 不论处于何种情境，一张笑意盈人的脸，最易打动保户的心，来赢得对方的信赖。 决定做一期「如何用保险保障自己的一生」专题，这个题目，你可能会眼熟，当年看着某问答社区走过来的，学到了很多，但随后学习过程中发现有些东西存在偏颇，不喜欢拘泥于别人说的，就扎进「保险学」里看看这个世界到底是怎样的？不亲自去了解就只是管中窥豹，不得其法，也容易被带节奏，丧失了一些自我思考的能力，借此，重新走一回「长征」路，供大家一起思考，共勉！ 意识是很奇妙的，这世上别人告诉你一些「正确」的东西，你却未必在意，相反，有的从未看过、听过、见过。首次遇见，反而有种莫名的冲动，大概就是人们所说的缘分吧！「吸烟有害健康」是被印成文字，写在香烟盒上，可对吸烟者而言，稀松平常。可是一旦因吸烟导致危害的那一刻，人才会意识到，身体健康最重要。归结根本原因，是基因、是心理、是环境，是一切可解释的理由？还是？反正，人是种奇怪的物种。 「投资有风险，理财需谨慎」也是如此，熟悉而又陌生。保险本身不是独立存在的，他是附在人、事、物之上的，换句话说，哪里有风险，哪里就可能有保险。时代的发展，可保之物越来越多。腿、脸都有作为保险标的，就连股票都有保险，股票的「保险」是啥？期权嘛。所以说人们对风险一无所知，也就不知道如何用保险保障自己的一生？首先我给你们分析风险发生情况，再制定策略。 认知风险 中国人由于文化的原因，我们很少会去正视风险，那意味着不吉利，特别是在寿险的认知里，寿险是「保死」，保全残的保险，有人会觉得这是触霉头、诅咒别人的，没什么用。但现实是寿险的用处很大，传递爱与责任就在于此。 那风险是什么？
如果人都有预知未来，知道可能发生潜在的危害的话，那时，世界上也不会发明保险，更不用说有保险公司了，这个风险无法通过经济手段处理，都被预知到了。 一般我们所说的风险主要有两大方面： 第一，风险客观存在，不以人的意志为转移。人在风险面前是渺小而无能为力的，即使人可以通过认识、管理、控制风险，但人们往往是无法避免某些风险事故的发生，只能通过相应措施来减轻风险造成的损害。 第二，风险损失具有不确定性。人们无法预估一次风险发生会造成的损失会有多大，比如，一次台风、飓风过后灾害损失会有多大？这不确定，只是事后的灾害统计才有了一个大致的数字。通常风险的不确定性表现为：
有风险就意味着存在损失的可能性。比如，一场火灾给家庭财产的损失，企业发生爆炸造成的损失。保险就是研究这里面纯粹的风险。 风险筛选 风险本身是一种抽象的概念，人们很难去描绘他是怎样的？所以就有了量化，对于某种特定风险的损失发生频率和损失程度进行计算，为选择风险的处理方法和进行风险管理提供一个决策依据。
损失发生频率
损失程度 通俗来讲是一种概率，保险公司通过精算师在特定模型下为保险产品定价，普通人购买保险产品来应对可能会降临的风险，这两者的角度不一样。风险是一种概率，可是如果发生在你身上就是100%了，这也就是没发生过风险的人会不以为然。那个概率不一定会降临到自己的头上。 中国的东南沿海，每年夏季都会遭受台风的光顾，那这种损失事件发生的次数相对少，损失发生频率就低，可是台风过后，风险发生导致的经济损失规模就大了，因此，损失发生频率和损失程度往往成反比，损失程度大的风险事故发生概率小，反之，损失程度小的风险事故发生频率大。 处在这些地区的，无论是工业、农业，还是房屋、种植、养殖、畜牧，有一定意识的人应该给相应风险标的上一份保险。避免财产损失、人身伤害带来的经济损失。其实，这种风险是可预见的，并非处处都是以概率论。
风险度 这种例子就是最常见人们在医保上的认知预期一样，国家的基础保障医保，一部分人会以为足够了，别的不必购买，可是一旦发生大的风险，医保的承担只是很小的一部分，实际的损失会大的很多。风险度就比较高。预期损失的偏差和实际风险损失的判断，认知上估计不足。 通常在财产保险中，财产的总价值大致可以估算的，所以购买差不多等额财产保险，买的很多，甚至超过了也是没啥用的。至于风险导致的其他间接损失，企业的误工费，员工的人身伤害，那就是其它形式的保障了。 风险的关系可以这样逐步推进： 风险要素 所以我们对风险做一个总结： 风险危及的范围
这些风险的形成原因可能是：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险导致的。还有可能是投机风险，有损失也有获利的风险，如买卖股票、基金、期货、博彩等。 保险与风险管理 当把一些风险量化到一定认知的时候，我们对风险进行管理，风险管理一般是经济单位通过对风险的时候和衡量，采用合理手段对风险实施有效控制和处理，用最低的成本取得最大安全保障的科学管理方法。 首先，我们要明确风险管理的几个内容
无论是个人还是家庭进行风险管理主要出于安全和经济方面的需求，个人或家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管理。根据国际注册金融理财师协会的调查，无风险管理或理财规划的家庭遭受意外及其他事件造成的财产损失可达家庭财产总额的20%以上，最高可达100%，或是所有财产损失殆尽。 通常我一般给咨询者风险管理的时候，我都是按照如下流程： 风险管理基本程序 第一步——风险识别 一套行之有效的风险管理系统，有他科学的测量方法，因为我写的这期「如何用保险保障自己的一生」专题，我用的是通俗的话语，会加上一点专业的术语，让你构建一个大而全的保险体系。对于纯小白，只能给你留个印象了，对于有些意识的人来说，整合一下你的思维认知，使之行之有效，更具科学性。
个人（家庭）面临的风险 对于个人和家庭来说。面临的纯粹的风险主要为财产风险、责任风险、人身风险三大类。一般人对人身风险的认知理解比较多，主要集中在重疾、医疗、寿险、意外，你们被灌输的也比较多嘛。其实对人身风险来说它衡量的是从生理死亡（工作期间生命的提前死亡）、生存死亡（工作期间永久全残）以及退休死亡（达到退休年龄出现死亡）。这期间的保险并不都是你们理解的这些，比如护理保险。 财产风险主要是财产直接损失或是因财产损毁而引起的间接经济损失，通常包括现金价值、重置成本、相关费用等等。
责任风险是目前国人认知度比较低，意识不强的一类，能体现出责任险的也只有开车的朋友清楚，你买的车险中的第三方责任险嘛，因自己的过失，导致别人的伤害，这种风险，责任险帮你承担了大部分，其实责任风险远远不及于此。责任保险可以说是一种反映行为的保险。 第二步——衡量与评估 卖弄专业术语的话很多人不一定听得懂，那我就讲人话，结合我现实中实际的咨询过程中，来给你们叙述吧。 大部分咨询者，咨询的方式本身姿势就不对，一上来就是推荐保险产品。这也是我不愿意做的，有的人说你真不会做事，随便发个便宜的给对方不就完了，他高兴，你也高兴。我走的就是精致的私人订制路线，我会问对方很多情况，以此来做一个全面的评估，现在不是说流行细分领域嘛。
我举个例子，有个家庭条件一般，还有一大笔房贷要还，那咨询者上来就要重疾险，防止发生重大疾病给家庭带来巨大损失，如果我像别人说的那样，直接给他产品，我很省事。但我会给一些调查问卷询问情况，作出一个全面评估后给对方一个答复，有大笔房贷要还的家庭，因条件原因，定期寿险肯定需要的，我跟对方说，你是家庭的劳动力，要是遇上风险，你不在了，你是将债务继承给老婆孩子吗？他们怎么办？自己省事的走了。重疾又不管用。显然对方的风险意识薄弱，没有一个很好的评估。在美国向银行贷款买房话必须有一定保险，从银行角度他们也转移了风险。 再举个例子，经常出差在全国各地跑来跑去或者飞来飞去的人来说，意外险着重考虑，这不仅仅是运用概率论的思维，也是根据具体情况具体分析，数理统计及其他科学方法寻找到对风险损失的规律判断，就像上面提到的损失频率和损失程度，两项重要指标，还是很有参考价值。 说完人话，总结下
第三步——选择风险管理工具 结合之前风险评估的结果，选择，实施最佳风险管理技术方法，实现风险管理的目标。 摆在个人和家庭面前，面临一个艰难的决策难题那就是为哪些风险投保、购买多少保险、自留多少风险。在实际情况中，有些个人和家庭购买了过多的保险，从保费支出角度看，不经济，有些个人或家庭的保险显然不足，自留风险太多，一旦发生事故，出现保障不足，该用到的用不到，不该用到的比比皆是，让个人和家庭经济生活遭受严重打击，经济损失、财务危机。这时，科学地使用风险管理工具尤为重要。
风险处理方法 风险处理方法的选择，有助于我们自身了解当下状态下，进行风险评估的时候，根据个人或家庭结构侧重于不同的保障，简单来说就是抓主放次。 一般我们会采取的做法 在用保险保障中的风险管理一般是财务型风险处理方法
人身风险主要就是用财务型风险处理办法，主要有自留风险和转移风险两种方式。 通常在为咨询者进行保障规划的时候，根据咨询者的实际状况，来选用自留风险和转移风险。一般情况下，个人或家庭条件不是很好的，有保障意思的，采取转移那些大的风险，同时自留风险也会比较多，这些只能进行自我消化，反之，有一定条件的，在自留风险中较大的风险，也可以做到弥补。
这里说一下，并非所有的自留风险和转移风险都是用保险方式转移的，还有非保险转移。比如企业过个人通过经济协议或合同，将损失的法律责任或与损失相关的财务后果转嫁给另一些企业或个人承担。自留风险中也可以通过组建专业的自保公司主动自留风险等， 第四步——效果评价 经过一系列的分析、检查、评估和修正之后，制定相应的风险对策，然后这是一个动态的过程，个人或家庭的情况是随着时间会发生改变，要有一个动态的跟踪和评估，风险管理在实际过程中并非一劳永逸的，而是一个周而复始、循环往复的过程。 个人或家庭各方面条件的变化，需要不时地对原有安排的充分性与有效性进行回顾和修改。
引入保险 保险是商品，也是资产。保险思维从古至今都有，其实你肯定也有，只是落实到具体以契约形式确立双方经济关系的保险产品上，就一无所知了。 不同的标准，保险分为不同的类型，不同学者、不同的教科书有不同的分法，一般经常使用的是五个标准：保险标的、保险人承保方式、保险价值确定方式、保险金额与保险价值的关系、承保的客户。 不同保险标的保障的内容不同，主要可分为财产保险、人身保险和责任保险。每一类保险背后又能细分为若干小类。
保险的三种主要种类 如果我把犄角旮旯里的险种都列出来，那是不现实的，你们看的都要崩溃了，我只是想告诉你们，目前的可保之物很多，对个人或家庭用的最多的大多围绕财产、人身、责任这三类，无论是个人购买还是团体购买，无非这三类保险标的。
以目前大多数人来说，熟知的还是以人身保险保障类的为主，剩余两类关注的不多，如何保障自己一生？人身除了我们自身的风险还有外部环境的风险，记得赵本山小品中那句经典的话，人活着，钱没了。保险能把这些调配好，专款专用，应对各种风险。 财产保险
财产保险体系 目前除了一些机构、企业对财险保险有一点点的认知外，个人基本上处于没任何意识状态，我记得看过一个汶川地震，财产保险的赔付数据，非常低，说明为财产上保险的这种意识，都没怎么觉醒，无论是地震、台风、还是一些灾害，这些风险发生的频率小，一旦发生就是损失非常大的。 之前一起引发社会关注的纵火案，唤起了一部分人对财产险的认知，原来，就算是豪华的房子也抵不了一场大火，人们对安全的意识觉悟不是很高，很少有人看看自己小区的防火措施怎样？消防设备是否完好。 这些做法只是对风险的防范，财产保险也只能起到对风险的应对而已。但总比没任何措施要好！
根据自身所处的地理位置，有侧重的选择财产保险，无论是个人（家庭）财产险，还是个体（合伙）企业财产保险，寿险应针对标的价值高、损失不确定性大、潜在法律责任大的项目进行投保，比如人们买车险的意识要高，当然这和一部分强制的也有关系，车险里的第三方责任险，这是人接触到责任保险最多的地方，因自己的过失导致的经济损失，一般责任险能抵挡大部分。 可以根据投保财产的实际价值或重置价值确定，如家用汽车、房屋、家具以及家用电器等。对于特殊财产，如古玩、字画、收藏品等，如需要通过专家评估，按照定值的方式特约投保 人身保险
人身保险体系 近两年来，随着生活水平的提高，人们对商业保险的认知逐渐提高，国家社保只是一个最基本的具有社会福利性质的一个制度，因为社会的发展，那些最基础的保障已经远远不足了，回想起几年前，国家开始大面积推广社保的时候，大部分是嗤之以鼻的，有的不愿意交，觉得国家坑人，甚至至今在养老保险的问题上，有人会细算一笔账，觉得那不划算，被国家坑了。不想交，那这个没办法，为你好的东西你看不到，不过反过来想，试问谁自己设计一份养老保险并超越了社保呢？做投资暂且不说，对普通人来说，不交养老保险的人，想自己靠理财来设计一份养老保险，建议打消这个念头吧，说不定没被花掉已经谢天谢地。 「世事难料」人一生不可避免会面临人身、财产、责任等风险，在人生不同阶段，保险需求的侧重点是不同的，进行保险规划和保障时，对于大部分人来说，生活条件或其他原因所限，不一定能做的很细，我们只要根据个人（家庭）的情况，来规划那些面临的主要问题。
人生不同生命周期的保险需求 有个生命周期建设理论，将家庭生命周期划分为青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭空巢期、退休养老期，根据不同时期的保险需求特点进行有针对的保险规划。
麦肯锡咨询公司曾经以生命周期、收入水平、教育程度这三个基本因素为根据，将家庭划分成20个不同类型，并分别制定了与之相适应的家庭人身保险需求组合的内部优先顺序。
家庭人身保险需求组合的内部优先顺序 这份保险需求组合的内部优先顺序，有很强的科学性，但是在执行层面的话其实差距很大，主要原因是目前中国的家庭结构都是非常单一的，并不是说条件好坏，总的意识不强，人们常把不要把鸡蛋放在同一个篮子里这类话挂在嘴边，可实际并非如此，或者追求高额的收益把风险早就抛到九霄云外了。不去执行一个可行的计划，导致一些不错的方法也没什么用。
一般是按照人们收入的10%~15%来确定保费，以家庭年收入的10倍为保险金额（即「双十定律」或「十一法则」）或按照标准家庭大约需要某个家庭成员7年的收入70%，才能缓解由于身故所带来的经济压力（即「七七法则」）的方式来确定人身保险需求总量。 这是一些通过实践，统计得出的一些理论状态，给人做参考的，其实本质上还是经济能力，所以，特别特别有钱的这种算法貌似不适合？不过，历史上有很多特别钱的，后来也成了穷光蛋也很多，所以配置思维是关键。 人身保险事件的发生，或者使得人们的收入减少，或者使得人们的支出增加，因此，我们可以从两个方面衡量寿险需求:
保险理财规划需求 一个稳定的保险保障结构，我们按照金字塔的标准来构造！ 目前社会环境及其他原因，非标体（身体指标异常）的人越来越多了，这类人大部分已经无法购买保障类的产品，那这种情况下是不是没有什么希望了，通常买保险意识强的也是这类人群，那怎么办？ 并不是一点机会都没有，比如税优健康险。这是一款政策与商业博弈下的产品，对于有既往症的人来说，可以购买，但是能用的额度很低，而且不同保险公司设计的税优健康险有区别。 还有一个办法就是所在的单位组织团单，中国大部分企业现阶段都只是给买五险一金，有些单位会给另外的保险福利，一般能见到的就是门诊的医疗险给员工，不过这类也只是员工的福利性质，离职或停止就享受不到该项福利了，要是企业能单独组织类似团单，员工自愿购买，人数众多的话，既往症也可以保，让一些有既往症的员工能买商业保险，这是一件好事，不过，由于这里面各种原因、关系很少企业会去操作，加上大众的保险意识淡薄，往往都会不了了之。
我们知道重疾险是赔付性质，根据条款达到相应的状态，赔付相应的保险额度，可是有时候，有的病虽然治好了，但是人可能丧失劳动能力了，余下的时间不能工作了，失能收入损失保险，简称失能险。因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 与失能险相对应的就是护理保险，随着人口老龄化加剧，一些老年人需要护理，我们说久病床前无孝子，年轻人面对的社会的压力越来越重，如果自己的父母或者自身遭遇了风险，达到要护理的级别，护理保险就是因报喜那合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。 在国外这方面，做的不错，我国刚刚起步，很多人了解保险都是围绕重疾，什么得重疾的人，基本上不用治了这些话，并非患了重疾的人，基本都不行了。现在有很多保险工具可以供你选择，你是知道的太少罢了。 责任保险
责任保险体系 一般买过车险的人都接触过责任险，车险里的第三方责任，买车险的时候基本要买，因为这很重要，如果因自己的过失，导致了对方的伤害，这中间的经济赔偿第三方责任险能帮到你，不然这种因过失导致的经济损失，你有其他的保险也帮不上忙，还要支出一笔钱，所以在车险的第三方责任险的额度我都是建议50万以上的。 这是大家普遍接触到最多的责任险。什么是责任险呢？
责任保险属于财产保险，把责任保险单独拿出来说，因为他越来越重要了，随着社会的发展，责任保险的产生和发展的基础是健全及完善的法律制度，法律制度界定了人们对他人应负的赔偿责任，通过责任保险来转嫁这种责任风险；责任保险的「替代性」和「保障性」，被保险人自身的损失无须保险人补偿，间接补偿对象是受害人。
我给大家举些例子就知道了，比起给你们普及概念更来的通俗易懂。比如说职业责任险，尤其是医生，现在医患矛盾和纠纷比较严重，那医生责任的保障谁来维护，医师责任险可以用来保障因医疗中自身的过失导致的损失，这类责任险能很好的起到为医生保驾护航的作用，只是去关心医生责任保障的人比较少，医院本身也没有这样的意识为医护工作者提供这样的保障。 确切的说这类是职业责任险，中国的职业责任险推广不像美国那样，比较重视对职业责任的保障。 再说一个设计师责任险，设计师由于在设计过程中导致的一些失误，产生的经济损失，都可以用设计师责任险来转嫁。之前遇到过一个案例，一位设计师，他设计的东西在施工的时候，施工方没按照设计师的要求来施工，产生了偏差，出现问题，最后问责，落在了设计师头上，那这种产生的经济损失，通过设计师责任险来转嫁了。 除了以上的这些，还有诉讼财产保全责任保险，这类保险尤其是在打经济官司的时候，为防止对财产进型转移，非常适用的一类保险。除此之外，公众责任险、产品责任险、雇主责任险等等。
信用保证保险体系 除此之外，一些信用保证保险也发挥这作用。 什么是信用保证险？
保险与理财规划 看到这部分，我想大多说人会以为我说理财险，确实理财险在大多是人心目里，简直坑的不能再坑了，往往很多纠纷也源自理财险。因为在一些大V眼里，会把理财险批的一文不值，告诉你收益有多差，这里面的因素太复杂了，并不想去洗白理财险，因为要把一些客观的东西科普给看的人，毕竟发个声，思考给你们。 历史上，有过理财险的黄金时期，那产品非常好，无论是收益，还是安全性，稳定性都是没话说，但是那些产品导致保险公司巨亏，有些保险公司想出歪招让客户退保。退了的就是傻子，后来一段时期利率持续走低，可是保险理财具有保底功能，并写入合同，那时候定的利率是八点几，至今买过这样保险的，保单的收益最低，也要在八点几，这就是保险理财区别于其他的不同用途。
人的天性就是追逐利益的，这么些年，一些保险销售员，会在一些理财保险夸大收益，甚至有的很夸张，最后导致纠纷出来了。这件事反应出，大部分人不明白一些东西的正确用法，收益不高的也不会去碰。 不管是保障型的保险，还是理财型保险，它都有一个「保」字，换句话说「利率的保险」。历史上的理财险就是这样，利率下跌，有个保底利率。银行最原始的功能就是储蓄，现在也开始卖理财产品了，券商也是，可是各自的功能和意义不一样。经常会听到一些做理财的人，经常去推荐一些P2P用收益去贬低保险理财，说的一文不值，简直让人唾骂。P2P收益高没话说，但并非安全。银行理财安全吗？随着这几年一些银行理财频繁出现大案，人们开始质疑。就像国债收益很低，用任何一种金融产品都能批的什么都不是，但有一时期会有很多人买，想想为什么？ 但对普用人来说，保险基础是为人身保障服务的为优先级，不要一上来买理财性质的保险，虽然生活中比比皆是，这和历史原因和人性分不开，你是来建立完备体系的。 财务安全 个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标额实现，不会出现大的财务危机。
个人（家庭）财务安全的衡量标准 通常我们这样来衡量。 保险理财不能有很高的收益吗？可以的。但是监管不批，逐利的本质渗透着人心，之前有家保险公司想把收益做高，被监管谈话了。不然妥妥吸引人气。这搁在P2P是不可能，通常事发之后，损失的损失，痛哭的痛哭。挽回的余地都没。 保险公司的资金运作都有规划的，之前险资进入股市，稍微一露头，就被监管，该罚的就罚。这种不会等出事了，才做出一个监管的样子。保险公司的安全性少有人知。会去说的人不多，都是指责是坑的人最多。利益冲突吧！ 保险和理财规划
每个人都有自己的个性和自己独特的财务状况，差异巨大，所以不通的人群理财规划服务不可能有一成不变的模式，往往具体情况具体分析。 我在开头说过，保险是依附在人、事、物给予保障 （1）风险保障
（2）储蓄功能
不过这种储蓄功能对于长期性来说优势很大，短期的话不适合。 （3）资产保护功能
（4）融通资金功能
（5）合理避税 一切恶意避税，终将受到法律的制裁！
①企业可以合法地为员工投保而达到避税目的。
②规避遗产税的有效工具
（6）规避通货膨胀及利率风险功能
变额寿险的保险金额由两部分构成：一部分是最低给付金额；另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。一些打着XX钱包的理财产品，有的就是投连险，前面只不过换了一个平台或品牌的名字，后面就是某款投连险的运作，大部分人不清楚而已。 |
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