人生必备的几张保单，你都有了吗？

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保险不是万能的，但是面对无常的人生，保险确实可以让我们多了一份内心的安定。

在上周，爱签单为大家介绍了如何规划人生的现金流。今天我们就来谈谈，在这个过程中，保险可以解决什么问题？又不能解决什么问题？主要内容有：

• 人的一生，会遭遇什么风险？

• 一个案例，读懂人生必备的4张保单

• 不同的保险，到底要怎样配置？

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你不得不正视的人生风险

人的一生，就是两条抛物线。一条叫做收入线，一条叫做支出线。

每个人从出生开始，就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。但在整个生命的过程中，我们能挣到收入的却只有短短的 30 年左右。

简单来说，人的一生分为三个阶段：

① 无收入阶段：从出生到毕业工作之前，我们没有收入，所有的花销依靠父母；

② 积累储蓄阶段：参加工作后，收入大于支出，能积累存款。作为家庭支柱，除了自己的开销，还要承担孩子和老人的消费；

③ 消耗储蓄阶段：退休后，没有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的储蓄，孩子也可能补贴一部分。

平淡是福，很多人的生活一直沿着两条曲线稳步前进。但是，也有一部分人，走着走着就掉队了。

当我们步入社会，成长为上有老、下有小的家庭支柱，在接下去的几十年中，人生最大的风险就是“早逝”和“失能”。

• 早逝：家庭失去了往后几十年的经济收入，而这些钱本来应该用来养育子女、赡养老人、偿还房贷。也就是说，走得太早，而责任未了。

• 失能：因意外残疾、罹患重疾，而失去劳动能力。家庭不仅收入中断，难以维持原来的生活水平，还需要支付巨额的医疗和护理费用，可谓雪上加霜。

对于家人内心的伤痛，只能由时间来慢慢抚平。而对于经济的损失，保险是一种科学有效的方法。下面我们一起来详细分析：

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一个案例，读懂人生必备的4张保单

A 先生属于典型的家庭支柱，妻子是全职家庭主妇，孩子刚刚上小学，家里还有两位老人需要照顾。

2017 年的某天，A 先生因为煤气爆炸事故，造成全身 80% 面积烧伤。经过一个多月的抢救治疗，最终还是因为 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。全家人在陷入悲痛的同时，还要面对 40 万的巨额医药费账单。

不幸中的万幸是，A 先生在生前为自己配置了充足的保险。下面我们看看 4 份保单都是如何发挥作用的：

1. 重疾险

重疾险是买多少保额就赔多少钱，而不是根据医疗发票金额报销，而且资金是自由使用的。

A 先生的情况符合“严重三度烧伤”的重疾赔付条件。由于案件的责任清晰明确，所以保险公司调查了几天，就一次过赔付了 50 万。

这笔钱大大地缓解了后续治疗费用的压力，A 太太也不用再到处筹钱，可以专心照顾 A 先生。

在这个案例中，A 先生一个月后就不幸身故了。但更常见的情况是，患者需要经历长期的治疗，例如癌症：

医学上会用“五年生存率”来评估癌症病人的治疗效果。也就是说，如果经过治疗， 5 年内没有复发转移，可以认为在临床上，癌症已经治愈。

在这个期间内，患者无法正常工作。家人为了照顾患者，也可能被迫辞职。原本看似富足的生活，可能一下子就失去了经济来源。

可是，支出却有增无减，不但要维持日常的衣食住行，还要背负沉重的医疗费用。

所以，为了切实地解决风险问题，重疾险的保障额度一定要充足。至少需要包括以下几个部分：

① 收入损失：建议按 3-5 年计算;

② 医疗费用：建议 30 万以上。如果已有大额医疗险，这部分保额可以适当减少；

③ 护理、营养品等费用：护工的工资每个月几千块，营养品则丰俭由人。

爱签单建议，大家在计算额度的时候不用太过追求精确。可以发自内心地问一问，万一不幸罹患重疾，手头上拿着多少现金，会感到比较安心？

2. 医疗险

有的人说，重疾险像一个土豪，出了事，马上甩给你一笔钱。而医疗险像一个会计，需要在治疗完毕后，拿着发票和病历去报销。

对于 A 先生的情况，虽然人不在了，但是家属也可以找保险公司报销 40 万的治疗费用。虽然重疾险已经赔了 50 万，但是并不影响医疗险的赔偿。

现在很多公司都有百万医疗险，报销额度高达几百万，绝大部分情况都是够用的。如果追求就医体验，比如说想去医院的特需部、国际部，甚至是私立医院就医，那么也有相应的高端医疗险选择。

需要注意的是，虽然功能上有所重叠，但是医疗险无法完全取代重疾险。

① 续保问题：医疗险一般是买一年保一年，下一年不一定能继续买。而重疾险是可以保障终身的，不用担心续保问题。

② 灵活性不同：医疗险只能报销医药费，而重疾险的理赔金想怎样用就怎样用，生活费、偿还房贷、甚至是出国旅游都是可以的。

3. 意外险

意外险是杠杆非常高的产品，几百块的费用就可以买到 100 万的保额，保障范围包括意外身故和残疾。

很明显，煤气爆炸属于意外事件，所以 A 先生的保单受益人（ A 太太）顺利拿到了 100 万。虽然 A 太太已经多年没有出外工作，但是这笔钱足以维持家庭运转 10 年以上。

相比身故，更多的情况是意外导致了残疾。这个时候，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，看看具体达到了几级伤残。其中 1 级伤残赔付保额的 100% ，10 级伤残赔付 10% ，以下表为例：

我们可以看到，如果保额是 100 万，10 级伤残只能赔付 10 万。以交通事故导致牙齿脱落 8 枚为例，10 万块勉强可以用来做种植牙。

由于意外险的费用不高，爱签单建议要买大保额，例如以我们年收入的 10倍，甚至 20 倍来规划。万一我们不在了，这笔钱足够让家属生活 10 年、20 年。

4. 定期寿险

这种产品说白了，就是在特定年限内，如果人不在了就赔钱，一般会给家庭支柱购买。

与意外险不同的是，定期寿险不管是意外身故、疾病身故、还是自然身故，甚至两年后自杀都可以赔钱。

由于 A 先生的寿险保额也是 100 万，加上意外险赔付的 100 万，实际上 A 太太拿到了 200 万身故金。

定期寿险在国内有点小众，因为没分红、不返还、自己还用不上，所以很多朋友都看不上。但是据爱签单的观察，身边的同业伙伴都会为自己买上一份。

作为家庭支柱，站着就是一台 ATM ，倒下就是一堆人民币。定期寿险是我们对家人的爱和责任的延续。

对于保额需要买多大，爱签单建议从以下几点考虑：

① 养育孩子：在孩子经济独立之前，还需要补贴多少钱？

② 孝顺父母：在预期寿命内，需要孝敬父母多少钱？

③ 配偶家用：如果配偶没有工作，或者收入较低，为了保持生活品质，需要留下多少钱？

④ 偿还债务：为了减轻家属的还款压力，家里还有多少房贷没有还清？

而保障期限的设定，可以考虑家庭支柱需要承担多久的经济责任。

一般来说，在我们退休的时候，房贷早就还清了，孩子长大成人了，家里老人也可能已经百年归老了。如果我们在这个时候离开，并不会对家庭经济造成致命的打击。

所以，对于大部分家庭，爱签单会建议保障到退休前后。

如果要保障终身，由于人必有一死，保险公司 100% 需要赔付，保费就会非常贵，起不到花小钱转移风险的作用。

5. 购买顺序

有的人会问，这么多保险都要买吗？还是有先后的购买顺序？

爱签单认为，每个险种的保障范围和作用都是不完全一样的。由于我们无法判断自己会遇到哪一种风险，所以也没有固定的购买顺序。

如果预算有限，可以选择消费型、短期型的产品，等以后资金宽裕了，再来加保。至于具体产品的选择和搭配，建议大家找个专业的保险顾问，坐下来详细聊聊。

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爱签单总结：

有的人死了，可是他还活着。虽然 A 先生无法陪伴在家人身边，但是他留下的两百多万却可以继续守护他所爱的人。

保险是没用的，它不能抚平亲人离世带给我们的创伤。保险又是有用的，它至少让我们家庭的财务生命得以延续。希望通过今天的分享，大家能加深对保险的认识，学会用保险来守护自己和家人。