不了解这五个原则之前，你一定不要买保险

保险对家庭越来越重要，这正在成为人们的常识。不过面对国内市场上那么多的保险产品，如何为自己挑选一份合适的保险，确实是一个很头疼的问题？就算有专业的保险人士给参考意见，还是自己懂一定的保险知识，才能更加理解，我为什么要这样配置保险。

为此，聚秀社区，专门针对保险小白，定期更新国内保险知识普及文章，让你逐渐明白保险的基本知识，以及如何为自己和家庭配置合适的保险产品。

我们在生活中买保险的时候，可能会遇到过下面类似的情况：

 

本来没有想买保险，或者没确认好买什么保险，但是碰到某家保险的业务员时，被对方一番讲解，马上就觉得这家保险产品特别好，头脑一热就买下了，等后来头脑冷静下来，与其他家的产品对比分析，发现自己投保的产品，保障很一般，保费还偏贵，并不是特别符合自身的保障需求。

 

其实发生这种情况，并不能一味的埋怨保险业务员，根本原因，还是我们自己对保险没有足够的认识。那这种情况要怎么破呢？不妨记住下面5个原则，再不了解这5个原则之前，你一定不要轻易买保险。

▷ 买保险前五原则

• 先人身，后财产

• 先大人，后小孩

• 先规划，后产品

• 先保障，后理材

• 先保额，后保费

01

先人身，后财产

这条相信不用过多解释了，没有什么比命更重要，即使家财万贯，人不健康也不行。人是财富的创造者，只要人在，财富都可以积累。

 

所以在买保险时，一定要分清主次，先配置好保障人身的保险，然后再去考虑财产保险。

 

尤其是当房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且这时投保的保额还应该要足够覆盖各种贷款额的总和。要不然，不幸确诊了重疾，又无法工作，没有收入来源，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，那才真的叫欲哭无泪。

 

家庭里关于人的保障配置完善后，有余力再考虑财产保险。

02

先大人，后小孩

家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。更确切的说，是家里的经济支柱最优先配置保险，并且保额要足够大，比如重疾险，家庭经济支柱的保额至少是年收入的3-5倍，再加上其他开支。而不是把大量的保费都投入到孩子身上，比如教育金什么的，自身却在“裸奔”，一点保障都没有，或者保障太少，达不到抵御风险的目的。

 

只要有大人在，孩子的一切都会有，大人才是孩子最大的“保险”。这一点应该是没有任何疑问的。

 

大人的保险购买到位后，有余力再考虑孩子的保险。

03

先规划，后产品

买保险的时候，我们面对众多保险产品，会有眼花缭乱的感觉，感觉都挺好，买哪一款最适合我呢。

 

其实，买保险之前，你先做的不应该是着急忙慌的去看保险产品，而是应该先好好规划自己的保险缺口。比如买重疾险，保额需要买多少，医疗险，保额需要买多少，等等。

 

然后再根据这些缺口，选择合适的产品，不然各大保险公司的产品介绍真的会让你看花眼。

 

买保险是一个精打细算的过程。你在无关紧要的地方可以疏忽，但在买保险时一定要有足够的耐心，细心，坐下来认真的规划，根据个人或者家庭基本情况，进行多方权衡，制定完整的保险购买计划，之后，还要根据自己的人生进度不断进行调整。

 

理由很简单，不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用的保费预算。一个人单身，跟结婚后的二人世界，三口之家，需要配置的保险计划肯定不同。

04

先保障，后理财

“我每年交这么多保费，要是最后没用到，那我岂不是很吃亏？要是能用着的时候，有赔偿，用不着的时候，还有收益就好了。”

 

很多人买保险都有过上面的想法，市场上又有这样的保障兼理财的保险产品，于是就算保费多交点，也要买这样的保险，能挣钱啊，至少也能回本。

 

有这种想法很正常，但一味的这样想的话，就忽视了保险的本质。

 

买保险是要通过高保额来抵御不可预知的风险，以防万一，也就是保障，而不是理财。要做理财的话，可以专门去投资理财产品。

 

如果一款产品，既做到保障，又做到理财，理财的收益率一般都会很低，3%-4%，甚至更低。在如今5%-6%通货膨胀率的年代，为了那些所谓的收益，每年多交的钱，从投资的角度上看，其实都是亏的。

 

既然这样，那还不如分开，保障的归保障，购买纯保障型保险产品，理财的归理财，去投资专门的理财产品。

你会发现，这样买保险，会比在一个产品上既要保障，又要理财划算的多。

 

既然提到保障和理财了，这就涉及到一个著名的家庭资产配置模型，也就是全球知名信用评级机构标准普尔，在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后，提炼出的一张标准普尔家庭资产象限图，建议将家庭财富分配为4个账户：

 

其中，保命的钱，主要就是指保险，我们买保险的目的就是为了转移我们无法承受的家庭财务风险。至于钱生钱的事儿，就交给生钱的钱和保本升值的钱这两个象限吧。

 

不过，这个标准普尔家庭资产象限图也不是万能的，在配置家庭资产时，千万不要生硬的照搬，把它作为指引和参考就可以了。

 

比如很多人在保本升值的钱投入太多，反而在保命的钱投入不够。典型的例子，就是给孩子买的教育基金太多，反而给自己配置的重疾险保额不够。还有的生硬的按照上面的象限比例投入大量保命钱，结果发现大量的保费投入严重影响自身目前的现金流，反而耽误了在其他方面的投资，这都不行。

 

因此，还是要根据自己家庭财务的实际情况，灵活调整，通过分散化投资来构建一个保障和投资都很完善的家庭财务体系。

05

先保额，再保费

 

买保险，我们最关心的就是每年要缴多少保费，能够获得多大的保额，也就是多少保费能够撬动多少保额。理想的状态，当然是花最少的钱，获得最高的理赔，这就需要对自己的保险需求和市场上的保险产品进行认真的分析，对比。

 

在计算保额时，一定要考虑周到，把该考虑的支出都考虑进去。像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍，好应付治疗时期家庭的支出。买保险要达到足够的保额，这是保险规划的重中之中，保额不足的保险，保障意义也不强。

 

但是，也不能一味的只考虑保额的多少，或者保费的高低，还要考虑保险产品的保障范围以及保障程度。

 

在保额确定的情况下，保费可以根据实际情况适当调整。

 

比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，但如果是消费型，30万保额，一年也只需几百块。等工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。

 

所以，买保险之前，一定要先确定保额。因为先确定保费的话，保费太少，保额不够，保障无法抵御风险，保费太高，又会影响其他方面的支出。而只要保额确定了，保费差不多也就确定了，根据实际情况调整就可以了。

· 聚秀说 ·

今天我们详细分析了买保险时需要注意的5个原则，是想告诉大家，买保险就像我们生活中买其他商品一样，不要将保险想得太难，只要注意其中的小细节，每个人都可以买到适合自身的保险。

 

这其中最重要的，莫过于，事前想清楚自己的保险配置需求是什么？务必根据自己的实际情况来规划和设计。

 

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