“对不起,你买的保险我们不赔!” ——盘点港险5大“坑”!

@小司淘保

香港保险前一阵子很火，很多人也问过小司，香港保险值不值得买？

今天我就直接了当的告诉大家结论：香港保险，尤其是健康类的保险，可能根本就不适合我们内陆投保人！

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白血病患儿，香港保险公司拒赔了

为什么这么说？我们先从一个香港保险拒保的案例来看，就非常清楚了。

（注：孩子第一次住院，L先生在监狱中服刑，监护人为孩子母亲）

 

这家港险公司的拒赔理由也非常的简单粗暴：“曾經住院，投保時有未如實告知項”

 

这个“曾经住院”的证据，居然是来自患儿的首次住院病历：幼儿急诊、继发性血小板减少症、轻度贫血。

 

作为老客户，L先生当然是无法接受这个结果，所以立刻进行申诉，但是并没有结果。

于是L先生无奈之下，在著名的海港城（香港各家保险公司聚集地），拉出横幅抗议。

 

申诉的方式有很多，为什么L先生选择了拉横幅，主要因为三点：

①制造舆论压力。吸引媒体关注，变相需求援助；

②香港律师费高。诉讼程序多时间长，按小时收费，赢了官司，获赔的钱基本不够律师费，哪儿来的钱治病；

③香港救济组织的理赔纠纷解决率低。

香港的“保险索偿投诉局”是免费的，有官网，但只管100万港币以内的理赔纠纷，处理时间平均半年。

从结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保人获得支持，成功率只有2%。

这些因素都导致了L先生耗不起，只能拉横幅。

02

别以为就咱们说话笼统，香港同胞更含糊

要绝对注意到的是，香港保险的健康告知环节，和内陆的非常不同，香港的宽泛到就像“和你谈人生”，比如他们会问：

“任何胸部及呼吸道問題”

“其他血液及血管疾病、其他任何贅生物”

“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”

等等，这些询问把既往所有异常都包括进来了，属于“无限告知”。

 

那我们来看看内陆的一些重疾险的健康告知，拿弘康人寿的哆啦A保重疾险健康告知来说：

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健康告知的细节可以说是细致入微，面面俱到，虽然你可能根本就不懂每个病是怎么回事，但是至少给了你一个百度的机会。

 

但是像香港保险，跟质问你的人生一样来问你的健康告知，谁能分得清“任何胸部及呼吸道問題”究竟是什么样的问题？

 

那我们反过来看，这种情况，内陆保险赔不赔？

 

一个字，不应该拒赔！

 

原因有四：

 

① L先生是老客户，几次医疗险的赔付，已经检验了双方之间的信任，不存在骗保一说；

② 第一次住院，医生诊断结果是感冒，症状是急性上呼吸道感染，其他诊断：幼儿急疹、继发性血小板减少症、轻度贫血。

检查结果中显示有“单核细胞增多”，而后续检查证明已经恢复正常，而且这种症状，感冒也会引发；

③ 保险公司在拒赔之前，已经成功的为患儿理赔过5次住院费用，而且第一次理赔资料中已经显示是这个孩子的“第2次”住院，视同保险公司知情；

④ 第一次住院期间，L先生身在狱中，监护人是孩子母亲，所以投保人不可能知情。

任何一条放在内陆，保险公司拒赔的理由都是0，但是香港的法律和内陆不同，最后的理赔结果也大相径庭。

所以去香港买保险之前，还得学习透香港的法律、各种医疗知识等等，以及基本的粤语和繁体字。

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香港保险不是你的梦中情人

像上述的拒赔案例也不是第一次，很早之前保险公司发现内陆投保人在1990－1993年有过静脉注射案例（就是挂了个水，打点滴= =）未向保险公司进行告知，而拒绝在2012年理赔其肺癌申请的。

所以，在香港，你以为只是你以为，保险公司认定的才是最终结果。

 

而且香港保险，不能说是劣势，更多的是不适合，它可能专门为香港的人文社会环境设计的产品，到了内陆投保人身上就行不通了。

 

香港保险为什么不适合内陆投保人

原因有五个：

 

第一，性价比不高。

香港医疗保险和内陆相比，无论是普通的医疗还是高端的医疗，价格优势不明显；

香港的意外险很不划算，保额低价格高，性价比和内陆相比差距比较大，意外险内陆已经很便宜了。

第二，保障范围。

举两个例子，香港的重疾险，它的重疾部分，不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理；

原位癌在香港重疾险里，采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。

 然而在昨天的文章里我们就已经说过了，银保监会明确说了，甲状腺癌不能不保！原位癌要清楚的说明！请参考这篇文章：《当心，你买的保险可能要被整改了！》。 

第三，费率。

在香港，无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。

而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。

但是在内陆，是有费率保证的，简单地说，就是投保长期重疾险时，保险公司会告诉你，你这个年龄，我每年收多少钱，这个钱数定下来以后，保险公司是不能再调整的。

第四，不同的法律。

香港的“最高诚信原则”和内陆的“如实告知原则”区别简直天差地别。

本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。

但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔；

在内陆，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。

值得注意的是，不可抗辩条款，两地叫法差不多，但是内容完全不同：在内陆，《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同；

在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，啥意思，抓到一丁点没老实说的，最终都要拒赔。

第五，司法。

这个很简单，香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内陆法律保护。

而且你请律师也只能请香港律师，直观看一眼律师费：

香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页，酒店费用大概1000港币/晚。关键是，人家未必接你的案子。

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本来都是同一片土地上的，为什么就会觉得，香港的月亮比内陆的圆呢？保险就是一个例子，看完小司的分析，你还会觉得香港的保险还是那么的“洋气”，带着主角的光环吗？

如果只是跟风，完全没有必要千里迢迢跑去香港，就为了一张可能并不适合你的保单，成本太高，代价太大。

 

但是对于下定决心要买香港保险的朋友

小司建议大家：一定要找靠谱的渠道，到香港开户、面签，把续期缴费的事儿也要搞清楚，千万不要留后患，因为香港保险代理人“失踪的案件”实在是太多了。