作为国家政策性保险,个人税收优惠型健康保险上市以来,一直是叫好不叫座,国家制定相应的政策,下放到商业保险公司,让他们按照政策要求来设计产品,因此这类产品有很多光环加持,税优健康险上市已经很长一段时间了,有的保险公司也升级了自己的税优健康险,别的保险公司的税优险也陆陆续续的上市。 中国保险行业协会 这一期,二宗整理了2018年目前市面上的30款税优健康险进行深度分析。数据来源都是从中国保险行业协会的保险产品信息库中备案的,都是有据可查的,还有一些税优健康险没有查到备案信息,所以暂时未整理进去。 鉴于一些朋友可能还不是很了解税优健康险,所以深度分析解读的同时,我会科普关于税优健康险的一些基础内容。 税优健康险核心:1年期医疗险+万能账户=税优健康险 税优健康险运作形式 1年期的医疗险附加万能账户的形式,通俗来讲就是一款普通的医疗险,有一个资金池,这个资金池是保险公司运作,来维持税优健康险的稳健运营。
万能账户的设计,也是保险公司防止风险的手段,维持收支平衡,使得产品能稳健运营下去。 纳税 除了以上的运作方式,通过购买税优型产品,可以少缴纳个人所得税,平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入,个人所得税是按照不同的税率征收的。 通俗地讲,就是个人购买符合规定的商业健康保险产品支出,按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除,每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策,相当于个税征收点从3500元提高到了3700元,但是每月最高不超过200元。 税金金额 举个例子:如果按照月收入8000元计算,每年减税额度为2400元,单月200元,扣除五险一金,节约20元个税,一年就是240元。 政策要求
《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。
医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接,用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。
实际情况
作为政策险「保证续保」的定义,是合同中写明的定义,与普通的医疗险的定义又是有区别的,不要搞混肴,除医保外,健康税优险就是为数不多的保证续保产品。
国家的基本医疗保障制度,因为有医保目录的限制,所以一些大额医疗费的支出,医保是无法承担报销的,这也是有这类补充设计的初衷吧,但是保险公司在设计产品时,并非完全突破,有些在目录外有加了一个清单目录,就是正面清单、负面清单,也有不设清单的。 所以在选购这类产品时,由于清单的限制,就一下子区分了税优健康险的区别,一般其他内容都是大同小异的,因为有无清单也就成了核心关键。 二宗整理了2018年30款有据可查的健康税优险进行了一个深度的分析。
直接说结论(文末附全部30款产品的彩蛋) 当整理完30款健康税优险的内容后,整体就是一目了然的。所以我直接挑选了值得买的和有特色的几款,汇集成表格,给大家一个参考。 重点产品汇总 由于一些不可抗拒的因素,或者遭到保险公司的嫉妒,我故此将相关保险公司的名字给隐去了,但是我想聪明的你一定能找到谁是谁,或者你来咨询二宗。表格中如有整理数据有遗漏或出错的地方请大家指正一下。
由于税优健康险是政策险,保险公司也是微利经营,业务员更是没有兴趣去研究这个,也得不到任何好处,目前大部分税优健康险购买会存在难度,也有一部分产品开通了线上购买的渠道,但是并非所有的人都能购买,需要满足条件。 税优健康险购买条件 适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人,是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人,以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。 税优健康险购买条件 当满足以上条件了,提供相应的纳税证明就可以了。如果有人看中税优健康险产品,可以具体咨询相应的保险公司以及购买方式和条件,目前有一些产品只是针对团体,有一些已经开放了个人购买的渠道。 税优健康险是一款政策和商业博弈很严重的产品,从整体看,产品有种食之无味,弃之可惜的感觉。 推出好长一段时间,较好不叫座的原因也在于此,一般健康群体,或选择保障责任更全的商业医疗险或中高端医疗险享受更好的服务。每年固定的2400元,还不如购买更好的商业保险,这是一部分人的想法。 但是作为政策险还是可圈可点,我们知道现在亚健康的人群非常多,有些已经患有既往症,都是被商业保险拒之门外的人,那考虑这类保险正适合,不过在博弈之下,针对既往症人群的保障额度比较低,又让很多人士为之叹息,不过有总比没好,再少的额度也是保障。 购买建议 本身因既往症或亚健康已经无法投保的人士,满足纳税的条件可以购买。 考虑可以减免税收的人士可以购买。 对风险敏感的人士,会有几份医疗险叠加,但是报销的无法重复报销,防御人的身体情况和产品本身风险可以考虑。
附彩蛋 30款税优健康险测评 |
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