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理财篇 理财是个人生活的重要技能之一，如何合理规划使用自己的财产，对于在美国独立生活无疑是非常重要的。这里简要介绍一下在美国日常生活常用的一些个人理财工具，主要是银行和信用卡等，每个人都要和它们打交道。 留学生出国，首先就要考虑如何准备银行卡的问题。通常，建议在国内先办理1到2张家长的信用卡（VISA或者MasterCard）的副卡，带去美国使用。学生用副卡消费，家长在国内还款即可。也可以去中国银行办理美国信用卡的见证开户，提前办理一张美国信用卡，可以去周边大型的中国银行网点办理，但要提前办理。 下面介绍的是去美国，如何办理银行卡和信用卡。 1. 银行 通常来说，美国银行常用的帐户有支票帐户(checking account)，储蓄帐户(saving account)和定期帐户(CD， certificate of deposit)。开户并不需要SSN，因此携带“巨款”来美的同学，第一天就应该去银行开户，待拿到SSN之后可以再去更新信息。 (1) 支票账户最为常用，通常没有利息或非常低，但由于流动性强，使用方便，因而每个人都至少应该申请一个。不同的帐户可能有各种不同的限制，如最低存款限制，直接存入限制，甚至按月收取服务费，开户时最好问清楚，以免被收取额外的费用。 开支票帐户后，银行一般会免费发一本支票(check)和一张与之关联的银行卡，称为借记卡(debit card)。使用借记卡可以在ATM提现，学校里一般都有银行的ATM，存钱取钱均可以在ATM上进行，非常方便。使用借记卡可以从任意一家银行的ATM提现，但使用外行ATM要付$1.5～$3的手续费。 除提现外，借记卡可以和信用卡类似，在商店刷卡消费，但要输密码；在网上使用则要填写账号，因安全问题而不建议长期使用借记卡消费。支票帐户另外一个常用的支付方式就是使用支票。支票在美国是一种安全而且方便的支付方式，写支票给别人就相当于从自己的支票账户里提取相应的现金付给别人，接收人可以拿支票到任何一家银行存到自己的帐户里，数额小的当天就能到账，数额大的过两天全部到账。 使用支票账户要注意账户余额，不能透支(overdraft)，否则需要交纳一定费用。 (2) 储蓄账户相当于国内的活期储蓄，有利息，但通常较低，比如Wells Fargo银行一万以下存款年利率仅为0.15%，低得令人发指，更不要提还有使用次数等各种限制。因此，如果你已经有了一定数目的存款，建议考虑其他银行，尤其是网上银行的储蓄账户，比如当前最高年利率的HSBC (汇丰www.us.hsbc.com)，以及很多受欢迎的网上银行(online操作，当地无分支机构)，如ING (www.ingdirect.com)， Presidential (www.presidential.com)， E-Loan(www.eloan.com)，其存款年利率(APY)一般在4.5-5.4%之间。网上银行可以和你的支票账户直接转帐，但转入款需要几天时间才能再取出。 美国银行数量众多，且均为私人公司，开户时最好找大银行，并认准该银行属于FDIC(联邦储蓄保险公司)会员，以享受十万美元承保服务。 要说明是saving account包括money market 帐户的利率是浮动的，其APY可能会随着经济形式与金融政策的变化而改变，不过好消息是自2005年以来，网上银行的利率持上涨趋势，如ING，其APY从当时3%一直涨到现在的4.5%。 (3) 定期帐户相当于国内的定期存款，利息较高且固定，如果提前解约会损失至少一个月以上的利息。目前各大银行的定期帐户利率非常接近，一年期定期帐户的年利率基本都在5.3%左右。定期帐户因其流动性较差，因此并不很常用。 2. 信用卡 信用制度是维系美国社会正常运转的一条重要纽带，而信用卡则是这条纽带上最基本的节点。信用卡不仅给我们的生活带来方便，也是我们在美国建立信用记录最主要的方式。有关信用卡的学问或者说陷阱非常之多，在这里只简单介绍一下信用卡的基本用途以及对信用记录的维护。 (1) 信用卡种类 信用卡是一种借贷消费，由银行按照用户的信用记录与收入情况发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付自己的钱，而是待结帐之后日再还款给银行。美国的信用卡按发卡组织分主要有四种，即Visa，MasterCard，American Express和Discover。Visa和MasterCard几乎所有接受信用卡的场所都接受，因而使用起来最为方便； 而后两种在很多地方，如大多中餐馆都不被接受，因而受限制较多，主要用于两大批发市场(warehouse club):Costco只收American Express和Sam’s Club以前只收Discover，从04/01/2016开始改成Costco就要改成Visa和Citi了。 发卡公司授权各大银行发行信用卡，常见的大银行有Citibank，Chase，BOA，HSBC等。各银行服务平时大同小异，但在出现APR变更，透支，late pay等意外情况下，其友好程度差异有所体现。当然具体情况有所不同，个人偏好差异也再所难免，日常使用没有太大差别。 (2) 信用卡申请 通过校内实习（助教、图书馆、计算中心、咖啡馆打工等），就可以拿到SSN，就可以申请信用卡了。但通常第一张卡的申请是比较困难的，被据的理由都是一条:没有信用记录(insufficient credit history)。所以对新生来说，那张卡好不好不是重要的，重要的是那张卡好申请（一般可以从Discover开始申请）。 不幸的是，这种难易程度一直是变化且不确定的，很大程度上完全是运气问题。可能有用的几条建议是: 申请你当地开户银行的信用卡，但存款达到一定程度时才比较有用 ● 向开户银行申请secured credit card ● 申请学生卡(CITI，American Express， Wells Fargo，Discover都有for student的信用卡，相对来说比较容易) ● 填收入的时候把学费也加上 ● 一次不要申太多，最好就申一张，如果被据了以后隔一段时间(六个月后)再申下一次 但是，没有SSN的同学也不必着急。BOA和Wells Fargo可以为没有SSN的客户办理一种security credit card，收取几百美元押金，提供一张和信用卡功能相同的卡。这种卡的额度不能超过押金的数额，但是可以为未来的信用卡积累信用额度。将来提供SSN后，押金将退回。建议同学尽早办理，以开始积累信用度。 (3) 信用卡使用 信用卡最主要的功能就是刷卡消费(purchase)，预借现金(cash advance)和余额代偿(balance transfer，BT)。此外有些信用卡还提供购物保证，租车保险等额外功能。 刷卡消费是最主要的用途，在商店，网上购物等都可使用，但学费，房租水电等一般不收。预借现金就是从ATM提取现金，但一般利率都很高。余额代偿是指把一张信用卡上面的余额(balance)转到另一张信用卡上面，可以电话或网上完成，也可通过BT支票完成，一般有3～5%但有上限的手续费。 信用卡每个月结帐一次，银行届时会寄给你帐单(statement)，帐单上会详细列出你当月所有的消费项目和金额，总的金额叫做 statement balance，并据此来确定你的最低还款(minimum statement)，各银行算法略有不同，大致为总金额的2%但不小于$20。帐单上会列出你还钱的截止期(due date)，一般在帐单出来后的20～25天之后，这段时间叫做宽限期(grace period)，在这段时间之内付清所有欠款的话，是完全不用付利息的。最低还款(minimum pay)是你当月至少于要付的金额，剩下没还清的部分就要按信用卡的年利率(annual percentage rate，APR)计算利息，通常ARP会高达14～22%，因此最好每月付清还款余额以免支付高额利息。有的卡在刚申请的半年到一年里有0% APR的优惠，这时候就可以只付最低还款。最后要提醒的是刷卡消费、预借现金和余额代偿的APR是不同的，有0% APR的时候要注意是哪一个。 (4) 信用记录 美国有三家信用机构，记录个人的信用，分别是Equifax， Experian和Trans Union。信用报告(Credit Report)里面有你的个人信息(姓名，SSN，生日，所有地址等)，信用卡(所有账号，状态，信用额度Credit Limit or CL，Payment等)，房屋贷款，查询记录(别人对你信用报告的查询，分hard和soft两种)，讨债记录，公共记录(破产，抵押等)。银行，保险公司，房东，手机公司，雇主等都可能查询你的信用记录以决定是否为你提供服务。你的信用记录主要来源于银行如信用卡的使用，贷款机构，保险公司，政府，法庭等。一般的信用记录保留七年，破产记录保留十年，犯罪记录无限期保留，查询记录保留两年。 信用报告可以在几大信用机构的网上索要，通常是收费的。不过从去年开始，国会新通过的议案允许所有居民每年可以免费索要一份信用报告，网址是www.annualcreditreport.com。但在这个免费的报告中，是看不到信用分数(credit score)的。信用分数一般是从FICO得到，通常是收费的，有时候有免费的deal。 信用分数是从信用报告的记录计算出来的，一般在350-850之间。在申请贷款的时候，分数高有利于拿到低利率的offer，通常650以上房贷就没有问题，720以上可以拿到好的车贷。影响信用分数因素有很多，主要的负面因素(不良记录)包括:破产，被催债，迟付信用卡(latepay)，信用历史过短，带有balance开新帐户，信用使用过度(如Balance/CL过高，>50%会严重降分)，hard inquiry(如申请信用卡，填表要求提高CL等)等等。信用分数和其他相关信息可以在creditkarma上免费查询。 信用额度(credit limit，CL):信用额度低的话，在大额消费时可能会透支，此外Balance/CL高也对信用分数不利。如何提高CL根本上是实力问题，多用信用卡，多消费时间长了自然就能涨上去。可能有用的经验有: ● 申请涨CL容易的信用卡，如American Express，CITI，Discover等则 ● 大额消费，自己不行就帮别人买东西，电脑机票什么的，利人利己 ● 付清大笔欠款后要求升CL ● 每隔几个月要求升一次，可在网上申请，一般能涨一二千，这种情况是soft inquiry，让填表或电话的是hard，降信用分数 ● 多卡合并，同一家银行的卡可以转移/合并CL，但最好不要关闭最老卡，降低信用历史 银行信用卡只是一种理财工具，而优秀的个人理财是一种理念和生活方式。如何更有计划的支配我们的收入，如何用尽可能少的成本取得相同的效用，是需要长期实践中积累经验。 |
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