受益人,原因我在重疾险有什么外行人不知道的关键中说过了,不再赘述。

19、若含意外医疗责任,需注意国内赔付的医院限制,一般国内保险公司常见的是限制在境内(不含港澳台)的二级及二级以上医院,有的这一块条款会比较苛刻,这举几个例子:
①不含医院分院,这意味着出险后保险公司会拒绝赔付

②不含某个城市的几个区的所有医院。

③仅限社保定点医院
遇到这几种,请千万要当心。不适合自己的千万不要买。

由于国内社保不赔事项中1、不赔付第三方责任事故造成而产生的医疗费用;2、不赔付除港澳台、境外产生的医疗费用。所以若是境外出游,由于保险合同是按最大诚信原则订立来着,请注意条款中对医院这块的具体解释。

20、相较而言,国内意外险对医生的限制比香港保险要宽松,对给你诊断的医生是你的亲属、老板、属下没有做要求,也就不会造成在这种情况下,出险后保险公司会拒绝赔付的情况发生。

21、请不要选择有存活期限制的意外保险,请不要选择有存活期限制的意外险、请不要选择有存活期限制的意外保险。

被保险人自意外伤害事故发生之时起7天后仍生存,并自该事故发生之日起180天内以该事故为直接原因导致保险合同所列伤残项目之一的,我们按伤残程度等级对应给付比例乘以主合同保险金额计算给付意外伤残保险金。

这里7天是意外发生之日起,保险公司规定的存活期限制,而180天是责任期限,意外发生后,比如说临床大面积三度烧伤,前三个月是危险期,能不能撑过不好说。一般的,一些保险公司并不会对意外险存活期限制有规定,而对存活期有限制的意外险,尽量不要购买。这么说还有一个考虑,你们不要小看人性,在巨额医疗的情况下,很多家属觉得是负担直接放弃治疗了。甚至逃避医疗费的支出,把责任推给医生,这在临床上不罕见,真的。给你们开眼的帖子↓↓

22、结合18点,从我个人角度来说,若被保险人父母在世时,务必把父母列入指定受益人考虑范畴,这么说是因为有这么几点考虑
假如男方给自己投保意外险,妻子和孩子是受益人:
若一场车祸,男方死亡,指定受益人是妻子、孩子,虽然妻子和孩子都拿到保险金,但假若妻子丧偶改嫁(这种情况不是没有是不?),那么这笔赔偿金男方父母一分钱都拿不到。法律上,孩子的抚养也会判给妻子。那男方在世时,是家庭主要经济支柱,那么已退休的父母晚年生活将会比较难过。

如果男方和妻子在一次意外中同时死亡,那么意外险的保额就会判给孩子,孩子成年自由支配这笔资金还好,若未成年,比如说14岁,理财都会受到限制,一旦有其他监护人,这笔保险赔款会不会挪做他用尚且不得知。
等父母年老去世后,去一趟保险公司,把受益人变更为配偶和孩子,都比较好。

-------17.05.18更新-------
23、根据 保监会下发的《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》 ,若未成年的小孩经常做飞机,可以购买消费型高额航意险,因为根据该规定,航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在未成年人死亡保障限额中。

24、当职业出现变化,请一定要通知保险公司,当职业出现变化,请一定要通知保险公司,当职业出现变化,请一定要通知保险公司,因为对于意外险来说,从事何种职业是保险公司考虑的最关切的,一旦没有告知,出险时理赔会受到影响。

25、对于玩极限运动的,实际上很多意外险已免责条款中免责了,换句话说,出险后不会赔的,你若有这方面爱好,投保前一定要看清免责条款。有这种免责条款的就不要买了。
------17.06.05更新------

26、目前调研评估的一些保险,打着理财的幌子,实际上意外身故/伤残保障很弱,近似于无,碰到这种,一方面理财,用货币时间价值计算,不值,非常非常非常亏,另一方面,从出险情况来看,保额太低,对风险转嫁没什么用,也覆盖不了风险缺口(比如说负债、赡养父母/妻儿子女),同时占用保费负担率,非常不划算,这里举几个例子。这类险种类型一般是两全险、万能险,保障期一般很短。
1、万能险:保障期5年,意外身故赔付账户价值120%,最低保证利率2.5%,即便意外身故赔付基本保额3倍,其实用你找一个消费型意外险 保守型/稳健型资产配置,都比买这个保险划算。如果同时这个保险要扣初始费比如说2%~3%,甚至持有几年内退保还需收取退保手续费1~5%,甚至于每月要收一笔保单管理费比如说10~20元/月,你就被保险公司薅了一层羊毛,甚至实际收益率跑不赢每年国家统计局公布的通货膨胀率。
2、普通险:保障期2年,收益方面比同期央行公布的二年期定存基准利率高0.7%,但计息方式为单利计息,如若合同生效后这2年内遇到央行利率调整,按合同约定会分段单利计息。真的,买这保险,你还不如买货币基金,货币基金好歹是复利计息,这保险还是单利呐。再买个消费型意外险,同类保障下,保费便宜的要死要活。
以上保险,智商不在线你们买他做啥我也没搞明白,出险转嫁不了风险,可支配收入变成限制支配收入,占用保费负担率,甚至于对扣初始费的,实际到手收益率跑不赢通胀,反正我不会买这类坑爹保险呐,哼╭(╯^╰)╮

------17.12.7日更新市场极致费率-----

1、一般意外身故/伤残:5万保额(即意外身故5万,意外伤残按5万基本保额*伤残严重程度赔付):9.9元/年
2、自驾车驾乘意外身故/伤残:10万保额(即自驾车意外身故10万,意外伤残按10万基本保额*伤残严重程度赔付):5元/年
3、航意险:航空意外身故/伤残:1000万保额, 39.9元/年。

4、意外医疗险:1万意外医疗额度,在二级以上公立医院就诊,社保内无免赔额,100%比例报销,社保外扣除200元/次免赔额,80%比例报销,29元/年

5、意外住院津贴:无免赔天数,因意外住院每日补贴50元/天,责任期限180天,含1万额度的一般意外身故/伤残责任,5元/年。

6、意外伤害险:包含一般意外身故/伤残10万保额(即意外身故10万,意外伤残按10万基本保额*伤残严重程度赔付),以及意外医疗额度1万,在二级以上公立医院就诊,社保内无免赔额,100%比例报销,社保外扣除200元/次免赔额,80%比例报销,39元/年,→_→看的我都震惊了!!

7、综合一般意外伤害险:包含一般意外身故/伤残50万保额(即意外身故50万,意外伤残按50万基本保额*伤残严重程度赔付),意外医疗额度3万(费用补偿型),社保内无免赔额,100%比例报销,社保外扣除100元免赔额,80%比例报销;乘坐公共交通工具(网约车、营运汽车、地铁、轮船、飞机)发生意外身故或伤残额外赔付50万(即意外身故50万,意外伤残按50万基本保额*伤残严重程度赔付)乘坐自驾车在行驶途中,发生意外身故或伤残额外赔付50万,意外救护车费用800元,年交保费150元。→_→再一次震惊了!!

8、还是一款综合意外险:包含一般意外身故/伤残100万保额(即意外身故100万,意外伤残按100万基本保额*伤残严重程度赔付),意外医疗1万额度(费用补偿型),社保范围内扣除绝对免赔额100元,100%比例报销;意外住院津贴150元/日,免赔天数3天,保障期内累计赔付180天,保障期满若还未出院,最多赔付60天;年交保费245元→_→虽然医疗险差点意思,可百万一般意外身故/伤残保额下,足够便宜,适合备选,作为高收入群体加保使用,即便它这是绝对免赔额不能通过其他商业医疗险转嫁出去,但是报销时,先那这个报销,在拿另外一个0免赔额,100%比例的意外医疗报销,也是能把绝对免赔额转嫁出去的。

9、少儿一款意外险:0~17岁可投,包含一般意外身故/伤残20万(即意外身故20万,意外伤残按20万基本保额*伤残严重程度赔付),意外医疗(费用补偿型),保额1万,因意外导致的门急诊住院医疗,无免赔额,100%比例报销(不限社保内外用药),年交保费60元→_→刷新我的人脑数据库对价格的底线了。

——18.01.11————更新------

27、结合13点,如果买公共交通工具意外险,请不要过度臆想保险责任,觉得只要乘坐约定的公共交通工具发生意外就能赔,实际上是保障的是乘坐公共交通工具期间发生的意外事故,这个期间也是有特别约定说明的即,公交车一般是持票上车至到达约定旅程下车时止。

自驾车一般是进入私家车车厢至抵达该次驾驶或乘坐的目的地走出车厢时止。

如果下车时没有看后面有无来车,下车后被后面行驶的车撞伤(见下图说明),

或者下车后不注意公交车是否开动,而被剐蹭碾压(为了说明见下图),

或者不慎在地铁月台坠落,虽然是意外事故,但买公共交通工具意外险都得不到保险公司一毛钱的意外身故或意外伤残赔付。

----18.03.05更新---

28、如果你们遇到销售欺诈,打保监会12378投诉保险公司,打保监会12378投诉保险公司,打保监会12378投诉保险公司,有奇效,有奇效,有奇效。加粗,放大。

----18.04.25更新----

29、身体缺失很难投保意外险。请重视意外伤残风险,特别是高收入家庭。

举个例子,5级伤残只赔付基本保额60%,你买100万意外伤害险,如果是5级伤残,正常情况下就赔60万。如果是高薪收入人群(排除家族企业,可以有家族接班人接管公司、或者收入不仅仅来源工作,还有版税、租金这种被动收入者)那么,5级伤残后,你可能并不适合当前的工种,面临调换工作岗位、甚至于失业在家的可能,那么原来的收入就断了有没有?如果你是家庭主要经济支柱,比如孩子年幼未独立、房贷没还清,妻子是全职太太,没有收入来源,这种情况下、重疾险未达到合同约定的重疾定义不赔、定寿没死成也不赔、医疗险只报销医疗费用(一年一审,没有保证续保条款的还有可能明年就拒绝承保了),而意外险保障期满,也就结束了。再想投保意外险,不好意思,各家保险公司都会拒绝承保,因为他们的投保说明第一条就是被保险人必须身体健全。

30、注意意外险条款的特别说明,有的意外险在理赔时特别约定,理赔时需提供收入证明,收入证明不低于累积身故保额10%,否则拒赔。看的我简直怀疑人生,保险公司也是通过各种手段和条款来逆选择投保人或者被保险人

31、有的意外险在投保说明时特别约定,被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险或意外身故责任(包含驾乘)的累计保额未超过100万,讲道理,意外伤害险是的身故或伤残是定额给付的,并不是费用补偿型,也没有代位追偿性质,你们这样做对高收入人群家庭来说真是寒心。

32、很多保险公司对意外险会规定限投1份,多投部分无效,出险不赔。如果要提高意外险保额,买各家意外险产品就是,但需要注意以上选择要点。还是讲道理,这就是霸王条款,意外险身故或伤残明明是定额给付的,不存在超额投保情况也不存在重复投保情况,不知道为啥如此。

33、外籍人士若投保意外险,有的意外险支持,但对有的不支持。不支持的保障条件再好,你买了也是没用的。同时,支持外籍投保的一些意外险对外籍人士居住时间也是有规定的,常见的是居住中国境内(不包含港澳台)超过183天的外籍人士。港澳台不算中国境内我也是见了鬼了!
-----18.04.29------
航意险保障800万的,保障期1天,保障在2.7元左右。

航意险保障1000万的,保障期1年 保费在39.9元左右。

航意险保额100万的,保障期1年的,保费在1元。

高于以上几个数字,不好意思,都很贵....全市场筛选的时候我们都看不上。
----18.05.16----

34、身体残疾的不能买商业意外险,一般保险公司是拒保的,不过市残联提供免费的意外险给残疾人,保费政府承担。
35、注意高风险运动,一般意外险是不承保的,诸如赛车、跑酷、赛马、登山、攀岩、滑雪滑水、跳水、潜水、飞行伞、跳伞、蹦极、驾驶航空机具、职业潜水、滑翔、滑翔翼、滑翔机、汽艇、探险、武术比赛、武术、摔跤、摔跤比赛、搏击、拳击、跆拳道、特技表演、赛马、马术、乘坐非民航客机的私人飞行活动

-----仅供女性的极致费率意外险,有点意思-----

1、一款是35岁以下女性购买,保费特便宜,36岁保费就开始递增的买了不合算的:提供一般意外身故/伤残100万保障,公共交通工具身故/伤残500万保障,猝死50万,年交保费340元。
2、另一款,保费恒定不变,提供一般意外身故/伤残100万保障,意外门急诊住院医疗3万,不限社保内外用药,报销比例90%,绝对免赔额500元/次,年交保费299元。特别的这货居然不仅可以去境内二级及二级以上公立医院,还保障境外公立医院就诊,→_→活久见。

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