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出品：信贷风险管理 作者：李浩 每个人都有一个埋藏在心底的秘密，对谁也不能坦言。就像想要融资的客户一样，他们专门找民间借贷，小贷公司融资，因为这些机构的贷款不会上征信。 我们信贷经理无法从客观的资料中了解到借款人的真实负债，一旦客户造成逾期了，就会变成不良。首先，我们先要明确什么是隐性负债（即不上征信的负债），具体可以分为以下这几类： 1.高利贷（民间借贷） 2.亲属借贷（没有利息的亲友间借贷） 3.同行贷款（一些私人性质的信用贷款和抵押贷款） 隐性负债之所以难以调查，关键是在于借款人有意隐瞒。他不会过多透露出他承受着多少的负债，更不会在征信报告中体现。隐性负债之所以被我们越来越重视，最主要的原因是他会影响借款人的贷款目的，我们借款给客户无非就是给他们消费或是生意上的投资，而隐性负债的出现，往往会让贷款目的脱离主线（通常是借新还旧、风险投资、赌博）那么，隐性负债对贷款的影响这么大，我们如何识别呢？ 银行流水是考察的重点，包括借款人本人、配偶、财务人员的银行流水，看流水主要观察以下几个方面，首先，看大额资金往来，是一次多笔还是单笔大额。其次查看是否有固定日期和固定频率转取款情况。最后，系统的算出借款人目前的负债比，一般负债不超过家庭总收入的50%-70%，如果发现在办理该贷款时负债比已经超标，借款人却坚持申请贷款，我们就可以判断其存在个人拆借的情况。 客户名下是否有财产被抵押或是质押给其他人，重点关注的是房产，然后是车。可以要求借款人提供名下的财产证明：房产证、车辆登记证等，务必要借款人提供原件以防造假，有必要的话更可以到相关部门进行核实，如果借款人极度不配合，拿不出证明，那么绝有可能是抵押给其他债权人了。 隐性负债这么隐蔽了，为什么还要在征信报告上查找，这可以通过查看征信末尾的查询记录，可以知道借款人在近3个月内征信查询的次数，如果查询、贷款审批和信用卡申请综合次数过多，就可以证明该客户在近期内资金紧缺，但是都被其他机构拒之门外了。 为什么要贷款？无论是什么客户，我们第一步就是要了解客户贷款的真实目的。首先要分析他所属行业的真实性和发展性，其次就是偿还能力（收入）的判断性，用途属于消费型还是投资型。以消费为目的的贷款，必须提供真实的购销合同；投资型的贷款，必须是实体投资，也要有市场工商局的登记信息或是租赁合同、装修合同等一系列的证明。 通过与借款人面对面的交流，了解其个人在公司的职务，职能范围，如果是企业主，更要了解企业的财务状况、企业经营状况、设备状况和员工的各方面情况，了解一下企业的一些创办历史和未来发展的方向。从中观察借款人的言谈、举止、表情，看看其精神状况，分析他的语言逻辑，如果眼神有意无意的闪躲，谈话中讲到重点的地方会故意停顿，生怕讲错一个字。其次，可以透过企业上下游之间回款的关系、员工是否正常发工资、社保和相应的福利是否到位来判断。如果客户有赌博、吸毒等恶习，往往精神状况不会很好。另外我们可以设计一些和借款利益相关的套路问题，如果借款人的回答中存在一定的不合理性，可以判断贷款目的不纯。其实，很多的隐性负债都是聊天聊出来的。 通过对贷款人的亲属、同事、朋友旁敲侧击，多方面，全方位打听借款人的品行和性格，当发现妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的举报，和借款人亲口说出来的信息不对称时，我们就要对该客户有所戒备了。若是企业主，则可以通过更多方面的渠道对借款人进行了解：员工的工资是否准时发放、公司福利是否到位、财务是否被硬性要求做假账来偷税漏税、上下游企业的回款时间是否及时，可以根据企业报表上的“一次合作方”来打听借款人如何？这个也是一个很好的方法。 通过以上对客户的财务信息调查和非财务信息调查，来真正了解客户的真实的隐形负债情况和真实的经营情况，为信贷员对该客户的授信和信贷决策有重要意义，也为保障信贷资产的安全提供了重要的保障。
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