深度解析：如何挑选一款合适的百万医疗保险

自从2016年保险行业推出首款百万医疗险以来，近两年各家公司频繁跟进，纷纷推出了自家的百万医疗险。

说真的，目前没有百万医疗险，都不好意思说自己有保险。

小泽看来，医保+百万医疗是目前现代人的标准配置，基本上解决一个人每年医疗费用问题。

百万医疗，顾名思义，就是拥有一百万甚至以上的医疗费用报销额度的保险。由于医疗险本身特别复杂，市面上可选择的百万医疗险有几十种，往往造成了各位难以选择的困境。

今天，小泽就以庖丁解牛的精神，为各位360°无死角剖析一下该如何选择百万医疗保险。

本文主要从以下两个方面来解析

● 百万医疗险的选购注意点

● 4款百万医疗险解析

百万医疗险的选购注意点

医疗险本身就是个性化的保险产品，要根据自己的实际情况来选择，而关于百万医疗险，小泽建议各位从以下四个维度来挑选：

?保险责任

?免赔条款

?保险价格

?续保条件

下面我们分别来看：

1.保障责任

大的来说，百万医疗险主要是管住院医疗，也就是不论什么原因生病住院，扣除1万免赔后，100%报销，100万或者以上规定额度封顶。

虽然看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大。

?治疗费用：有的不管理疗、有的不报销中药等；

?门诊责任：有的住院前后门诊能报，有的不能报；

?单项限额：有的会对某种治疗进行限额；

?人工器官：有的可以报销心脏支架等人工器官，而有的不能；

?住院时限：有的会对每年住院时限进行限制，有的没有。

2.续保条件

目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。

就目前来说，真正保证续保终身的只有社会医疗保险，保证续保到退休年龄的是税优医疗险，还有的医疗险是保证续保几年，例如：5年期百万医疗险。但只要一家保险不想要赔穿的话，都不会在合同里写进保证续保。

目前续保条件主要有三类：

?每年续保需要保险公司审核；

?产品停售则不可续保

?保险公司保留费率调整的权利

知道了这个常识，我们在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的，具体来说，就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话，后续如果住院了、理赔了，保险公司都没法拒绝投保人续保。当然，保留调整费率的权利是肯定会保留的，只要不针对个人单独调整即可。

3.保险价格

目前来说，百万医疗险的保费是每年只要几百元，却能提供一百万甚至几百万的报销额度。这种高杠杆的产品，才真正体现了保险的作用。

可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度，而这免赔额度是基于社保报销完了之后，所以日常住院中会用到百万医疗险的概率并不大。

可并不代表可以没有，万一要花十几万、几十万住院费呢？

正因为有了这个限制，所以建议在选择百万医疗险的时候，尽量选择相对便宜些的，但也并不是越便宜越好。

如果确实难以接受1万元的免赔额，还可以另外搭配一份的保额的医疗险，小泽就不在这里展开了。

4.免赔条款

任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。

一般常规的免赔责任主要有以下几类：

?违法的：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等等；

?自找的：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等等；

?已有的：遗传性疾病、既往症等等；

?其他特殊：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等等

除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，这个不要太过分即可，但前提自己得了解清楚。

市场热销的四款百万医疗险解析

接下来，小泽通过分析目前四款上比较有特点的百万医疗险，跟各位解析一下。

?众安：尊享E生旗舰版——保障全、特色多

?平安：E生保2018PLUS——公司大

?华夏：医保通——续保条件好

?复星联合：乐享一生——5年保证续保

1.谁可以买？

脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买，再来说产品好不好。

结论：

?年龄范围：如果超过60岁，可以考虑E生保和医保通；

?适用医院：都是全国均可理赔，而尊享E生可以不限公立和私立，二级以及以上即可；

?捆绑销售：医保通的话需要购买相应的重疾险和理财险才有购买资格

?续保年龄：关于这点，不论是80还是终身，其实差距意义不大，1年期的医疗险暂别考虑几十年后。

?核保方式：很多保险公司为了控制风险，需要对申请人的健康状况进行审核，例如如果有过住院史、或者年龄56周岁及以上。原则就是：健康都无所谓，小毛病走智能核保，复杂点的走人工核保。

2.续保规则

续保是衡量医疗险最重要的一点，前面也有说到，商业医疗险是没有保证续保的，只能从续保条件最好的方面来衡量。这里选择的四款，都是续保时候不需要保险公司审核的。讲真，如果续保审核、停售不续保、费用保留调整，三个条件都占了的保险，尽量别选。

?尊享E生和E生保均有可能因为停售而不续保；

?医保通不会因为停售而影响续保

?乐享一生是保证5年续保，因为本身就是5年期医疗险。

总之，个人认为，好的医疗险续保条件至少要有以下两点：

?不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

?续保无需保险公司审核

其余，可以自行衡量，谨慎选择，把握原则。

简单来说，医保通是续保条件最好的。

乐享一生的5年保证续保也十分不错。

3.保障内容

任何保险，保障内容才是其的核心所在。

虽说都是可以报销到一百万甚至以上的医疗险，但实质上内容还是不同的，一起来看看。

?E生保的话合同有写明只报销一年内住院180天内；

?常规住院费用这块，E生保多了监护人的加床费，但是除外了治疗费中的理疗费以及药品费中的中药费；乐享一生的话，膳食费这块可报销无法包含在住院账单中的膳食费用的50%，并且监护人的陪床费也包含膳食费；

?华夏的医保通合同中未标注包含特殊门诊的肿瘤免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法；

?住院前后门急诊的话，尊享E生包括前7天后30天，其他均是前7天后7天。

?质子重离子治疗目前是治疗癌症效率最高的治疗方式之一，而国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。尊享E生今年升级有单独将这附加进来，还是很不错。

?人工器官这块，E生保的免责里有写不管心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外的人工器材。

简单来说，尊享E生是这几款中保障范围最广的。

4.保障额度及免赔额

这块不建议作为重要参考项目，毕竟每年100万和300万，以目前医疗费用来看，区别并没太多意义。

免赔额的话，一般都是社保报销完1万元。

这里再强调一下，买商业保险前，请务必买社会医疗保险。

这里再说一下终身赔付限额的概念，银保监会前几日发文，关于保险产品核查清理工作的通知，其中第二十四条指出，不允许在短期健康保险中引入“终身给付限额”的概念。

所以，目前医保通虽然有终身给付限额，可马上会要进行调整。相信很多小伙伴们可以看到华夏代理人的宣传。

其实这得从两方面来分析，一个，更新后的医保通肯定没有终身给付限额这一说，但不见得比现在的医保通差；另一个，有终身给付限额并不代表保证终身续保，只能说续保条件相对更好。

商保抵扣这块这四款均有，尊享E生和乐享一生均有癌症0免赔。

5.责任免除

刚前面有说到，任何保险产品里的责任免除项也是十分重要的，千万不要忽视。

?常规免责条款上面已经说过，就非常规项来说，医保通是最少的；

?可如果你有担心因药物过敏、食物中毒、椎间盘突出导致的问题的话，医保通是不承担责任的；

?E生保里面不管性病、职业病、皮肤相关多数疾病；

?尊享E生以及乐享一生里面等待期出现的体征也不会管，觉得自己身体有状况赶紧买保险的慎重；

6.增值服务

就目前来说，医疗险很大的一个缺陷，就是没有费用垫付功能。

也就是说，如果治病要花50万，必须得先自己掏钱，出院拿发票才给报销。

尊享E生和乐享一生的话，宣传中有写明具有费用垫付功能，这也是很替消费者考虑。不过目前仅限于宣传中，合同中并未记载，但应该不会失信。

在这里呼吁一下，各家在更新百万医疗险的时候，早日增加费用垫付功能，这样才能真正解决消费者的燃眉之急。

7.产品价格

保费是每个人都关心的，毕竟保费才是从口袋里拿出来的真金白银。建议大家重点关注有社保的保费，社保才是每个人基础的保障，建议每个人都至少购买新农合、城镇职工医疗、城镇居民医疗中的一项。

可以看到，医保通是同期价格最便宜的，可是需要捆绑销售。

尊享E生是这几款可以单独销售里面价格最便宜的。

*以上四款百万医疗险的内容，均是小泽在对合同条款进入深入研究后总结出来的。由于本人认知有限，难免有很多不全面的地方，或者与合同条款有出入的地方，均以合同条款为准。

参考资料：

1.众安-个人中高端医疗保险条款(2017 版)(备-医疗保险)【2017】(主)007 号

2.平安e生保医疗保险（2017版）条款平安健康医疗保险 018号

3.华夏医保通费用补偿医疗保险条款

4.复星联合乐享一生医疗保险050号

写在最后

通过今天的内容，我们可以清晰的看到，一款看似简单的医疗险，里面设计的范围是非常广的。

保险行业天然存在信息不对称的问题，我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的，也不能说大公司的产品就一定是最好的，每款产品都有自己的优势和不足，关键看你需求的哪款。