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为什么很多内陆人去香港买保险?

 小蜗牛3 2018-06-04

香港保险在大陆热起来,从03年起,我们内陆人到香港投保的保费量一直是两位数增长。究竟有什么魔力,那么多人到香港买保险?

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香港保险有哪些优势?

01

更成熟规范

内陆保险业兴起也就改革开放之后的事儿,但香港保险业已经有150年的历史了,欧美的保险巨头在香港都有分支机构,整个保险市场很发达,竞争也很激烈,所以不管是产品还是服务,水平都相对比较好。

目前内陆保险行业遇到的问题,香港保险业老早就经历过了,所以比内陆更成熟、更规范。

02

更便宜

买保险的时候,定价利率越高,保费越便宜,目前香港保险定价利率大多在3.5%-4.5%之间,比国内高很多,保费自然也便宜不少。

比如重疾险,香港比内陆半数以上的产品费率要便宜20%-30%。

另外虽然现在去香港买保险的人不少,但大多数人还是没这个条件或者意识,内陆很多保险公司占据渠道优势和品牌优势,没太大改进的动力!

03

理赔更方便

相比内陆保险,香港保险更加“严进宽出”,也就是投保的时候审核会比较严格,但理赔的时候更方便。

比如对于几种高发的重疾,内陆和香港定义基本上差不多,但一些疾病的定义,香港保险会更宽松一些,这样对投保人比较有利。

再举个具体的栗子,比如脑中风后遗症吧,香港判定后遗症的依据是,持续时间超过24小时,而内陆要求180天,差别这么大,对投保人来说,肯定是香港的定义更人性化。

不过也不能一刀切,并不是香港对于所有疾病的定义都更宽泛、理赔更方便,只是说相比内陆存在一些优势,还是要投保的时候好好看看条款,一个一个对比分析下,才好说哪个更划算。

04

保单分红更多、保额更高

香港的投资市场很发达,投资范围更广,可以全球配置,而内陆投资渠道比较窄,可投项目有限,所以香港保单的分红比内陆多,从而保额也更高

比如你在内陆买一个重疾险,保额50万,60年以后,保额还是50万。但你在香港买,保额会增加,可能就变成80万、100万了。

05

跨境资产配置

香港的保单都是用美元和港币计价,所以去香港买保险,其实也是一种跨境资产配置,操作起来也比较简单。尤其是过去几年,人民币贬值、美元走强,对高净值人士来说,去香港刷卡买港险、无限额换汇,简直爽到飞起。

不过央行也在不断加紧限制,避免资产外流太严重。

2

香港保险有哪些不足?

01

汇率波动可能造成损失

上面说了,有些人去香港买保险是一种境外资产配置的手段,如果人民币贬值,就赚到了,但如果人民币坚挺、美元贬值,那么反而可能造成损失。

02

维权不方便

看过港剧的都知道,香港的律师都戴个头套,他们的法律跟内陆不是一个体系,香港的保险受香港法律保护,大陆法律拿它一点办法都没有。如果有什么纠纷,打官司什么的都要在香港,麻烦就不说了,关键是特别贵,在香港当个律师是一件很高大上的事,为什么高大上,因为收费贵!

另外说个题外话,虽然香港的理赔口碑比较好,但没有通融赔付这一说,如果你隐瞒了疾病史,毛也不会赔给你。在内陆,如果保险公司拒赔,闹一闹可能还有点用,但在香港,你闹也没用,还有可能直接把你抓起来。所以那些心思不纯的朋友,还是打消来香港买保险的念头吧。。

03

轻症不额外赔付

简单来说,就是你在内陆买重疾险,如果得了什么轻症,保险公司会额外赔付你20%,这个20%不算在总保额里面,你总保额是多少还是多少。

在香港,轻症赔付的20%是要在总保额里面扣掉的,你得了轻症,赔你20%,后面再赔就只赔你另外80%了。

04

豁免没内陆给力

买保险有个情况叫“豁免”,豁免有两种:

第一种是针对投保人豁免。比如父母给孩子投保,缴费期间,父母要是有什么意外,孩子的保费就能豁免,同时保险合同继续有效。

第二种是投保人和被保人是同一个人,比如在缴费期间,被保人身体出了状况,那么就能豁免没交的各期保费,同时保险合同继续有效。

在豁免这方面,内陆保险的优势比香港要大很多,所以买保险的时候也要把这个情况考虑进去。

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什么样的人适合买香港保险?

去香港买保险有它的优势所在,但也不是每个人都适合,以下两类人比较合适。

一、在大陆不能投保、有理赔风险的投保人,比如很多患有既往症的人。

1、艾滋病:內地保险公司一律不赔,香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病;

2、原位癌:內地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病,先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

3、任何末期疾病:內地不赔,香港赔。

比如,被保险人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡,香港保险公司照样赔。

二、有一定资产盈余,想要配置全球资产的“中产之上”人群。

单纯从保障角度看,普通的内陆家庭没必要凑热闹去香港买保险。

一方面,保险动辄几万,普通家庭负担过重。更不要为了理财而买保险,丢西瓜捡芝麻。而且去香港一趟,机票+住宿至少也要好几千了,对一般人来说不算一笔小钱。

另一方面,如上文说的,投保时如果没有如实健康告知,香港保险理赔时发生纠纷,诉讼成本相当高。

对于较富裕的中产阶级(比如现金净资产在100万以上),通过香港保险实现多元化的全球资产配置,保障范围广、赔付条件轻松,有更多的理财分红功能!

并且高净值人士一般有移民计划,目前内陆的保险只在国内理赔,而香港保险全球理赔,对高净值人士来说适用范围更广,比如他可能经常出国旅游,要是在国外出事,内陆的保险派不上用场。

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香港保险怎么买?

不像内陆的保险代理制度,香港保险主要采取保险经纪制度。

内陆的保险代理只推荐自己家产品,容易出现满口跑火车瞎忽悠投保人的情况。

而保险经纪人对比市面上各家产品,替你找最合适的产品组合。

你需要做的,就是找一个靠谱的保险代理公司,比如英国保诚,香港友邦,法国安盛等规模较大的公司。为你搭配最合适的方案,并在需要理赔的时候,跟踪到底。

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