浅谈个贷不良资产处置2难点及6个改进方法！

出品：信贷风险管理

作者：梁琰

一、当前个贷不良处置常见问题

不良个贷的清收保全手段主要有短信清收、电子邮件清收、电话清收、信函清收、上门清收、司法清收、外包清收、以物抵债、重组、呆账核销等。综合近年来各地清收现状来看，个贷不良处置中存在的最常见的问题描述如下：

1

法律诉讼途径进程缓慢

银行个贷不良贷款主要是强抵押贷款，尽管大部分贷款的抵押物价值足够覆盖欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失联等因素影响，法院立案、诉讼、执行周期漫长。部分个贷不良案件，从立案到开庭约一至两年，拍卖处置完毕耗时约三年左右，不良化解缓慢。

2

客户联系方式单一，失联客户占比较大

客户在申请贷款时，一般只留下本人的联系方式，部分客户在发生逾期后，往往因联系方式变更无法取得有效沟通而产生不良。尤其是进入诉讼期的不良贷款，客户有意躲避追债，故意停用原联系电话，以达到拖延诉讼的目的，据某机构统计，诉讼期的失联客户占比达到了83%。

二、找准方法，妥善清收

01

授信启用文本更周密，约定条款更清晰

根据最高院《关于进一步推进案件繁简分流的意见》，在格式文本内添加送达条款约定送达地址，或补充签订《送达地址确认书》。通过与法院、法官的沟通，推动送达确认条款的适用，将个贷案件尽量约定在金融机构营业场所所属地区法院管辖。

02

提高催收“情商”

首先，分析个贷不良客户类型，准备不同清收策略。

类型一：

（1）确有生活困难的债务人，如孤儿寡母、遗孀、身故等，法院基本不会“用力”执行此类案件。

（2）“安抚渐近式”清收。

（3）先讲情后讲理，要求其配合银行催收、诉讼工作，再争取与其达成分期还款方案。既维护银行权益，又避免过激清收行为可能带来的社会影响和舆论压力。

类型二：

（1）对于恶意失联、故意避而不见的债务人，坐实证据，揭露真相。

（2）隔三差五查水电表、拍房间是否亮灯、空调是否使用。

（3）向法院证明其确实在住所内故意躲避，要求律师或法院在其房门张贴催收函或拍卖通知，迫使其露面。

类型三：

（1）对于公务员、企事业单位人员等“有身份”的债务人，协调法院采取以下措施。

（2）到单位人事部门对接。在单位门口等待、约见。

（3）使债务人受到巨大的声誉影响和工作压力，迫使其还款。

03

认真筛选，考虑仲裁方式

1、仲裁处置对于有约定仲裁联系方式的失联人，可以无需对失联人进行公 告送达，大大节约了时间。

2、同时，通过仲裁处置纠纷案件较少，避开了当前法院的案件扎堆情况。

但是，仲裁费用相对较高，与法院衔接工作相对繁琐，不同地区仲裁适应性也不同。

04

区分情况，善用调解

第一类：积极配合但暂时无力偿还，需要银行给予一定时间筹措资金。

第二类：不想抵押房产被法院“贱卖”，可以自己寻找买家处理房子，请求法院和银行给予一定期限。

第三类：抵押房产上已有其他查封，想通过银行启动拍卖优先偿还银行贷款，利用“短期调解”达到快速进入执行的目的。

第四类：故意拖延时间，转移或隐匿有价值财产。

基于快速结案的考虑，法院一直着力推行调解制度，法官也非常喜欢适用调解方式，因此在每次审理案件时首先要求双方进行调解。通过分析，目前大部分债务人想调解多出于以上四种想法，我们认为对前三类可以结合业务实际给与调解机会。

05

善用执行程序

执行程序之所以对债务人有震慑力，一是公民信用体系逐渐完善，失信名单对个人日常生活影响越来越大；二是因为惧怕房产被拍卖，导致财物两空。因此判决生效或调解到期后，区分情形决定是否立即申请执行：

1、暂时无法全额还清，也可要求其先偿还部分债务，之后可视情况再行达成执行和解协议或拍卖抵押物。保障诉讼清收见到实效。

2、态度良好，又暂无其他财产线索的债务人，先以加入失信名单和拍卖房产对其进行震慑，说明执行对其带来的不利后果，迫使其偿还债务。

3、申请法院通过查控系统对其账户进行反复查冻扣，同时进入评估拍卖程序。最高院银监会《关于进一步推进网络执行查控工作的通知》。

4、对于态度恶劣，拒不履行的债务人，立即申请执行，纳入失信名单。

06

探索司法网拍，加快处置

阿里巴巴作为第三方交易平台，提供技术支持与平台服务，通过计算机程序设定，由资产机构在平台发布标的，竞买人在平台上开展独立竞价，竞买成功后，竞买人线上支付余额，线下交割。这是目前国内最大的网上资产交易平台，已集聚了上千家机构。因此，为加快资产处置速度，可采取网拍形式。

申请网拍流程如下：

（1）债权人向淘宝资产处置平台发出入驻申请，并向淘宝提交基础资料（营业执照、开户许可证、金融许可证、负责人身份证）并填写相关信息。

（2）提供邮箱供注册淘宝及支付宝账号用。原则上申请注册的邮箱应为可以打开淘宝链接的邮箱，该邮箱由专人负责日常管理。

（3）提供开户账号。按照淘宝平台协议约定，该账户需签订单笔提现功能（开通该功能后，该账户对外支付功能同时关闭），并能够接受保证金。（如帐户为债权人内部账户，首单成交后须向淘宝申请手工转账，否则无法收到拍卖尾款）。

（4）提供上述资料后，等待淘宝进行审批。淘宝将在3个工作日后给出审批结果。如审核通过，淘宝会以邮件的形式通知债权人，并将后台操作链接发给债权人，债权人通过该链接进行拍卖相关操作的日常管理。