美国人从来都不存钱，他们的钱从哪里来？

1. 美国政策不利于储蓄

在过去的几十年里，美国的私营企业已经从“固定收益制（又称养老金固定收益计划）”中退出，在这个体系中，工人会知道他们退休时会得到多少钱退休，而“固定缴款（又称确定提拔制）”中，工人只知道他们每年存了多少钱。401(k)计划便是后者的一个例子。（注：401(k)，取自美国1978年《国内收入法》中的（section401K)条款，它是美国一种特殊的退休储蓄计划，它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠。）

但401(k)是有漏洞的。每存起来的一美元中，就有40美分被提前取出。这委婉地被称为“灵活性”，但从长远来看，不利于退休后的存款。德国、澳大利亚、加拿大和英国等其他养老制度较发达的国家，除了在极端情况下，不允许提前支取这笔钱，因此它们也在退休指数这些指标中表现地更好。

与其他国家相比，美国人不存钱是因为在美国很容易花钱，也很容易借钱。

2. 美国人喜欢炫耀性消费

从1994年开始，在繁荣的房地产事业造成中产阶级储蓄为负的情况之前，经济学家James M. Poterba发表了一项关于世界各地30岁以下青年人储蓄状况的调查:

加拿大: 0

德国：9.8

意大利：10.0

日本：17.9

英国：5

美国: -2.2

是什么造成了美国储蓄率这么低的状况？也许就在于美国的财富观和多样性，,美国的民族性格，是不良消费习惯的“罪魁祸首”。

一直以来，人们都有少数族裔比白人消费更多诸如衣服、鞋子、珠宝、手表、沙龙、健康俱乐部和汽车零部件等“有形商品”的刻板印象。2008年，一项对于少数族裔消费状况的研究显示，即使在控制了收入，少数族裔比白人存的钱更少，炫耀性消费更多。但不仅仅是关于种族的问题，低收入州的白人比高收入州的也消费了更多“有形商品”。

可以说，一些人这样做是为了显示自己不贫穷。Megan McArdle表示，“如果你来自平均收入较低的地区（如南部、少数族裔多的地区、农村等)，你可能会被视为穷人”，一定程度上这会使你难以被完全平等的对待。白人基本上被平等对待的国家，其他低收入的少数族裔就想从物质层面看起来与富人一样。在这样一个多元的国家，一些人口还会因为刻板印象被认为贫穷，因此这些低收入的人群可能更想买衣服买汽车，告诉别人“我不是穷人”。

3. 收入不平等大大加剧了追赶高收入阶层的压力

芝加哥布斯商学院的分析师Marianne Bertrand和加州大学伯克利分校哈斯商学院的Adair Morse发现收入和储蓄率息息相关，收入不平等状况加剧的同时，平均储蓄率一直在下降。他们将自己的理论称为“涓滴效应”，总结道，“接触更多富人的家庭经济压力更大。”他们甚至发现了一个收入和全国最富有的家庭，以及个人破产的数量积极关系。

他们发现“有形财富”是会传染的。当人们看到其他人高品质的生活，即使负担不起，他们也会试图为自己争取。发达州的中产阶级家庭将他们的支出从“非富人商品”如汽油、公共事业、在家的食品转移到“富人消费品”，比如服装、珠宝、家具、美甲和运动等。如果不是因为这些变化，这些人在2000年末每年可以多攒800美元。