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大部分人的眼里，投资就是用钱赚钱。但事实上，投资的第一步绝不是考虑增值。 在招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》中，个人可投资资产超过千万的高净值人群，最关注的财富目标如下图： 2011年之前，“创造更多财富”高居富人财富目标首位。 2011年之后，“保证财富安全”成为富人的首要财富目标。 2017年，“创造更多财富”甚至连目标前三位也排不上了，保证财富安全和关心财富的传承，在富人眼里，重要性远高于创造更多财富。
看来，对于有钱人来说，有多少钱很重要，能守住钱同样重要。 或许你会说，我又没有一千万，操这些心干嘛？——错，你随身就携带着一千万，甚至远远不止。哦？一千万，在哪里，在哪里？ 让我们围观一份美国人体器官黑市交易基本价格（内容血腥，请持批判性阅读态度，并尽力保持情绪稳定） 是的，如果你暂时还没有一千万，那么你最值钱的资产，就是你自己！ 想成为富人，首先要按照富人的思维方式考虑问题：我们最先要做的，就是保证“财富”安全。保住我们的最珍贵的资产：身体。这是我们升职加薪、炒股炒基、创业投资的革命本钱。
所以，兜了一大圈，我们应该做的是什么？ 投资之前最应该做的，是合理配置相应的人身保险，以防止我们最值钱的“资产”出现问题。 以后会有多少钱是以后的事，对于大部分普通人来说，最大的风险就是不幸得了重病，没有充足的资金治疗和康复。 那些看起来不会发生那些的事，一旦发生，就会在短时间内掏空整个家庭并且长期间影响现金流，这样的例子在身边不胜枚举。 一个负责任的投资者，绝不应该将自己和家庭的未来，丢给概率！没有保险的人生形同裸奔！ 你可能每天都在核算自己股票的仓位、收益率，但是否也有一瞬间想过关注自己和家庭最大的财富？ 成功的投资是反人性的，保险也是。健康类保险，只是把原本独自一个人扛的健康风险，转嫁给保险公司。所有买了健康类保险的投资者，最理性的期望应该是：期望这笔保险永远也不要产生“回报”！确实够反人性的。 投资负责进攻，保险负责防守！攻防平衡，才能赢得人生胜利！
那么保险又应该怎么买呢？最应该管理的风险——重大疾病风险 常见的个人保险主要有包括重疾险、意外险、医疗险、寿险四大类。每一类保险所起到的作用不同。但如要作为一个投资人，建议优先考虑重疾险。这是为什么呢？ 1.重疾险是应对极端健康风险的利器。 据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30—45岁患上重大疾病的机率超过一半。这类重大疾病通常有着治疗期长，治疗费用高，时间成本巨大等特征。 重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。相对其他保险，重疾险覆盖对家庭经济和收入影响最大的重大疾病所导致的风险。 2. 重疾险是属于给付型的保险，而非报销型保险。 对比其他健康类保险，重疾险属于给付型保险，也就是说，只要是保险条款中列出的疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，只要确诊即可获得保险公司的赔付款。 这笔赔付款，被保险人可以自由安排使用，即可以用于疾病治疗及病后康复，也可以用于补偿疾病期间的收入损失，甚至用来投资或者环游世界也行。从赔付形态来看，重疾险是针对目前已有的报销型医保体制的最好补充。 3. 重疾险可以达到长期保障的效果。 一般的健康类险种，比如医疗险或者防癌医疗险，基本都是每年缴费一次，保费比较便宜，但同时保障期限也只有1年。但此类保险存在可能因停售、被保险人身体状况发生变化而无法续保的隐患，比如发生某些轻微的健康状况导致无法购买其他健康险则面临裸奔的可能。 重疾险的保障则一般是可以选择到60岁、70岁或者终身的长期保障险种，更长的保障年限较好的解决了保障持续性的问题。所以，重疾险是一款适合作为家庭中坚的投资者优先配置的险种。
说了这么多，我们该如何选择一款正确的重疾险呢？ 每个人的人生观不一样，对保险的需求也有差异。没有一个产品可以同时满足所有人的需求，也很难有一个产品，可以完美契合某个人所有的个性化需求。在面对具体的保险产品时，我们可以依据以下原则进行选择。 1. 关于重疾险的保额保费和缴费年限的问题：与收入匹配最重要。 保险特别是重疾险，作为一种长期投入，在保障额度和保费选择方面建议尽量保持客观和理性。 一般来说，保额的高低与保费呈正相关，保额建议可以控制在满足5年家庭生活开支或者覆盖5年收入为宜，年保费支出则不宜超过个人年收入的十分之一。 缴费年限，在产品允许的范围内，尽可能选择最长的缴费年限。较长的缴费年限，一方面可以避免一次性大额支出的压力，另一方面可以规避较早触发理赔的概率性经济损失。 2. 消费型or返还型：消费型重疾险才是聪明投资者的选择。 重疾险从保单价值角度来看，一般分为消费型重疾险和返还型重疾险。消费型保险属于纯保障消费性质，到期没有发生理赔则没有任何现金返还，而返还型重疾则在投保之后会有一部分保费带有投资属性，期满会有返还。 从保费投入情况来看，一般返还型重疾的要比消费型重疾贵50%以上。而从保险公司的数据来看，目前国内保险公司的大部分投资内部收益率(IRR)仅为4%左右，若干年之后这笔返还的钱，势必会远远低于我们自己拿缴费差额做投资的所得。 因此，我的个人观点，返还型重疾险多用来忽悠没有多少金融常识、脑袋里没有复利和折现概念的大妈大爷。对于具备基本投资能力的人，一般建议选择消费型重疾险。 3. 定期重疾or 终身重疾：买定投余。 定期重疾的保障期限一般是到70或者80岁，而终身重疾则一般保障到去世为止。一般来说，终身重疾会比定期重疾贵。 从保障需求的角度来说，重疾最需要保障的时期是作为家庭经济支柱的青壮力时期，真到了70岁或80岁之后，主要任务是颐养天年，基本不用承担多少的家庭责任了。 从保费支出的角度来看，终身重疾会比定期重疾会贵出很多。如果我们可以合理投资，将投定期重疾节约下来的保费用来投资，等到70或者80岁的时候，本金和收益也可能覆盖70或80岁之后的保障需求了。所以，作为有一定投资能力的人，建议选择定期重疾险，不选终身型重疾险。 4. 轻症、多次赔付的问题。 轻症：轻症相对于重疾属于非极端风险，但也能造成不小的麻烦。目前市面上绝大部分的重疾险都可以附加轻症选择，价格差别也不大，如有一定的预算建议可以把轻症加上，一方面可以对轻症的风险予以保障。另外一方面，目前大部分重疾险，在罹患轻症后都是可以豁免保费的，也能减轻一定的保费负担。 多次赔付：根据目前保险商品健康告知要求，如果某人不幸中年罹患重疾，则后续是大概率没有办法购买任何其他健康类保险了，而多次重疾较好的解决了这样的保障需求，如果有一定给的预算和需求也可以酌情考虑。
综上所述，本着买对保险且不花冤枉钱理念。契合一名普通投资者需求的重疾险的配置方法应该是：基于自身的保障需求和当前经济情况，确定保额和保障责任范围（轻症、赔付次数），然后优选消费型重疾，购买定期重疾品种。
互联网保险服务平台领跑者——慧择网，成立于2006年，是经保监会批准最早获得保险网络销售资格的网站之一，是第三方互联网保险服务平台的创立者。经过12年的发展，慧择网已与80余家保险公司合作，一站式提供近千款保险产品服务。 本着优中选优的精神，以最优投保条件向唐书房读者隆重推荐当下重疾险市场的标杆产品： 下面是各产品简介。如果你想对产品优劣势及价格做进一步了解，可以长按并识别该险种下面的二维码，向投保顾问免费咨询，获取专业解答。 1.单次赔付型定期重疾险： （1）百年人寿康惠保。 它最大的优势是保费相当便宜（不带轻症责任，价格很有优势）、销售区域广（可投保区域涵盖了20个省市） 当然也有劣势，比如轻症保额略低，相比康乐一生c和弘康健康一生A赔付比例低5%；轻症赔付次数1次，康乐一生c是3次。 如果预算比较有限，且只考虑纯重疾保障，选此款，全网纯重疾保障最便宜。 （2）复星联合康乐一生C款 这款产品含轻症赔付，它是费率是最有优势的，比上面的康惠保费率更优。基本上所以职业都能投保，而且轻症可赔付三次。 本款的另一个亮点是提供了投被保人的最全豁免，很适合夫妻互相作为投保人进行投保，如果一方不幸发生重疾，自己和对方的后续保费都可以直接豁免。 康乐一生C款，含轻症赔付在内的全网最便宜产品。如果看重轻症多次赔付功能，或者需要夫妻互保，选本款。 2.单次赔付型终身重疾险： 复兴联合康乐一生B款。这款跟上面的康乐一生C款保障责任基本一致，最大的区别就是可以保障至终身。 同样也是重疾赔付一次，轻症赔付三次，支持夫妻互保。需要性价比高的终身保障产品的朋友，选这款。 3.多次赔付型终身重疾险 弘康哆啦A保，重疾最多赔付三次，轻症最多赔付两次，很好地解决了因为一次理赔而失去重疾险入场资格的问题。 这款最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，是目前市面上的多次赔付重疾险性价比之王，如追求全面覆盖，且预算也比较充裕，这款是最优选择。
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