理财新观念——先理债再理财

　很多人应该都会立下新的信用卡理财目标，像是：股票赚三成、买房、加码医疗险等等，不过，我认为，在订下所有的远大目标之前，应该要懂得理债，大多数人都有过债，无论大小，这是很正常的事情。于是，我们需要先理清债务，再来谈“钱滚钱”的事情，可能更加简单。

　　许多人逼不得已会欠下一些债务，有的是单亲家庭为了孩子读书，有的则是为了买房买车，现金只够付头期款，其余只要向银行借贷。事实上，打款管道不通，利率也就“差很大”。一般来说，透过信用卡或现金卡借钱成本最高，利率至少百分之十五，小额信贷次高，平均也要百分之八到九，保单则视各家商品不通而有差异，约为百分之三到百分之七，房贷利率则也要百分之二到四。也许换算下来，每个月要缴纳的钱不多。可是，长年下来总是一大笔钱，如果能早点还完，内心压力也就没那么大了，而且，会在银行留下良好的记录。俗话说：“有借有还再借不难”。下次若有其他因素，必须跟银行借款，起码较能获得银行信任，争取有利的利率，少掉一些资金成本。

　　

　　谈起“信用卡还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详细参考。

　　首先，必须掌握负债的真实情况，有些人数字观念很差，只知道自己每月要缴纳多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行，请他帮忙打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。

　　其次，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的商品还起，因为现在全球进入“升息年”，不管是美国还是台湾，最快第二季，最慢第三季就要升息了，届时，所有的理财，普品德力西会跟着涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出国慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。

　　第三，拟定完整的还债策略。收入稳定或在前五百大企业上班者，最有筹码和银行谈判，只要把每月薪资报酬单拿给对方看，认证表达准时还钱的意愿，银行为了降低呆账的风险，多多少少会字贷款利率上让步。

　　我曾有位同事，花钱如流水，月薪6万多元，却负债高达80多万，受不了四家银行每天照三餐的“准时催收”，他在妈妈的陪同下，找银行谈判。当行员看到他收入颇具还款能力时，就直接把百分之八十的利率降到百分之十，让他喜出望外额，产生了还钱的动力，最后，不到两年把钱还清了。

　　债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压的喘不过气来，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的行情。

　 “先学会理债，再来谈理财！”这是我们人生的一贯主张，也希望有大笔债务的读者，债务越来越少，人生越来二月有希望，朝着财富的自由方向勇往直前！