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很多pos机客户经常问我，银行发行信用卡除了赚点手续费之外，也没有其他的利润，为何各家银行还在大力度的推广信用卡业务？ 银行赚取手续费只是单纯的一方面而已，整体的去看信用卡业务，就不难找到其秘密所在。  银行信用卡最早出现于遥远的北美大陆美国，1952年由美国的富兰克林银行发行，在经历了短暂的调整期过后，这种极具创新性的金融消费模式迅速风靡了整个美洲大陆。我们中国最早的信用卡是1978年由中国银行代理外资银行发行的，伺候若干年信用卡业务在国内一直发展是比较缓慢的。直到2003年中国银联的成立。银联成立后使得清算和支付网络开始形成，银行卡的支付功能得以实现，直接推动了我国信用卡市场的飞速发展。自此之后各大银行开始加大对信用卡业务的投入力度。 根据人民银行18年3月份发布的《2017年支付体系总体运营情况》，截至2017年末，我国信用卡人均拥有量仅0.39张。考虑到当前我国信用卡以持卡人以20-59岁的城镇居民为主，我们测算20-59岁城镇居为民人均信用卡持卡量为0.95张。根据《2016年中国支付体系发展报告》，2016末北京信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，达1.35张，但仍低于美国人均2.90张的水平。 根据《2017年支付体系运行总体情况》报告，截至17年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张，同比增幅达26.35%；借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为10.39:1。根据《中国银行卡产业发展蓝皮书（2017）》，截至2016年末信用卡活卡率为71.4%，在2014、2015年的基础上继续上升。  我国信用卡人均保有量仍处于较低水平。截至17年末，全国人均持有信用卡0.39张；2016年末，北京信用卡人均拥有量1.35张；2015年末，上海信用卡人均拥有量1.01张，远超全国平均水平，但仍与美国2.9张的人均拥有量存有较大差距。  可以看出中国的信用卡是非常巨大的，其中也包含了巨大的利润空间。 信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。就像你在一家公司上班，显性收益是你每个月拿到的工资，这个是面上的；隐性收益是你提升了自己的能力、结交了更多朋友，这个是背后的。信用卡对银行的意义也是这个道理。 显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费，惩罚性费用，分期手续费和其他增值服务费等等。  1.利息收入：简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。你们一定知道信用卡还款的时候有两个选项，一是全额还款，另一个是最低还款，如果你选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将收取高额的利息。假设你一个月消费了一千元，按照最低还款额只还100元，以万分之五的罚息计算，等你十个月还完之后，你要多交给银行173.8元，就是你用了一千元，但是你还了银行1173.8元。 2.年费收入：简单的说，就是信用卡管理费。有的信用卡虽然说是免年费，但是也是有一定要求的。比如，建行、光大的普卡金卡只要刷卡3次就可以免次年年费，兴业、中行、中信、工商、农业、华夏银行也只需要刷卡5次免次年年费，而广发、招商、交通、深发、平安银行要刷卡6次免次年年费。一旦没有达到对应的要求，银行就有理由向你收取费用了。 3.刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。你每在商户消费一笔，商户就会分一部分钱给商业银行，从商户那里赚钱才是商业银行赚钱的主要方式。如果商户太高商品价格，那这部分钱等于是消费者为商户买单了。  4.取现收入和惩罚性收入：前者是指去柜面或者ATM取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的，后者就是使用信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在银行信用卡收入占比重中是比较小的。 5.其他增值服务收入：比如持卡人从网上商城购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实就是将信用卡利息收入业务化，其实质是不变的，但有利于扩大市场消费和控制风险防范。 显性收入就感觉已经很客观了，了解一下隐性收入，利润也是非常可观的。 隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。 锁定客户和现金流：这是隐性收益中最重要的一点。举个例子来说有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说：  第一扩充账户：商业银行要使用POS机进行收款，则商户必须开立结算账户，就是这最简单的第一点，为以后的银行业务扩展留下了无限的可能性，这就像互联网中的入口，把客户引进来是第一步，后面可以好好想办法。若是第一步都做不到，后面的就更没戏了。此外，对于很多个人客户，信用卡也是一个营销的突破口，先通过信用卡诱人的优惠和便利，把客户拉进来，一旦建立了初步联系，就可以更简单地向其营销借记卡，等借记卡开户了，一切都好办了。这样的办法是不是很聪明，能够圈住一大批有资产的客户在银行做定期的存款。 第二，资金流的归集：商户要想利用信用卡进货，就可以避免动用原有的存款资金，减少存款的流出。如果直接刷借记卡，资金就有可能被划转到了其他银行，所以说银行很机智。此外，如果还能搞成借记卡绑定还款，则直接实现了透资金额向存款的转换，比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了！最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自己行，在存款竞争这么激烈的时期，无疑是个增加战斗力的好办法。 协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等（各类交叉的应用他行都有）。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务，你一家行没有，客户会怎么想？反正银行都差不多，我还不如选一家业务品种全的，更便捷，更省力。 感谢大家的关注及分享，在信用卡使用及POS机使用推荐任何疑问都可在品论区留言，小编将不遗余力为大家排忧解难。 |
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