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大额存单，是指由银行面向特定投资人发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款，享受存款保险，具有低风险、高收益、期限灵活、流动性强、办理手续简便的特点。 目前，由于银行揽储的需求，大额存在不仅门槛降低至20万元，而且三年存款期限，年化利率高达4.18%，相当于在银行基准利率的基础上，上浮了52%。从目前市场理财水平看，年化利率4.18%对于风险厌恶型投资者来说具有较强的吸引了。此外，大额存单有一个很大的优势是，提前支取可以靠档计息。但有的银行靠的是大额存单的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行可能提前支取跟普通定期存款一样，只能按照活期利率计息，这种就非常不划算了。比方，投资者存了3年期的大额存单，利率是3.85%，但是刚持有1年就要提前支取，如果银行靠的是大额存单的档，就会按照1年期大额存单利率2.1%给你付息，如果银行靠的是普通定期存款的档，就会按照1年期定期存款利率1.95%计息。 结构性存款是一种收益具有浮动特征的金融理财产品。在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格及其他金融类或非金融类标的物挂钩，目的在于使存款人在本金得到保证的基础上获得更高收益。 结构性存款将获得的是预期利息，存在上限和下限。例如，一家银行近期发行的个人结构性存款产品，其投资起点为5万元，投资期限在32－181天不等，预期年化收益率最低为2．6%，而最高则为4．7%。其产品说明书显示，应在存款到期日向投资者支付全部本金，但实际支付利息是“汇率挂钩型”。投资者在汇率表现最不利的情况下可获得2．6%的收益，而在最有利的情况下可获得4．7%的收益。 结构性存款是存在风险的，但是一般具有“保本”的特点，这与操作方式相关。比如，某银行发售的结构性存款1亿元规模，期限100天，银行将其中9900万元用于投资同业存款、央行票据等无风险产品，只拿出100万元进行挂钩金融衍生工具进行操作，那么，即使百万规模全部亏掉，但9900万元的100天收益也能弥补这一损失。 在选择方面，如果投资者具有购买大额存单的实力，建议分仓，部分购买大额存单，部分购买结构性存款，从而更多更多收益。事实上，选择这两个产品的投资者均属于风险厌恶型，只要满足保本、可接受的收益预期即可。 |
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