观察十问│让金融科技，真正服务于投资人

P2P的存在对普惠金融及实体经济的发展的作用是毋庸置疑的。

8月6日，一天内12家平台走进了“黑名单”，雷潮没有缓下来的迹象，不少人发问：“P2P究竟还能坚持多久？”

而博金贷总经理熊小鹏说：“P2P的存在对普惠金融及实体经济的发展的作用是毋庸置疑的。”

P2P从2013年崛起，让更多的“小白用户”接触到了理财，也确实在做一些传统金融不会做的事，正在促进社会的发展。

任何事物的新生都是不易的，P2P行业在一波又一波雷潮中暴露了许多问题，但P2P也正在倒逼金融机构改革。

#观察十问#第22期，邀请到博金贷总经理熊小鹏，来为大家讲讲行业发展还需要面临哪些问题，互联网金融的下一站还有多少“副本”要练。

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观察君：P2P行业在金融领域有什么样的特点？如果要在行业继续存活下去，平台需要怎么做？博金贷在接下来的发展有什么样的布局？

熊小鹏：其实，P2P的存在对普惠金融及实体经济的发展是毋庸置疑的，其门槛低、广覆盖、个性化的特点，为富余资金提供了一个安全高效的投资渠道，切实地帮助中小微企业解决融资难题，为广大出借人拓展了投资渠道。

P2P网贷行业的发展，加快了金融改革的步伐，在自身快速发展壮大的同时也倒逼着金融机构改革，对优化整合金融市场资源，完善我国多层次金融体系建设有着重要的意义。 

目前，监管正式宣布“备案整治”延期, 行业出现震荡，但出借人不需要盲目恐慌，我们应该理性的看到暴雷现象只是一个表征，他的实质是对行业的清理和对未来行业规范发展的奠基。无论国家备案与否，都不会是网络借贷行业的终点，平台的稳健运营和赋能实体的使命更加重要。

 

P2P正走进大数据时代，大数据的发展降低了信息不对称问题，推动了数据统计模型的完善，有利于征信、授信及风控的创新。博金贷旗下布局了众镐网联数据科技有限公司和南昌泽诺科技有限公司。以大数据、人工智能等科技技术为支撑，为中小企业信贷、个人消费信贷决策提供决策信息，为各类金融机构营销提供精准的客群画像，并提供全面的贷后监控系统和实时的风险预警、催收模型，用科技手段降低信贷风险。日后博金贷将致力于提高核心竞争力，打造一流金融科技服务平台，在金融科技及深耕县域方面持续发力，在解决中小微企业融资难、融资贵的问题上奉献自己的力量。

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观察君：大数据的应用越来越广泛，在P2P行业也是如此，那么博金贷在大数据应用上有什么经验或成果？

熊小鹏：博金贷自成立以来，深入县域努力为实体企业尤其是中小微企业提供金融服务，探索出了互联网支持县域经济发展的“万年模式”，开发了一套以“产品设计准入、优质机构甄选、线上风控画像、线下实地审核、多重维度担保、数据舆情监测、贷后例行巡查”为核心的全流程风控体系。

 

其次，通过结合金融科技手段，博金贷已经具备了批量为中小微企业提供金融服务的经验与能力。自主研发的CRE系统，就像净水器原理一样，筛选过滤信贷白名单，再通过产品标准对客户定级、特点等匹配出不同信贷产品，最终选出优质客户、提供借贷服务，达到批量获客、节省成本、提高效率以及为出借人尽可能规避风险的目的。

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观察君：P2P作为传统金融的补充者，博金贷在平台运营上有什么规划？目前注重什么领域的资产端，对于投资人有什么影响？

熊小鹏：作为传统金融的补充的P2P行业需要始终牢记赋能实体的历史使命，博金贷始终将扶持区域经济发展、帮助企业解决融资急问题视为己任。为企业、个人提供多种类的信贷产品。包括征信贷、保荐贷、房抵贷、车贷等等。通过互联网，引入大型企业、地方金融机构、互联网金融机构，全方面发展普惠金融。

 

博金贷首创“万年模式”，其主要通过互联网技术链接县级政府、金融机构以及泛金融机构、地方企业等合作方形成安全稳定的地方服务平台，针对县域经济发展的核心环节创新普惠金融产品和服务方式，将全国资金引流县域，全方位支持地方实体经济发展。这个模式在江西省金融试点县万年县率先施行，该转贷模式成为万年县2016年经济建设亮点工程。

 

对投资人而言，这类资产端更加透明真实，也真正地做到了将资金用于普惠金融。

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观察君：当前的P2P行业，监管要求去刚兑，但是在投资人风险意识不那么强的情况下，平台应该怎么做，才能更好地保护投资人的资金？

熊小鹏：作为网络借贷信息中介平台，我们解决的是借贷双方信息不对等的问题，对平台所提供的尽调、信息披露以及风控管理的信息服务负责。

 

其次，为更好的保护投资人的资金安全，博金贷会对借款人严格筛选。要求底层资产有优良还款能力，同时我们还与第三方公司共同对我们的借款方设立公允的准入条件，例如建立风控模型、如何筛选借款用户，从而因为可信可查的信息披露，引入政府、担保公司来自愿担保。同时，平台也正在设计规划政府、担保公司、再担保公司对中小微企业的保障体系。利用风险分担的原则，分担出借人的风险。

 

最后，如果借款人真的发生违约行为，平台对不良资产清收能力也很强，平台会做好催收及贷后管理，尽最大努力协助出借人追回资金。

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观察君：当前的恶意逃废债行为在逐渐冒头，博金贷在借款人征信工作上有什么特点？

熊小鹏：说到恶意逃废债，从平台方面来看，做到“分散”是风控的保障，例如，借款的借款方分散在不同的地域、行业、学历等，这些分散独立的个体之间延迟还款的概率能够相互保持独立性，那么同时延迟还款的概率就会非常低。“小额”在风控上则具有非一般的重要性。另一方面，作为出借人也同样要遵循“小额分散”的出借原则，多元化亦可有效分散投资风险。

博金贷通过合作机构，已将所有借款人的借款信息纳入中国人民银行征信系统，一旦借款人发生逾期，其逾期的记录则会通过合作机构上传到央行征信系统中，这将影响各传统金融机构和互联网金融机构对相应借款人的后续授信，等于上了“金融业黑名单”。同时博金贷还接入了各大权威征信平台，包括由中国互联网金融协会的信用信息共享平台。博金贷的征信工作方面结合了官方、协会、民间多种方式，通过多维度、多渠道征信相结合，来遏制恶意逃废债行为的发生。

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观察君：行业的负面消息一直不断，当投资人遇到平台负面消息时，该怎么做？

熊小鹏：若负面消息验证为真实的，出借人需从多方面评估负面消息的风险程度，并保存在平台签订的各项合同、证据等，视风险程度的高低理性采取措施。若消息并未到清盘的程度，出借人切忌跟风挤兑，若发生挤兑潮，平台或将因为资金流动性不足加剧风险；若消息验证为清盘退出，出借人需仔细研究其兑付方案，并将搜集的合同、证据带到当地经侦部门报案。

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观察君：大家都说背景强大的平台更好，那么投资人如何判别国资系、上市系背景平台的实力？

熊小鹏：对于国资背景的平台，出借人可通过公开渠道查询国资股东是直接入股还是间接入股，一般来说国资企业直接入股的平台更加可靠。另外还需验证国资股东是否正常经营，是否对平台具有持续投资的能力，在平台出现困难的时候能及时“输血”。

上市系平台则可从公开渠道查询其财务报表等，验证其是否被母公司资金占用，若平台被资金占用，则会对其流动性造成严重影响。

另外出借人可验证平台杠杆率是否过高，一般来说杠杆过高的平台风险也更大。

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观察君：当前很多投资人都是惊弓之鸟，由于对行业的不了解，投资人也不敢轻易投资，都想避过雷潮再说，但是投资的风险其实是客观存在的，您有什么建议可以给到投资人吗？

熊小鹏：其实对于投资人而言，我只有四点建议：

第一，事出反常必有妖，避免投资高返利、高收益的平台，此类平台风险很高。

第二，打铁还需自身硬，要加强理财知识的学习，了解分析平台披露的信息，分析平台是否严格按照“1 3”监管办法合规运营，分析其科技实力与商业模式，未来发展潜力等。

第三，关键时刻理性维权，若平台正常清盘退出不要慌，正规的P2P平台不设资金池，与出借人资金对应的借款人仍然有还款义务，此时出借人应留存好各项合同、证据，配合平台或经侦部门有序兑付。

第四，基本原则不能忘，投资要坚持小额分散原则，选择自己熟悉的平台，并且做好投资组合设计，根据自身风险承受能力均衡配置投资理财产品，不要将鸡蛋放在同一个篮子里。

#观察十问#已经陪伴大家将近一个月了，后台也收到了不少粉丝的提问和求助信息。

#观察十问#是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。

不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。

重建行业信心、重建投资人信心，需要平台的努力，也需要投资人的真心，将内心的疑问说出来，并解决疑问，才是有助于行业发展的方式，你的一个小疑问，或许恰到好处点中了行业痛点，让行业在不断发展的道路上多一份警醒，就能为广大投资人减少一分危险。

观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体、业内人士，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼有更多人可以与观察君一同为行业信心重建、投资人信心重建出一份力。

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