手把手教你保险配置的正确姿势（二）

买保险你会考虑哪些问题？买什么、给谁买、买多少、买多久？是的，本文就是解决你的这些疑问。

保险的主要作用是防止意外事件导致家庭财务状况陷入困境甚至坍塌，这类风险我们暂且称之为非金融性风险（与投资失败的金融风险相对应）。

非金融性风险，奶爸认为按照严重程度又可以细分为：收入暂时性缺失和收入永久性缺失。

通俗一点讲就是：家庭成员发生意外、患病甚至死亡，导致家庭医疗费用大额支出或经济收入来源暂时甚至永久性丧失。

所以，一个完整保障体系的搭建，一般都包含四个险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险。

一、寿险

1、给谁买

寿险是以人的死亡为赔付责任的保险，责任清晰，是最简单的险种之一。奶爸认为，承担家庭经济收入责任的人都应该配备，尤其是家庭的经济支柱。这样就可以防止家庭经济支柱身故，从而导致家庭后续生活以及子女教育的支出问题。

理论上，寿险保额的计算有一个公式：

 

 

家庭责任支出主要由包括下面4部分：

1、家庭现有的负债，比如说房贷、车贷；

2、未来孩子的教育责任，也就是未来小孩的学费；

3、未来孩子的生活费和家庭的生活费支出，孩子大学毕业之前的各项家庭支出，如果没有孩子，只考虑5-10年的家庭生活费就可以了；

4、应急资金，主要的用途是用于丧葬费，以及给父母的赡养费。

 

另外，我们也要减除掉已经积累下来的流动资产，比如现金、理财产品、基金股票等，那剩下的就是整个家庭整个的寿险额度缺口了。

 

整个家庭的寿险额度缺口再按夫妻双方的收入比例分配。

 

以上只是理论量化，具体要结合每个家庭的实际情况。

3、买多久

寿险的期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，一般都保至小孩出来社会工作，经济独立后。

奶爸亲测多家保险公司的费率定价水平，同样的保额，保终身的保费是保至60岁的5倍！

同时奶爸也用公式亲测，用这4倍差额保费做定投，在4%年化收益的情况下，48年后本息合计等于保额，在5%的收益情况下，只需41年。 

使用“定寿+定投”的组合，无论抗风险能力还是流动性都优于终身寿险。

举个实例吧：

30岁，男，30万保额，缴30年，某保险公司保至60岁需要年缴627元，保终身需要年缴3210元，保费相差4倍。

如果用这4倍差额的保费（2583元）定投余额宝或货币基金，在复利的作用下，假设年化收益是4%，那么在78岁那年本息累计可超过30万保额，假设年化收益是5%，那么在71岁那年本息累计也可以超过30万保额。

带保费返还的两全险也是同样的道理。

 

回到正题，

综上，奶爸极力推荐定期寿险，这样才能用最少的钱覆盖最大的阶段性经济风险。多余的钱，可以通过其他资产配置实现更合理的收益，更容易实现我们的“诗和远方”。

 

跟奶爸一起默念三遍：寿险最重要的是保额！保额！保额！

二、重疾险

重疾险是以被保险人罹患符合保险合同定义的重大疾病为理赔责任的健康型保险。重疾险一般定义严格，并且组合形式多样，往往是最复杂的险种。重疾险属于一次性给付型，只要符合合同定义，就能获赔约定的保额，也不限资金用途。

1、给谁买

每个人都有患重疾的概率，只是年龄越大患病概率越大保费也越贵罢了。所以，每个家庭成员都应该配置。

2、买多少

在设置重疾保额时，有多项因素必须考虑在内。而大家首要考虑的，必定是高额的治疗费用。

除了医疗开支外，很多人会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如：

长期病假或辞职养病而导致的收入损失；

康复调理期间的营养费、护理费；

家庭固定开销、房贷、车贷等固定支出；

据了解，目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费不可小觑。

因此，消费者应根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额，对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。

3、买多久

保多久合适？

奶爸先说自己的结论：综合衡量，量力而行。

你会不会想抽奶爸？可事实就是这样。

我们通过两组数据来说明吧。

1、重疾发生概率与年龄的关系

保监会2013年11月发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，里面列出了单独每个年龄发生25种高发重疾的概率。

奶爸根据该表数据，大概推算出在每个年龄前发生重疾的概率（假设重疾发生是随机独立分布的）。如下：

0—X岁前重疾发生概率

 

 

我们可以看到，60岁后，随着年龄的增长，患病的概率呈加速增加趋势（斜率越来越大）。

2、保费与保障期限的关系

 

 

上图我们可以看到，基本上保至80岁比保至70岁贵40%左右，保终身比保至70岁贵60%左右。也就是说，同样的保费支出下，保到70岁会比保终身的保额高一倍多。

所以说，保多久，要综合考虑保费预算以及保额需求。

预算不足的，可以考虑优先保证保额，保障期限只要能覆盖家庭经济风险最大的阶段（还房贷阶段、小孩读书阶段）就行，等将来预算足了再加保。

 

预算充足的，还是建议保终身。因为还有一个不得不考虑的因素，年龄越大发病概率越大，万一患病导致不能投保或者被增加保费又或者被限制保障责任，到时候加保就很被动了。这些例子身边也不少见。

 

还是那句话，综合衡量，量力而行。

4、其他事项

疾病数量并非越多越好（保监会规定的25种重疾已可涵盖95%左右的发生率），关键是病种的实用性以及理赔定义是否宽松。

保费预算实在十分有限的情况下，也可以先单独购买防癌险，将重疾里最高发的癌症覆盖了，等条件允许时，再配全面保护的重疾险。

同等保费条件下，含轻症和豁免等责任的肯定更好。但如果附加条款对保费增加较多导致超预算，也可以采取其他变通方法。

三、医疗险

社保也有医疗保障功能，但是社保有用药限制，有报销比例限制，属于基础医疗保障。

随着医疗水平精进，医疗成本也相应快速增加。所以，用医疗险来覆盖社保不能覆盖的范围，是很有必要的。

 

医疗险一般是短期险，一年一续（最近市场也开始出现3年、5年期的医疗险）。医疗险由于保费不贵（年轻的时候），往往几百块就可以保障上百万，所以应该每个人都配置。

 

医疗险比较简单，我们主要关注几点：

 

1、续保、停售条款。

医疗险属于短期型产品，如果不能保证续保，那么很有可能面临年纪大了买不了的被动局面。所以，续保条件很重要。但国内保险产品中出现“保证续保”四个字的产品非常罕见，一般都是带有一定限制性的续保要求。比如众安尊享e生关于连续投保是这样规定的：

 

 

什么意思？

就是不会因为你的健康状况理赔历史而单独针对你一个人调整费率，要么大家一起调，要么直接停售大家都不能买。其实这个也是目前市面上比较接近保证续保条款的约定了，但还是存在停售的风险。

2、是否涵盖住院医疗和指定门诊。

很多人非常关心门诊能不能报销的问题，其实门诊报销并没有那么重要，普通的门诊治疗手段不复杂，费用一般人都能接受。而住院治疗的风险来得更加凶险，更需要用保险来处置。

3、报销范围必须广

众所周知，社保报销范围有诸多限制，保障力度有所欠缺。而商业医疗保险恰恰可以弥补这些不足，因此在报销范围的选择上，请优先选择报销范围广、能突破社保限制的产品。

4、免赔额及报销比例

四、意外险

意外险同样杠杆率很高，往往几百块就可以保障上百万，所以奶爸建议有条件的都应该配置，最起码至少给小孩和经常出行的人配置。

 

意外险一般含3种责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

 

但注意，并非所有意外险都包含以上3种责任。

意外险对意外的定义是“外来的、突发的、非本意的客观事件”，所以跟我们平时所认为的意外不太一样。

比如：

猝死，大多由于心源性疾病，因此，不符合“外来的”要求；

妊娠、手术等特殊高风险期所导致的事故，也是不赔的；

暴乱、从事极限运动、酒驾等可预见风险性事件也是不赔的。

以上这些，保险公司一般都会列入除外责任，投保时也要注意。

另外，近年来部分意外险还附加了猝死的保险责任，比如奶爸给自己投保的“小米安心财险综合意外险”就是包含了意外身故、伤残、医疗以及猝死责任。

意外险一般无需健康告知，但对被保险人的职业性质、年龄有要求，这个投保时要重点留意一下。

奶爸总结

看了这么多，是不是感觉似懂非懂？正常的，因为保障体系的搭建是一个复杂的过程，跟每个人的收入水平、认知水平、家庭组成情况以及对未来的期许都有关系。

保障体系的搭建就像盖房子一样，需要你先静下心来，慢慢构思，清晰地梳理出自身家庭的特点，然后再按照重要性顺序一项一项地搭建。绝对并非人云亦云，大家都说好的产品，也并非都适合你。