▼ 欠债还钱,自古本是天经地义之事,然当今社会,欠债不还、甚至欠债成为“大爷”的不在少数。 一个现象耐人寻味:同样是借款,民间借贷,出借人败诉的不少;银行借贷,银行败诉的却不多,甚至几乎没有败诉。无论我们是出借人还是借款人,银行“东方不败”的秘籍都值得我们“修炼”。
银行贷款,无论是企业还是个人,银行都会要求借款人提供详细的身份材料。而民间借贷,有相当多的出借人甚至连借款人的真实姓名都不清楚,出生年月、身份证号码、住址、家庭情况等更是一概不知。要知道,无论是催收还是诉讼,“找人”是我们的首要难题,如果借款人失联,没有基本身份信息,那就是大海捞针、费时费力。 建议:至少要保留一份借款人的身份证复印件。
银行贷款,无论企业还是个人,银行都会要求借款人签订合同,不仅要签合同,而且合同条款会很多、很详细,让我们眼花缭乱。而民间借贷,没有合同是常态,很多甚至连张借条都没有,交付还是现金。要知道,任何借款事实都需要证据来证明,无论是金额还是利息、期限,如果借款人赖账,那就是空口无凭、概不认账。 建议:白纸黑字最为可靠,一定要出具借条,要转账支付,不要现金。
银行贷款,担保贷款是常态,信用贷款是少数。担保是还款的第二来源,无论是“人保”还是“物保”,有了担保,银行会安稳踏实很多。而民间借贷,除了一些贷款公司会要求担保外,个人之间的借款99.99%都没有担保。要知道,担保是双重保险,如果没有担保,当借款人跑路、借款人是真假“穷光蛋”之时,即使赢了官司也难以执行,那就是竹篮打水一场空。 建议:尽可能让借款人的配偶或者父母提供一份担保,多一份担保多一份保障。
银行贷款,不管我们是否有钱,银行总会按部就班地催收,电话、短信、信函、上门等基本都会用上,不光催收,还会留存催收的记录。而民间借贷,当借款人“没钱”时,我们要么懒得去催收,要么找不到人无法催收,即使千辛万苦找到人,却没有保留催收记录的意识。要知道,有效催收关涉诉讼时效等重大问题,对于陈年旧账如果拿不出催收的证据,是要输掉官司的,那就是把欠款“送”给了借款人。 建议:最少半年催收一次,不要中断,同时要保留好催收的证据。
银行贷款,通过各种常规清收手段仍不奏效后,银行都会果断地提起保全、仲裁或诉讼,我们不还钱,还想让银行不起诉,这不大可能。而民间借贷,一些贷款公司惯于采用违法手段收贷,个人又缺少催收的有效手段,这是两个极端。要知道,打官司要交诉讼费、要花律师费、要耗费时间,但是不打官司,我们同样会有金钱和时间的损失。 建议:一旦借款人耍无赖,就要毫不犹豫地拿起法律维权,即使最终无法全部执行,至少也要让老赖透支信用、付出代价。 熟人社会的温情脉脉值得我们留恋和向往,陌生人社会的“先小人后君子”同样需要推崇和借鉴。银行“东方不败”的秘籍在于,在银行眼中,一笔贷款就是一笔风险,在风险来临之前,银行唯一要做的就是预防风险、减少风险、消灭风险。 在城市之中,我们的朋友来自五湖四海,任何人都有困难之时,即使借款是不可避免的,但是风险却是能够预防的。无论我们是出借人还是借款人,都要把风险放在情分之前,这对出借人是一份保障,对借款人也是一份约束,如此,我们都能够成为“东方不败”。 作者简介:陈正,江苏震宇震律师事务所 |
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