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增额终身寿险 解读与分析

 小蜗牛3 2018-08-09

增额终身寿险是一款非常适合家庭配置的保险类型,其与传统寿险的区别,优势在哪里,通过此文以及一个具体的案例,我想给大家讲个明白。

一、终身寿险VS传统寿险

终身寿险,顾名思义,指的是被保险人身故时,保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中,死亡保险的给付为一必然事件,只是给付时间为一随机事件。而终身寿险又可以分为两种,传统的寿险和增额终身寿险,今天,小编就给大家讲讲这两者的区别。

如上图所示,(请无视字写的丑)传统的寿险,保额是固定的,但交费额度是逐年递增的。所以也就形成了杠杆率前高后低,比如50万的寿险,30年交,年交1100,若第一年身故,那杠杆就为454倍。越往后,随着交的钱越多以及相应的通货膨胀,杠杆率呈现降低趋势。而反观增额终身寿险,前期的杠杆很低,比如后面会介绍到的XX的案例,交费5年计算,前五年身故赔付已交费的160%,但由于交保费能按照固定利率复利递增,越往后保额越高,杠杆呈现为前低后高的。一些具体的区别,如下图所示:

二、增额终身寿的几大优势

1、破刚兑下的锁定收益2017年11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。意见指出:金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。对老百姓来说,在未来破刚兑的情形下,理财产品风险及收益不确定性加大,也不会有人承诺保底保本。而增额终身寿险“巧妙”避开了刚兑,发力点在于保障本身,保障资金安全、保障投保人的保单(资产)权益不受损失。保单收益一字一句、明明白白的写在合同之中,必须兑付!

2、个人资产专属,法律保障财富安全传承对客户而言,保单现金价值归投保人所有,投保人对其有绝对控制权。另外投保人可以指定受益人,实现财富安全传承,举个通俗的例子,就是婚后这笔财产不会被分割,可以中途作为创业金、婚嫁金等使用。另外,人寿保险体现的是人的生命价值,是不能用于还债的。所以通过保单结构设计,增额终身寿险在特定场景下可以用于避债避税的。

3、灵活性佳灵活性高也是增额终身寿险的一个很大的亮点。首先,相比于一些理财性质的保险,保费交满之后会出现好些年现金价值低于所交保费,一旦想退保取现,就要承担很大的损失,得不偿失。但增额终身寿险一般来说期满现价即大于所交保费,这时候客户就可以灵活地选择减保或者退保了,其次, 增额终身寿险具有相当高的现金价值,所以在必要(需要用钱)的时候,还可以通过减保取现的方式,获得一笔现金流。另外,由于其在高现金价值,在保单贷款时也是非常有利。遇到急需用钱,又不想退保时(比如还在交费期间),一般情况可以贷现金价值的80%。

我们通过中意永续我爱尊享和之前咨询过的客户为案例,给大家分析一下增额终身寿险。

三、案例详解品牌介绍

中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司(ASSICURAZIONI GENERALI)和中国石油天然气集团公司(CNPC)合资组建的人寿保险公司,于2002年1月15日经中国保险监督管理委员会批准在广州成立,成为中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。

(来自公司官网)股东方面,忠利集团是一家意大利集团,自1831年独立经营以来,在全球拥有强劲的表现。作为世界领先的保险服务商,2015年实现总保费收入740亿欧元。集团在全球超过60个国家与地区拥有76000多员工, 是世界上最大的保险集团之一。另外一家股东中国石油,人人皆知,就不多说了。

投保提示

投保年龄:7-60岁,交费期间:1年、2年、3年、5年,保障期间:终身

产品特点

1、年度有效保额每年固定以3.5%递增至终身,稳健增值(注意,3.5%增长写进合同,重要的事情说三遍:刚兑!刚兑!刚兑!

2、借助保险特有的保障功能和指定受益人的传承方式,合法合规传递财富(拥有资产隔离功能)。

案例演示艾先生52岁,给22岁的女儿投保一份增额终身寿险,计划为每年交费5万元,交费年期5年,保费总计为25万

根据演示利益,我们截取几个年龄(或交费)阶段来举例:

阶段1

不幸在24岁身故,这时候已缴2年保费,共计10万元,那么此时赔付为16万元。

阶段2

根据合同条款计算所得,该被保人在40岁之前身故保障金恒定为40万,而现金价值按照3.5%不断增长,以30岁为例,此时已经缴满25万保费,若此年纪被保人退保,他获得27万9千余金额,若此时不幸身故,那么得到的赔偿额为40万。

阶段3

根据客户的情况,从41岁开始,往后客户的现金价值均等于身故保险金,即无论是退保取现,还是身故,获得的金额都将一样。此后我们列几个年龄来看。

此时客户早已缴满了25万元,保费,那么他的保单在50岁价值55万余,70岁提取98万余,90岁价值214万余,无论是选择提取还是不幸身故,都可以获得这笔钱。

(made by 藏保君, 不同案例演示可单独咨询索取,加cangbaogestory)

附加功能:作为教育金养老金来使用

对于有些客户,表示并不想等着身故赔付或者一次就提取,想要到一定年龄时,每个月拿一部分钱,相当于作为额外的养老金(或者小孩教育金),这都是可以的。我们还是以这位客户的例子为例。客户提出,想把这个增额终身寿产品作为养老金来使用,希望在60岁每年提取5万(每个月有个4000 多)。我们根据客户情况进行利益演示如下:

可以看到,该客户在22-27岁时每年交费5万,共计25万已交清情况下推算,在60岁每年领取一笔5万元现金(也可以分开每个月领取4160元),可以领20年到80岁,在81岁最后领取一笔44132元后,全部领情。共计领取109万4132元。若客户中途不幸身故,例如图中74岁,那么除了之前每年提取的钱之外,这时立马得到30万1802元,终止保险合同。

Q&A

1、在你的案例中,如果在交费的5年期间,如果退保,那么拿回来的钱会有损失,对吗?那如果急需用钱,流动性如何解决呢?答:增额终身寿险本身更类似于年金险,而无论是年金险还是寿险,本身就是家庭配置中绝对的低风险配置,是家庭财务总最后一道保障,所以在买之前,就应该思考,这是一个保障配置,而不是说随时要拿来用的钱。另外,如果真的不幸遇到此类问题,又刚好在交费这5年内,退保不太划算,可以选择保单贷款, 类似这款保险,贷款额度为现金价值的80%,利率每个公司不同,也会随时间浮动,一般情况在5%-6%之间。

2、和年金险险有啥区别呢?年金险主要有两种:一种是固定利率的传统型养老险;另一种是分红型的养老险,即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。以这款产品为例子,复利滚动的收益率3.5%是明明确确写在合同号里的,价值增值有保证。而年金险收益增值部门主要靠万能险账户的投资收益,从历史上来看,某些产品万能账户收益甚至更高,但未来是不确定的的。所以关于收益这一部分,增额终身寿更稳健,年金相对收益浮动区间大。另外一点,增额寿险随着时间的积累,现金价值越来越大,而年金险因为每年的固定返款还,现金价值越来越少,不能达到高额贷款的效果。另外在税务方面,若推行遗产税,那么增额寿险优势更大。增额寿险,是以死亡为给付的人寿保险产品,可以合理降税,而且可以通过关系人的安排,指定继承,有效规避遗产税。分红险和万能险只能作为遗产分配。年金和终身寿险,没有绝对的更好更差,品种不同,适合的人也不同,最终是看需要什么样的保障和想如何使用它。

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