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作者：李蕾 上月底，银行圈被一则“港版支付宝推出跨境实时汇款”的消息刷屏。首笔汇款由在香港工作22年的菲律宾人Grace完成，耗时仅3秒。这次支付宝电子钱包基于区块链技术的跨境汇款服务试水，也许会被载入跨境金融发展史册。 从“跨境汇款”说开去 虽然手机上常会蹦出关于互联网金融、区块链、移动支付等对传统银行业发展产生冲击的推文，看到这条“3秒跨境汇款”的消息，还是不免让人感到心头一颤。 政策方面暂且不谈，基于业务操作流程来讲，“跨境汇款”作为传统银行柜面业务，是一项比较复杂、过程相对漫长的业务。客户需花费数小时到银行排队、填写汇款单据、提供相关资料，支付几十到上百元汇款手续费、电讯费，到账时间在十分钟到几天不等。如果因汇款信息或汇款路径问题发生错汇或退汇，客户所需支付的费用和花费的时间会翻倍。 “如果银行不改变， 我们就改变银行” 银行职员其实心里非常明白，曾经的金饭碗已经不复存在了，总是想着多学勤思、努力考证，争取从事一些技术含量高、可替代性低的岗位，哪怕再坚持个二三十年，熬到拿退休金就好。但是数量众多的银行从业者，在规模庞大的银行机构内，在金融科技的发展浪潮中，在严格的金融监管机制下，前进的脚步还是略显蹒跚了。 马云曾说过，“如果银行不改变，我们就改变银行”。就像学者做研究写论文，总是先要发现问题，然后分析问题、研究问题，才能提出解决问题的办法。银行在为客户提供金融服务的过程中，产生了太多问题。如果提升金融服务质量的效率跟不上，自然会有第三方介入推进，推翻原有的机制平衡，移动支付和跨境汇款就是非常好的例子。 支付宝引入区块链 直触“跨境汇款”痛点 那么支付宝为何要推出这项服务呢？在发布会现场，马云回忆起多年前收到的一个来自菲律宾的求助：“我们什么时候可以用支付宝把钱汇回家？现在汇款太贵。”在过去的一年中，他问了该团队负责人至少十次，什么时候能够解决这个问题。 跨境汇款的效率正是具有社会价值的实际问题。因为涉及多个国家的参与方，传统的串联模式需要汇出银行将汇款信息一步一步传递给境外账户行、若干中间行、收款银行依次确认，耗时耗力。而根据区块链智能合约，用户一旦提交汇款申请，所有交易环节的参与机构都会同时收到通知，在转账过程中，每个环节的参与机构都会同时执行和验证交易。 支付宝将区块链技术引进电子钱包后，不但可以大大加快跨境转账速度、大幅降低成本，还可以提升交易过程的透明度，追踪资金流向，同时保障用户隐私。跨境汇款能做到像本地转账一样，实时到账，省钱、省事、安全、透明，可谓重塑了“跨境汇款”的定义。 新的时代，新的起点 尽管此次只是支付宝在跨境汇款方面的业务试水，在其日后发展、复制、推广乃至推进全球化布局的过程中，也会产生各种政策、合规、流程等问题。例如出现年初蚂蚁金服收购速汇金失败等种种波折，但这仍不失为跨境金融领域一次历史性的探索。 抛去银行职员的身份，我们自身也是跨境金融服务的参与者、体验者，平心而论，如果需要做跨境汇款，我们会去手续繁琐的传统银行办理，还是使用快捷便利、费用低廉的电子钱包？ 对于我们的新一代金融服务体验者，在还没有银行卡的时候便已经开始使用支付宝、微信进行移动支付，在还没有用银行卡刷过POS机的时候就已经开始习惯扫码支付，在还没有办理信用卡的时候就可以拿到花呗和京东白条额度，毫无疑问，这已经是一个全新的时代。 央行刚刚发布的7月份信贷收支表显示：在刚刚过去的半年里，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿元人民币，而与此同时，非银行金融机构存款却大幅增加。这个现象背后的原因，主要是基于移动支付以及货币基金投资的普及，人们在日常生活中已经无需保留过多的现金或活期存款，产生了无现金趋势。 反观当下，传统银行的现金营运中心工作量日渐减少，ATM自助机具业务笔数日益下降，网银U盾等支付介质渐渐边缘化，曾经的沉淀存款神器——POS收单机具逐渐退出历史舞台。不管我们愿不愿意承认，即便今天冲击传统银行的洪水猛兽不是支付宝、微信，也会有其他第三方参与到金融服务中来，逼着我们去改变的是这个全新的时代。 积极拥抱金融科技 勇于迎接时代变革 总是有一些问题萦绕着我们，传统银行还能存在多少年？哪些岗位将逐渐消失？面临着来自内外部的诸多问题，此刻我们不得不思考，应该如何应对。 首先，积极转变思维方式，重视客户信息反馈。银行机构规模再庞大、架构再复杂，智囊和核心服务团队终究是由人来组成的。近十年来，银行为了应对各种自身问题及外部竞争，已经做了很多积极的尝试，比如建设推广自主电商平台搜集大数据，大量采用自助机具、机器人等进行智能化网点建设。但是实践证明，以这些改变来应对生存危机还远远不够。改变的开端是发现问题，跨境汇款业务的效率问题我们银行人员从未听闻过吗？惯性思维导致我们即使看到了问题，却没有引起重视，没有身体力行去提出建议、层级反应、做出改进。目前社会上出现了一些新兴职业，其中有一类就是酒店试睡师、餐厅美食品鉴师，而对于服务大众却投诉众多的银行业，面对几亿名“义务监督员”对于各类业务的反馈意见，却难以将有效的宝贵意见筛选、整理，作为改进的依据。转变思维方式，尊重客户体验，重视反馈意见，提高对待问题的敏感性，清楚知晓自身存在的问题，从客户真正的需求入手，这是做出改进的第一步。 第二，充分发挥自身优势，积极应对竞争态势。相对于第三方竞争对手，传统银行仍然有其竞争优势。例如几十年以来积累的客户基础，丰富的金融产品种类，广泛的实体经营网点所驻扎的社会区域范围，数量众多的银行员工所掌握的社会网络及客户资源，以及在金融领域强监管下稳定的机制体制，这些优势都是第三方竞争者短时期内无法超越的业务资源。凭借社交网络、电商平台等积累的用户群体及其交易数据，银行可以更加直接地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，基于大数据分析能够对客户需求进行深入分析挖掘，从而满足客户个性化的服务需求。通过对数十年积累的基础数据的全面管控，统筹引领技术革新，在数据工程的建设中突破信息化建设的瓶颈，将信息存量变为数据资产，从而捕捉新的利润增长点。 第三，拥抱金融科技，转型智慧银行。众所周知，淘宝、京东等电商平台接连创造电销历史佳绩，苏宁、国美等均由老牌实体店经营转为线上、线下相结合模式，近期，苏宁又在城市社区铺设“苏宁小店”，进一步在快消零售业跑马圈地。这些不断升级的业务推动模式，无疑在为银行业的发展指明方向，即打造智慧型银行。利用线上服务为客户带来多样化、全方位的金融服务体验，改变以物理网点为主的服务手段，积极拓展线上交易，创新智能终端，提供多功能、全覆盖、零距离的金融服务；同时开创智能终端线上服务与专业人员线下服务相结合的经营模式，紧握广泛的人际、社会资源基础，借助网络媒体、社交网络和即时通讯工具发布产品信息，宣传企业诉求，征求客户意见，根据社会消费结构及消费需求的变化，提供定制化产品及服务等。 第四，寻求横向跨界合作，重视纵向同业帮扶。纵观全局，银行和第三方呈现出的是全球化竞合趋势。支付宝的跨境汇款给传统银行业务带来了冲击，但是无论其采用区块链或其他数据处理模式，归根结底，也需要依靠银行来做跨境清算处理。由于各国金融监管及外汇政策的不同，第三方机构想要开展跨境清算支付，始终要站在银行巨头的肩膀之上。而银行若想在金融科技的强劲趋势中激流勇进，也需要秉持开放的心态，积极寻求与第三方机构的合作。例如工商银行联手京东金融推出了数字银行“工银小白”，农业银行与百度达成战略合作，中国银行与腾讯携手成立金融科技联合实验室，建设银行和阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。相对于国有大行和股份制银行强大的金融科技投入和科技人才团队，中小银行面对金融科技浪潮的侵袭显得更为无助。例如SWIFT提速跨境汇款的GPI产品，世界各家大型银行均已陆续开始投产使用，打造出了新的业务宣传亮点，而广大中小银行却仍在持续观望，等待进一步的优惠报价，期盼自身跨境汇款业务初具规模，以降低使用成本。但是中小银行的竞争优势，也就在于其稳固的地域性客户资源及更为灵活的对客优惠政策。中小银行欲在新一轮竞争浪潮中坚强挺立，更加需要树立明确的发展方向，发扬自身业务优势，积极尝试科技创新，投身实体经济服务，借鉴大行及第三方机构的先进经验及有力臂膀开展合作。例如，日照银行与南京银行在区块链信用证方面的积极合作，以及兰州银行率先宣布所有ATM机接入微信、支付宝，全面支持扫码取款。这些积极的尝试与合作都为传统银行业在金融科技方面的探索与转型迈出了新的步伐。 21世纪福克斯和新闻集团的创始人，现年87岁的默多克，将毕生心血铸造的巨头影业公司大部分业务甩卖给迪士尼。面对近年来自脸书、亚马逊、网飞和谷歌等新型媒体的冲击，市值千亿却饱经挑战的传媒“帝国”最终能否虎口脱险，我们尚且未知。“人会改变，世界亦是如此。”希望传统银行业在时代的洪流中坚强挺立，涅槃重生。 |
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