保险那么多，到底要先买哪一种？答案颠覆了很多人的想象……

经常有人问爱签单，保险那么多，到底要先买哪一种？

有的人会说，医生建议先买重疾险。也有人会拿出网上的攻略指南，说科学投保就应该先买意外，再买医疗，然后买重疾……

虽然爱签单有详细介绍过，不同保险的区别和配置技巧，不过有很多朋友还是一头雾水。

今天我们就通过一个真实的案例，把这些问题重新梳理一次。主要内容如下：

• 保险那么多，哪些一定要买？

• 不同的保险，到底有什么差别？

• 真实案例：买保险怎样决定先后顺序？

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先定目标：哪些保险一定要买？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨，因为个体的力量实在太脆弱了。

爱签单曾经在《人生必备的几张保单》中提到，买保险一定要 “先保障，后理财”，建议成年人购买如下四类保险：

但是这里要提醒大家，以重疾险为例，虽然都叫“重疾险”，但是里面的分类五花八门，有定期的、有终身的、有多次赔付的、有消费型的……

所以就算确定买某一类产品，也不能闭着眼睛瞎买。很多公司都会同时销售几款重疾险，但并不是每款都适合自己。

接下来，我们再来谈谈购买顺序的问题。

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真实案例：到底要先买哪一种？

在这一部分，爱签单通过一个真实的案例，和大家分析一下：各种保险有什么差异，到底要先买哪一种？

案例分析：煤气意外爆炸

在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气爆炸，A 先生全身烧伤 80%，被立即送往医院抢救。经过一个多月的治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

在整个治疗过程中， A 先生经历了多次手术和 ICU 监护，总治疗费用达到 70 万元，其中 15 万可以通过医保报销，但是仍然有 55 万需要自费。

下面我们就通过这个案例，看看投保不同的险种，会导致怎样的结果：

1. 如果只买了医疗险，会怎样？

其实在这个案例中，A 先生只买了一份百万医疗险。下面我们详细分析一下：

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费可以报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，而误工费、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险都不管。

绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己先掏钱，医院治疗结束后，再找保险公司报销。

在这个案例中，家属前前后后一共交了 71 万的住院押金，伤者才能顺利接受治疗。对于我国大部分家庭来说，这并不是一个可以从容面对的数字……

总结下来，医疗险就是只关注医药费，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的损失一概不管。

2. 如果只买了意外险，会怎样？

同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，又会有什么不同的结果呢？

假设 A 先生只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致身故，所以在事后可以一次性获得 100 万赔偿。而事前的住院押金等费用，同样需要家属去筹集。

如果 55 万的自费金额是外借的，首先就需要归还欠款，所以实际上家属只拿到了 45 万。

意外险不管你治疗是花了 1 万还是 100 万，只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万。赔完这个钱要怎么花，可以由受益人自由支配，保险公司也不会干预。

如果 A 先生在意外中没有身故，而是造成了伤残。那么需要司法鉴定机构去评定具体的伤残等级，赔付保额的 10 % - 100 % ，也就是 10 万到 100 万都有可能。

需要注意的是，如果事故不是意外导致的，无论花了多少钱，意外险一分钱都不会赔。

3. 如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，以为只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

爱签单对保协规定的 25 种高发的重大疾病进行了分析，主要可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔付：17 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积  20 % 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80 %，所以可以获得赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定的。

过去爱签单一再强调，买保险就是买保额。但是令人遗憾的是，通过 2017 年理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，不足 10 万元。

无论是由于疾病还是意外导致，只要符合重疾险的条款约定，就可以获得一次性的赔偿。

目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用担心工作，专心治病休养。但是遇到案例中的情况，仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，还是会捉襟见肘的。

4. 如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。假如 A 先生买了 100 万的定期寿险，那么在身故后，受益人就可以拿到 100 万的赔偿。

这笔钱可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和赡养老人。通过保险，继续把自己对家庭的爱和责任延续下去。

不过，如果是小面积烧伤或者轻度残疾，由于没有身故，定期寿险也是不会赔的。

5. 如果买了保险组合，会怎样？

正如爱签单在开头提到的，一个完善的保险计划应该是一个组合，一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

在这里，爱签单做了一个保险方案，我们看看结果会有什么不一样？

由于上面已经分析过各个险种，所以这里直接给出理赔结果：

• 重疾险：赔付 50 万，可用于解决护理费、营养费、自己和家人的误工费；

• 医疗险：医疗险报销 54 万，几乎 100% 覆盖医疗费用开支；

• 意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；

• 寿险：赔付 100 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

可以看到，万一发生了不幸，医药费几乎不用自己给（自付1万），而且还可以留下 250 万赔偿金给亲人。这就是保险雪中送炭的本质。

很多时候，疾病和意外的风险都是难以承受的，但是通过保险这种金融工具，至少活下来的人可以过得更好。

今天的组合只是一个例子，大家可以根据自己的偏好以及家庭的特点来考虑，建议详细咨询你身边的专业保险顾问。

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不同保险的联系与区别：

通过上面的分析，我们对各个险种的作用有了比较直观的认识。下面我们一起来总结一下：

可以看到，每个险种都有其独特的功能，谁都不能替代谁，也不能片面地说哪个险种更重要。

更何况，我们无法预测到底哪一种风险会先发生。是意外？还是疾病？还是身故？所以爱签单认为，一般都不存在应该先买哪种，后买哪种的说法。

如果你的预算非常有限，爱签单建议不要贪多求全。这个时候没必要追求分红、返还、保终身，而应该重点考虑消费型、定期型的保险。

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爱签单总结：

古代没有保险，如果家庭发生了变故，可能普通老百姓只好跪在大街上“卖身救父”。

而现在，我们可以通过保险，很轻松地把风险转移掉。一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石。

如果你对具体的险种仍然存在困惑，那么爱签单建议你进一步阅读如下测评：