常用信用卡的读者应该都知道，使用信用卡消费之后，经常会收到短信、电话建议我们可以办理分期还款。
按银行工作人员的说法，办理分期有如下好处：
分期后有利于自己信用评分的提升；
现在办理分期可以享受利率优惠，还能赠送积分、有礼品可得；
有利于信用卡的提额；
可以减轻自己的还款压力；
……
银行说的倒也不假，但不要以为这是银行提供的福利或者人性化服务。无利不起早，银行的根本目的是为了赚你的钱。
分期收入
是银行主要的收入来源之一
有数据统计：2018年上半年，银行的分期手续费收入占比超过利息收入，成为银行信用卡业务的第一大收入来源。
在总额将近5万亿的信用卡业务中，假设分期业务占其中的10%，那就是5000亿，如果按平均分期9个月，平均手续费率0.75%算，上半年的分期业务收入就有337亿。
这可比银行在信用卡的正常消费中，利润点高出不止1倍。
你算算自己帮银行创收了多少。
分期还款
你并没有从中得到便宜
信用卡分期每月的手续费在0.5%-0.9%之间。可能对你来说，每月的手续费也就几十块钱，并不是负担，但是在之前的文章里规划君也多次提过，信用卡分期的真实成本其实很高。
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首先，银行打出的“免息，0利率”的旗号，想想也知道是不可能的，利率是没了，但是改名叫“手续费”了，换汤不换药，没什么区别。
其次，分期手续费是按贷款总额收取的。也就是说，即使后期的本金基本上都还清了，但是依然要按总额收取费用。
比如说，你的分期金额是12000元，分12期，每月还1000元，手续费为0.6%，每月手续费就是12000*0.6%=72元，12个月下来就要支付864元。如果你单纯的用864/12000得出7.2%，以为这就是分期的利率，那就错了。
别忘了，你每个月都在给银行还钱，欠银行的钱是越来越少的，可是每期的费用依然是按照12000元计算，因此真实利率并不是7.2%。
我们使用excel中的IRR计算可知，实际利率远比7.2%高，基本上都在13%-15%左右。
再次，当你意识到真实利率很高后，打算提前还款，手续费也是照收不误的。
很多银行都规定，信用卡账单一旦分期，即使你提前还款，还是需要把余下月份的手续费交齐。
这也告诫我们，银行是以盈利为目的企业，能让他们不遗余力地发短信、打电话推介的，大多都是能够轻松赚钱的。
是否要分期
想清楚了再决定
分期这个东西本身并没有好坏之分，关键是得看我们怎么用，用得好不仅能缓解我们一时的资金紧张，还便于提额，用的不好就会拖累你很长时间，到最后就像滚雪球一样，债务越来越多。
所以，如果当期的账单你能够一次性还清，能不用分期就不用，最低还款也是同样的道理，看起来优惠，但用起来都很贵。
除非你这个月的资金比较紧张，可以接受银行提出的分期条件，偶尔分期是可以的，谁让你有所求呢，总得割点肉。
