考验保险公司续保“良心”的时刻到了～

各位，还记得19号文里负面清单里第二十四条么？

“费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”

简单说：一年期就是一年期，里面不能写终身给付限额，不能保额和保费严重便宜，不能用“连续投保”的概念偷梁换柱当“保证续保”。

7月1日起，各家公司对不符合19号文规定的产品纷纷下架，而在合同里有约定终身给付限额的医疗险（如友邦康惠，人寿康悦等）也调整了条款，把终身限额删了。

在以前，大家都不能约定保证续保时，“终身给付限额”就像保险公司变着法子，给消费者一枚续保的定心丸，别说，这定心丸可真有效。

那么，现在定心丸没了，咋办呢？还能顺利续保吗？

Kathy认为，能不能顺利续保，看的还是保险公司本身，它给您续自然能续，它若限制续保条件，那您也无可奈何，只能换了它。删除终身给付限额，若保险公司依然秉持着为客户考虑的良心做事，给予顺利续保的话，对发生过理赔的消费者来说反而是好事，因为没有限额啊！

既然如此，就更加要仔细挑选一年期医疗产品了。如何挑选呢？

大家不妨再看回二十四条，我们可以根据银保监爸爸的建议，根据“经验数据、定价基础、合理保额”三者来选择一年期医疗险。

经验数据：保险公司的经验数据我们看不到，而消费者的经验却是能接触到的。问问周边有理赔过医疗险的人，问问从业时间长的代理人，该公司以往对理赔过客户的续保是如何一个做法，总是能知道的。这种口碑文化，也是个别公司塑造自身品牌价值的方法之一（别和我扯品牌价值不该消费者付钱这种鬼话）。

定价基础：同样，保险公司应该如何定价才是合理的，我们也无从得知。但是过于低廉的价格，严重偏离其它公司定价的价格，是否值得我们打个问号呢？你别说自己是短期亏钱做市场，我们要的是以后也能顺利续保。

合理保额：人人都希望保额越高越好，可对于医疗险来说，保额太高只是噱头而已，如镜花水月可望不可及。之前见过一个产品年度限额800万，想象一下，在国内治疗，扣除医保和免赔额后，能用到这个限额的人～～请问还能活着吗？提高免赔额来提高保额，对消费者来说是得不偿失的，免赔额越低，使用几率越高，比虚无缥缈的高保额更合理一些。

我相信群众的眼睛是雪亮的，群众的经验是值得借鉴的，尤其是续保经验。

Kathy作为群众之一，也碰上了这么一个不靠谱的续保。真是让人怒了，类似这种产品的续保条件，银保监爸爸就该严查它！无图无真相，上图：

没见过这么坑爹的续保，要确认去年没有发生过理赔，要重新做健康告知，你咋不飞呢！！

如果发生过理赔呢？不能续保，只能重新投保，若能过，也要重新算等待期，我～你说我还能说什么？

是什么公司什么产品我就不点名了，这是互联网产品，Kathy曾见很多公众号推荐过。这款产品卖了好几年了，保障全面（涵盖意外、意外医疗、疾病住院报销，用于过渡期是非常不错的），价格低廉，颇受欢迎，没想到，现在相当于只能赔一次，果然只能做过渡期保障了～如银保监所说：缺乏经验数据是不行的。

路遥知马力，日久见“良心”。

一年期医疗险的能不能顺利续保，还是得看保险公司的“良心”啊！

什么？您说无法判断有木有良心？

那建议您去了解一下该公司过往的续保做法吧！这些还是比较容易了解到的，而且也能有真实数据可参考，例如某某人的理赔经历等等。

王阳明说要“致良知”，我改一下：“致良心”，以此送给保险公司与保险行业从业者。