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保险这个行业，关注的人太少，所以造成了信息严重不透明，人员素质参差不齐，声音嘈杂，什么样的说法你都会看到。过去的那套保险营销模式，虽然很好的起到了保险的推广作用，但是留下了很多后遗症。销售误导，夸大，承诺了没有的责任，违规等大量的问题，造成了行业的坏名声。 保险行业 保险行业乱象频发，人们对保险的认知态度都不友好，有的人被坑过之后，就再也不相信保险了，有的人因熟人推荐买了，发现问题，实际与内容不一致之后，可能碍于关系，要么忍气吞声，要么直接退保了。有些保险销售人员，可能也不会分析保险产品，按照保险公司培训的话术流程来，甚至可能发挥自己的能言善辩，也卖出去了。大多数保险业务员其实就是保险公司的客户，很多人也许产品都没开始卖，自己首先买了起来。 发现这些乱象之后，二宗除了在保险前端帮别人做保险规划工作之外，我也会去做一些保险后端的服务，帮别人解读、分析买过的保险，以及协助一些人发现买的保险有问题之后的善后维权工作，不干不知道，一干就知道这背后都是啥套路了。
说到底，保险本身就是逆人性的东西，没有谁会愿意支出买一份保障，因为人厌恶损失，支出本身就是损失，即使那些后来因保险受益的人，在没受益之前也是百般不愿意，所以人也叫「贱人」。股市也是反人性的，但是股市能逐利，所以韭菜永远都不缺，缺的是韭菜成长的速度。 韭菜 这么多年，保险行业和人认知之前的矛盾很深，整天会有人动不动说，都是骗人的，居然没人说是人在骗人，整天说保险这也不赔，那也不赔。没人去关心对方是否带病投保，违规骗保。千般万般的不是，保险最不是。 但是反过来，保险公司为了把保险卖出去，可以说「不择手段」，业务员是保险公司手底下的兵，没有约束，想干啥就干啥，卖出去就是王道，保险公司睁一眼闭一眼，问题严重就处理下。保险业务员是最没有安全感的职业，有时候为了卖出去，自己也会想一些绞尽脑汁的方法。好的方法想不到，就走歪路了。 结合实际生活中的工作经验总结了一些原因。
大部分有的人有保险的意识，但却不懂保险知识，据说现在有一些学校普及保险课程了，这很好，有的高校也开设了保险学的课程。但在不了解的前提下很容易被人牵着鼻子走，就像在人生地不熟的地方容易被宰。自己知识匮乏的结果就是被人带节奏，通常一股脑儿的塞一些没啥用的保险产品给你。我遇到一位咨询者，对方给他胡乱推了一些保险产品，主要的花费都花在了长期意外险上，且不说长期意外险怎样，保障疾病的内容都没有，明明可以配置很好的。
灌输理念，把人说服，现在大部分保险公司或者代理公司是通过灌输理念，对方被说通了，觉得很有道理，但是出现的问题可能是产品对不上，或者不怎么去分析产品能解决什么问题。
这个是保险行业最突出的问题，这倒不是说叫你不要去熟人那边买，如果遇到一个负责的熟人，产品内容给你说清楚倒无所谓，但实际情况是吹牛逼的最多，常见的就是自己连产品都不清楚，卖了身边一圈亲戚朋友之后就不干了。 诚信 以下总结的两个问题是可能是导致保险名声不好的根本原因。
这件事是一般有两种情况，一种就是买保险的人知道要如实告知，但自己的情况可能买不了了，通常患了病的人买保险的意识是非常强的，就侥幸隐瞒了，以为查不出来。但是在这个信息化时代很多东西只要流过痕迹，都可能查到，比如医保卡。被查出来之后拒赔，久而久之，保险的名声就不好了。 另一种情况，买保险的不懂，但是卖保险的业务员知道，可能他也清楚对方买不了了，但是为了做对方生意，就骗了对方说可以买。现在这种情况很多，利用保险里面的「两年不可抗辩」，这绝不是这样用的，《保险法》里的这一条原本是为了约束保险公司的。后来被业务员走歪门邪道恶意曲解，而且目前「两年不可抗辩」条款不再完全偏向被保险人。
医保卡的使用，目前对于买保险的人来说是一个大问题，比如用医保卡开了一些处方药，虽然可能不是自身有这个情况，给家人使用的，但医保卡就是个人的信用凭证，被查出之后可能就视为本人使用，投保之前此类情况没有解决，之后理赔就有纠纷。虽然目前实际处理社保卡违规使用的纠纷问题上，法院还是会作出被保险人有利的判决。 随着互联网保险的兴起，通过方便快捷的投保系统，买保险是一件容易的事，但隐患也时刻存在着，线下的情况，顶多又在线上会演一遍而已，历史总在循环往复嘛。很多人不看内容，或者不懂。所以大部分人可能还是会选择懂保险或专业的人士请教，这里就有一些注意事项大家可以关注下。 从事保险的主体 目前在这个市场上出现了各种名义做保险的，可以说无论是写保险科普也好，还是打着「推荐保险」、「不卖保险」的幌子，99%基本都是卖保险，或是从事保险相关的或无关的，不同的人群体有不同的一套说辞。 最让我觉得有意思的一点是，财经号、自媒体、大v都会以保险代理人的不专业，教你避坑，然后会推荐一些产品，那此时如果你购买了，你成为了他们的客户，但是他们会撇清自己是做保险的，还有一些以宝妈，宝爸的口气，说看了市面上的保险，不知道怎么挑选，结果潜心研究，终于发现这些好保险了，都是一个套路。 当然这没有什么是非问题，你认同了别人的理念，哪怕被引导着的，有些人确实也会义务推荐一些好的产品，一些他卖不了地方的产品，但是为什么要说这里面有很大的注意事项呢？ 新闻 市场上发生了很多事情，最常见的就是销售误导，打个比方吧，同样是针对高血压和糖尿病可以投保的的保险，这里面有很大的区别，有人能买，有人不能买，这是看具体情况才能判断的。如果你看到了高血压、糖尿病都能买的，实际上你的情况是买不了的，最后也买了，就被误导了。因为别人能买就不代表你能买。 这类销售误导比较高级，和一些保险代理人干的事有什么区别呢？二宗还遇到最多的问题，就是乙肝、肝病这块，有很多咨询者会跑来问我，我看到有一些保险测评说乙肝也能保，准备要买，此时我会追问情况的，一追问到底，大部分人都是无法投保的，能买也只是基于某些情况，保险纠纷就是这么来的。 无论是「推荐保险」还是打着「不卖保险」的幌子，以及各种名义的方法去卖保险，都是要承担责任的，当有了利益的冲突，责任就得承担起来，否则是让别人从一个坑里爬出来，又造了一个坑。这也就是为什么互联网保险的投诉率非常高，其实不光是互联网保险，保险公司代理人卖的也是。 很多人会口口声声说要就是因为看到保险行业这样，结果自己也这么干了，连基本的认同感都不具备。 个人接受调查通知书 这是银保监会网站公布的内容，虽然现在保险监管是重拳出击，但是销售误导的行为是非常的严重，不管现在一个业务员，现在即使离职了，只要是违规了，还要接受调查，终身追责制。 不管是互联网自媒体打着「推荐保险」「不卖保险」也好，只要有利益冲突，就要承担起相应责任，之前有些自媒体没资格证的，后来监管估计都进行了资格认证。如果你在营销号，受内容误导影响了，这个还没追责主体，最后所有的不是赖保险公司，就是监管层也跟着遭殃。 银保监会也公布了一些自媒体名单，保险圈子里总能看到有些自媒体或机构通过病毒式分发的方式，组建群，安排托，在群里推荐保险。我也调查过一圈，问题主要还是二宗之前提到过的，无论你是认同理念还是因为本身不清楚无意上当了，总之，将证据收集留好。 有一些自媒体通过抹黑别人，来达到吸引眼球的目的，一些保险产品不错，但在他那里这类保险就是坑，来博取别人的关注，这里你记住，任何不谈保险条款的分析都是毫无意义的。话都会说。更严重的是一些非保险行业的人进来写一些所谓的保险科普，可能连核实都没有，通过洗稿、编辑在加工就发布出去了，误导了一大批人，一些写保险科普基于专业，但有一些科普内容都非常偏颇，想了解一些基础内容的人，可以看教材，那是最基础的，你会发现很多不是和别人说的一样的内容。 在今天，保险行业的这套制度，会影响着这个行业的发展了，保险行业的业务员都是没啥安全感的，为了卖出去产品可以说「不择手段」。我们会做一些保险后端服务的工作，除了根据每个人的情况去规划保险之外，也会对一些保险不了解的进行讲解，或者解读他们买了的保险。 案例 如果你遭遇到了，自己买的保险产品是被忽悠、误导、欺骗的情况下，教你一招，基本上可以「0损失」退保。这里我分享两个案例，大部分目前市面上的情况都涵盖了。 案例一 姑且称作A先生吧，一次看到他给我发消息，向我求助，父母的买的保险，代理人说明明只要交5年的，结果还要交下去，都快交了7年了，翻了合同原来是要缴纳10年，被骗了。这种明显是比较低级错误嘛，保险合同上都会注明，我估计他们连看都不看，结果一问，的确，是从朋友的朋友手里购买的，当初那人就听他说了，直到5年缴费期过了，怎么还要缴费才开始怀疑。 我就协助他分析了一下，是一份分红款的保险，但是这份保险有诸多的限制，有些分红类的保险限制挺多，即使想取出来，也是诸多不便，分析完之后，没说什么。之后，他又给我来消息，说是越想越窝火，气不打一处来，想退掉，但又交了这么多年，退掉才拿回一点点钱，说那代理人就是一骗子，二宗和他理性的分析了，不建议退掉了，而且还有几年就交完了，拿着吧。但是对方很坚决，执意要退。那我就听他讲述了买保险的经过，发现他这种情况可以，进行一个「0损失」退保。和他说了利弊，建议别退，但是对方就是坚决，就像一个律师要听从委托人的做哪方面的辩护。 正直 讲述完来龙去脉之后，对方是没有证据的，经过我对对方情况的分析，这个是可以重新收集证据的，这里不做详细赘述，我就告诉对方重新收集证据的方法，A先生后来反馈，对方开始吓唬他们家了，遇上这种情况，稳赢。不过最终A先生的父母心软，不想维权了，尊重他们的选择，也不建议退掉了，这样的折腾划不来。最后和对方讲了些保险的知识，如果要买这类的，要买哪些，有什么的注意的。 虽然最终委托人的决定不退了，但这件事，也是给大家一个很好的参考。 案例二 这个案例是直接成功的，过程也有些复杂，我们叫D女士吧，D在她同学手里给孩子买了份分红型的教育金，她一点保险知识都不具备，和她认识处于偶然，有天跑过来问我有啥保险书籍可以推荐吗？我开玩笑问她，也想做保险吗？深入了解之后，原来是不会分析保险，询问别的代理人也只是把自己家的产品推销给她，都不会分析。她想知道自己买的教育金是款怎样的保险。 这活我接下来，我看了看这款保险没直接给她下结论，先听了听她之前买的过程，她同学一个劲的夸这款保险怎么怎么好，当时自己也招架不住，脑子一热，就花了每年交3万买了一份，而且手头并不宽裕，她同学说这保险多好，就忍不住买了。等孩子18岁的时候能拿回本金，之后可以领钱，当时我想这么好的事，我也想要。但是一分析，一看，保单里的现金价值到18周岁，成本远远不到，其他的也没到，和D女士讲解了一些可以当做教育金的知识，让她把保险合同拿出来看看。 结果就是和她同学的说的有非常大的出入，但是她保留了之前的购买记录，一对照，其实当初的话是非常隐晦的，有着严重的误导行为。过了几日。D女士想退保了，因为这份保险的保费支出占用了家庭的一部分资产，用处不大，也不好，而且保障的一点也没做。问我有什么办法，退保的话要损失上万元，最后只能拿回一点点。我给他分析了下，因为鉴于D女士是从她同学手中购买，我先叫D女士和她同学看看能不能协商解决。后来，D女士和我说，不像协商了，对方还一个劲夸，说是自己都买了好几份。 最后我教D女士将事情的来龙去脉写出来，之前保留的手机里的对话证据整理出来，向银保监会投诉。 过一段时间，D女士向我发来了消息，无损失退保了。 如果你是被人误导、欺骗或者一些不正当手段，买了错误的保险或者被坑了，都可以进行一个有效的维权，维护自己的合法权益。当然如果是自己的原因导致的，那这个损失自己承担，也不能去碰瓷别人。所以买保险之前要慎重！ 保险零损失投诉方法 这是一整套流程，D女士碰到的是处理效率非常迅速的，据她说保险公司领导亲自打电话，直接同意无损失退款了，每个人的情况不一样。 第一次买保险就要买好，买对。这是非常重要的，因为买保险的第一个条件就是你的身体健康状况，不是你想买就能买，买错了，中间身体出问题了，也不一定买的了了，结果还是白买。 有一些自媒体通过组建群，去帮别人的分析保险，居然是以价格的理由，说对方的保险不划算，退了买他这份吧，这是非常不人道的。不去触及核心的分析条款，去比价格终将害人害己。做保险的不是号称风险管理师吗？真空状态下的风险责任谁担当。人性的东西是你想象不到的。 保险的产品是从条款内容出发的。不是通过比价格，即使比价格也要去分析条款内容，再做整体的判断，当价格战的市场注定会损失服务上的利益。二宗通过调查一圈发现，以「打破低价」「极致」的保险产品，这类基本违反广告法的宣传，实际上内容并非大家想象的那样。 只有当大部分人都有意识了，都开始去分析保险产品内容了，才能倒逼着保险公司去进步，不然只会在销售手段上做文章，而不是后端服务，或者是整天吹牛的服务。只有实实在在，让大家看到了保险的好，这个行业才会有希望，不然只会劣币驱逐良币。 本文原创自二宗（buerzong），未经许可，禁止转载！ |
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