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理 · 财 · 好规划 逍逍，25岁，坐标在一个南方三线城市，会计男，国企工作，目前单身。
先来看看他的财务现状。
收入 年入6万，每年还能提取8600元公积金。
支出 以近一年的支出情况作为标准。
在过去的一年里，逍逍共产生如下消费↓
资产
负债 基本没啥大债务，仅有蚂蚁花呗的395元负债和信用卡的2800元刷卡负债。
理财目标 1、攒钱 短期目标是准备考在职研究生。长期来说，还想为今后的结婚生子多攒些钱；
2、理顺现有投资品 主要感觉自己买的理财产品太多太杂了，前期资金较少，分散投也无所谓。但是现在还是希望把资金聚拢起来投更好一些，可是也不知道怎么合并和裁撤。
3、完善个人保障 一直想要补充购置意外险、重疾险和医疗险。但是保险产品太多，而且线上购买的话，对没有核保的保险感觉不放心，可线下购买又感觉市场比较乱，怕被销售安利。
逍逍自己说，他的个人健康状况还行，没有大的病史，目前身体主要是火气旺，肝脏有损，可能是熬夜较多，压力较大。果然，现在佛系青年的典型特征就是懂点养生~ 根据逍逍提供的个人信息，规划君整理出了他的收支表和资产负债表，便于进一步分析并给出理财建议↓
注：私家车属于消耗品，故不计入资产。
财务分析&理财建议
1、记账习惯非常好，可备用金严重不足 逍逍自己是会计专业出身，记账对于他来说可谓是轻车熟路。从收支比例看，逍逍的结余率能达到37%，是高于30%这个健康标准的。
根据过去一年的支出来算，逍逍的月支出将近为2000元。鉴于他的工作较稳定，建议留出3 - 4个月的支出金额作为紧急备用金，也就是8000元。
大部分的紧急备用金可以放置于货币基金中，既保证了资金流动性，又获取了高出存款一大截的收益。余下的一小部分则可以以现金或活期形式存放，以免特别着急用钱时无钱可用。
当然，如果你的花呗额度或是信用卡刷卡额度还不错，足以应付突发事件的话，也不必强求留多少现金。 关于花呗和信用卡的使用，规划君建议，平日消费都可以利用这种信用刷卡形式，这样可以最大程度腾挪出可投资资金。但也一定要保证消费额度在自己的还款能力范围之内，以免造成不必要的利息负担，甚至是征信污点。
2、投资品数量多，不代表风险得到了分散 逍逍自己也意识到，所持有的各项投资品太多了。规划君整理了一下他的金融资产，见下表↓ 咱们再单拿权益类投资品的结构来看，其中股票占比68.8%，股票基金占比22.13%，黄金占比8.2%，纪念币占比0.87%。据逍逍介绍，互联网理财整体收益在年化7%左右，股票和黄金目前基本不亏不赚，股票基金赚了150元。 对于投资这块，规划君给出如下建议： 一、增加货币基金形式的紧急备用金储备。
这一点前面已经提到了，不赘述，建议把整体现金资产增加到8000元左右。
二、适当增加固收类理财占比，但数量建议精简为2个平台。
鉴于逍逍属于稳健型投资者，规划君建议把可投资资金的60%放置于固收产品中。 另外，对于平台的选择，建议可以精简一半，分散投资于两个优质平台即可。并且，理财品的期限越长，收益也更高。逍逍如果短期没有资金使用需求，建议选择期限较长的投资，以获取＞年化8%的固收收益。
三、权益类投资需要进行结构调整。
目前，在权益类投资中，占比过半的是股票。然而股票的风险大，收益不确定性非常强，很容易造成亏损。 规划君建议，把这部分股票账户的钱转而投资到基金中去，3只左右即可，不建议数量过多，可以参考1只指基 2只主动型基金的结构来投资。同时，规划君还建议，以定投方式来投资基金，能更好地平滑风险。
对于黄金投资，逍逍现有的投资比重也不高，可以继续维持。不过在投资方式上，规划君建议也以定投的方式参与黄金etf。对于纪念币投资，规划君不认为这是一种好的投资方式，如果这单纯是兴趣爱好，也无伤大雅，只是不建议再追加投资比重了。
总体上来说，建议以10%的整体投资年化收益为目标，投资组合要兼顾风险与收益，可以根据自己的情况适当调整配置比例。
四、以意外险 重疾险的组合来补充保障 逍逍目前只有基础社保，且个人也很想补充一下商业保险，只是苦于不知道怎么选。
规划君建议，以意外险 重疾险的组合来补充比较合适。
意外险是性价比非常高的一种保险，拿安意保来说，年缴保费不到200元，就能获得50万的意外身故/伤残保额、2万元的意外医疗和20万的突发性疾病身故。
重疾险则建议选择30-50万保额的产品。鉴于逍逍对没有核保的线上重疾险不放心，规划君觉得健康一生重疾险非常适合他，因为这款保险支持线上智能核保。30万重疾保额，附加9万轻症保额，保障到70岁，选择30年缴费的情况下，每年只需1974元。
至于医疗险，如果现在经济状况不是很宽松，可以日后再补上。总体上来说，每年的保费支出要控制在5%的年收入以内，不然会造成一定的经济压力，这就没必要了。
关于父母的保障问题，逍逍的父母都有基础社保，母亲有一个补充的重疾险。不过规划君并不建议给年纪较大的父亲补充重疾险，很容易造成保费倒挂，不划算。如果逍逍还是想给父亲补充商业保险，建议可以看看防癌险这类针对老年人推出的保险。
（以上保险的具体信息可以到好规划app中的保险页面中查看）
逍逍给自己的总结是，虽然现在别人看起来、我一个人过得挺好，但我自己知道压力还是蛮大的。感觉自己像抓了一把不算太好也不算太坏的牌，小心翼翼好好地打，还能过好，但是如果一旦有什么重大失误，就可能boom了吧……
在规划君看来，逍逍是个对生活非常未雨绸缪的年轻人，其实不用太过焦虑了。起点还不错，只要好好规划理财、安排生活，财富定能稳步增长，日子也自然也会越来越好。 |
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