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想要过上美好的人生，你需要刻意运营自己的人生！ 在豆瓣上偶尔看到一个帖子，“如果有花不完的钱，你会如何度过余生？”
对于“当你不再需要挣钱，你会如何度过余生”这个问题，大部分人最开始的回答可能是：我会去周游世界，我会去购物，我会去健身，我会去看电影，我会去做水疗等。但是在一段时间后，你会发现你还是需要一份能体现存在价值的工作，因为“做出贡献”是很多人的一项基本精神需求。
很多时候，我们内心真正的渴望被生活压力抑制住了。大家都忙着挣钱养家，也就没空聆听内心的声音。当我们彻底解除生活的压力以后，往往更能看清自己内心真正向往的目标，明确什么对我们来说是最重要的。
然而，有梦想是好的，现在的问题是，如何才能没有经济压力呢？换句话说，怎样才能实现财务自由？ 实现你梦想的人生需要多少钱 大多数人虽然爱钱，但是从来没有想过自己为什么要钱、有钱了可以做什么、需要多少钱才能做自己想做的事、如何才能拥有这些钱等。毫无目标、缺乏规划的理财方式是盲目的，也是低效的，就好像你夜以继日地努力开车，却不知道自己究竟想去哪儿，也不知道该怎么去。“为什么理财”不仅仅是我们学习理财的原因和动力，也是我们实现理想人生的具体预算。
不同的人有不同的“为什么”。接下来，就请列出你最重要的理财目标，可以分短期、中期和长期，全局性地看清我们从短期到长期对钱所有的需求。举个例子：
短期理财目标 （三年内） · 买件名牌大衣 · 出国旅游 · 深造
中期理财目标 （3~10年） · 买房 · 子女教育
长期理财目标（10年以上） · 父母养老补贴 · 高品质养老 · 财务自由
接下来，就请计算一下实现每一项目标需要多少预算。对于中、短期目标而言，预算的制定还是比较简单的，因为除非经济环境出现大幅波动，现在的物价和几年后的物价不会相差太大：如果一件名牌大衣今年卖5000元，一年后估计还卖这个价格。  懒人存钱法则 托尼·罗宾斯说：“不要想你能存多少钱，要想你需要存多少钱才能实现你的人生目标。”很多人觉得自己工资少、生活压力大，无财可理。这是从能存多少钱的角度来思考存钱，这个思维方式的结果，就是你永远觉得自己无财可理，因为永远有要用钱的地方。需要存多少钱则是从理性的角度计算出实现你的目标需要多少钱，而你从今天开始需要定期存多少钱才能在理想期限内实现目标（上一节计算得出的结果）。我们每个月拿到工资时要先把这部分需要存的钱存下，再用剩余的钱来安排好自己的生活。
对于这个思维转换，很多人一开始会觉得很困难，觉得很难省下这么多钱，或者觉得自己的生活品质可能会因此大打折扣。其实不然。我本科毕业后进入渣打银行工作，当时有一个福利，就是员工能以折扣价购买一定额度的公司股票，而且一旦股价跌破购买价，渣打银行会补上差价。也就是说，这是一个“只赢不输”的投资项目。当时我刚开始工作，工资不高，每个月都觉得钱不够花。本来我是觉得自己完全没有闲钱可以投资的，但是我想着几年后可能要深造，需要钱，又实在不想错过这么好的投资机会。经过深思熟虑，我决定挤出近40%的薪水买足员工限额股票，而这笔钱会从每个月的工资里直接扣除。
刚开始，我看着每个月工资卡上少得可怜的进账就非常后悔自己的决定，觉得靠这么点儿钱根本没法过日子。但木已成舟，也没有其他办法，于是，我慢慢地学会了用“小钱”过日子。我削减了一切不是最必要的“消费型”开支和一些回报不高的“投资型”开支，把每一分钱都用在刀刃上：我买衣服的时候会首先考虑衣服的实用性和性价比，买一件是一件，少而精，从不会买了不穿；我削减了非必要的社交支出，只参加我真的喜欢、能学到东西的活动；看电影，我只去低价场等。就这样，小日子渐渐被我经营得风生水起，还培养了理性花钱的习惯。
这段经历让我明白了钱的一个特性，即“存钱，挤挤总是会有的”。我想大家身边也常有一些收入不高却能高比重存钱的能人，他们或者需要寄钱回老家，或者要买房，或者想出国求学等，因为心里有对未来的计划，于是他们每个月在动用薪水之前先存下这笔需要的钱。 所以，存钱多少和收入多少真的没那么大关系。存钱最好的办法就是：第一，先计算出为了实现未来的目标，你需要存多少钱；第二，每月自动扣款，直接把这笔钱从每个月的工资中转走；第三，用剩余的钱规划好自己的生活，有多少钱做多少事，把钱都用在刀刃上。
当然，我也理解对于一些年轻人来说，目前薪水基数实在太小，存不下多少钱。在这种情况下，你可以从一个较小的比重存起，比如3%~5%的工资，每年增加1%，每次加薪，再加上20%~50%的加薪工资，其他的加薪部分可以用来改善生活。这样，几年以后，你就可以存下可观的一笔钱了。  用投资的眼光看待花钱 有传闻说，股神巴菲特喜欢用投资的理念看待花出去的每一分钱，评估这钱是不是用在了回报最高的地方，所以他买东西时看到的不是标签上的价格本身，而是很多年以后的复利增值。也就是说，一件100美元的衬衣在股神眼里是近1800美元（每年10%的收益拿30年）。这样一算，这件衬衣明显就太贵了，也就不买了。这样的消费观念导致股神每天只吃两三美元的麦当劳早餐，住在1958年花3万美元买的一栋普通民宅里，然后把更多的钱都用在继续“生钱”上，最终成为身家800亿美元的富豪。
当然，股神的这个做法有点儿缺乏情趣，毕竟大多数人还是希望用辛苦挣来的钱来享受人生，而不是勒紧裤腰带干等着实现财务自由的那天。但是，股神用投资的眼光看待花钱的习惯的确非常值得我们学习。
我们的日常支出可以分为以下两类。
· 纯消费型：这类花费不会在未来产生明显的价值，花了就真的打水漂了。这其中有衣食住行等生活必需消费，也有泡吧、蹦迪、看爆米花电影等非生活必需消费。
· 自我投资型：这类花费会在未来以各种形式产生回报。比如读书、考证书、健身、吃有机食品、买高质量的保养品、做深度文化游、咨询心理医生、做形象设计等。这些投资或多或少都会在未来有所回报。当然，既然是投资，就会有高回报、低回报甚至赔本之分，不是所有投资的回报都是高的，我们需要理智看待。
这两类支出本身没有什么对错。人人都需要一些纯消费型的开支来维持生活、情感、心理和生理上的各种需求，所以，我们没必要过于苛刻地看待每一笔支出。大家唯一需要记住的是，纯消费型的开支真的是花了就没了，而自我投资型的开支却能让我们的人生越来越好。如果我们能够尽可能地调高投资型开支的比重，那么多年以后，你会发现之前用的钱已经帮你站到了一个新的高度。想象两个朋友A和B，收入一样，开销总额也一样。A的开销主要是纯消费型的，吃喝玩乐，非常享受。 B的开销有很大一部分是自我投资型的，读书、上课、深造、环游世界、增加阅历。10年以后，你觉得这两个人的赚钱能力、内涵、品位、格局和社交圈还一样吗？ |
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