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周日和舅舅视频才知道，又和舅妈出去旅游了。 说实话，小姐姐忙起来的时候，最羡慕他俩了。 拿着养老金到处玩耍，吃吃喝喝，真正享受生活。 一 年轻的我们，就没有那么幸运了，现在很多省份养老金都是亏空的。 全国的养老金拆东补西，我们每个月交的养老保险，现在指不定养着哪儿的大爷大妈呢。 如今老龄化挺严重，一年比一年沉重，等我们老了，年轻人更少了，先不说能不能领到当初交的钱。 未来养老金入不敷出的情况，可能会更严重。 与其等着下一辈缴费，还不如养老靠自己。 这不，支付宝新出了一个全民保——1块钱就能买的养老险。 这是8月9号，中国人保联合蚂蚁金服新推出的商业养老保险。 它有15天的犹豫期，小姐姐投保了1块钱试水： 截图来自支付宝 投保后，可以看见累计可领取的钱，和获得的分红金额。 后面可以设置定投，比如我设置按月投入1000元，等到自己55岁，可以累计领取55.62万的养老金和76.24万的累计分红。 对，就是上面的第三张图。 二 其实它本质就是一款年金险，但形式上被彻底改造了。 截图来自支付宝 对比传统年金险，产品设计较亮眼： 起保门槛非常低，1块就可以，相当于零存整取。 无论什么工资水平，只要想买就行，和10元定投基金一个套路。 门槛低，但是人多啊，对比余额宝的规模，这次养老险，过亿的流量估计不会让马云失望的。 另外，缴保费没有时间和次数限制，灵活度逆天。 随心所欲，什么时候投都行，投多少次自己做主。 嫌麻烦的人，还能自己设置定投，可选周、月、年。 最后，支付宝就能查询，在线提取，超级方便。 现在领退休金，需要去银行排队，等我们老了，点点支付宝就行了。 说白了，相当于个人保险账户里也有了个余额宝。 现在支付宝不仅做大，还要扎根做生态。 保险这块也在颠覆传统，把几十年的业务都安排得明明白白的。 三 当然了，小姐姐最关心的还是——这养老险值不值得买。 这个养老险属于分红险，说白了相当于两个钱包： 第一个钱包装了退休后可领的养老金（女性55周岁，男性60周岁可领）。 另一个钱包装的是分红的钱，分红是这个月投资，下个月就能领。 分红不领的话，可以放在账户里复利。 第一个钱包里的钱是缴的多，领的多；活的久，领的多。 没坚持到80岁或身故，保险公司都会把账户里的钱给家人，合同就结束了。 当然了，最大的不可控因素就是分红不固定，现在的收益只是预估，也就是浮动的。 如果中国人保投资做得好好，就能多分点钱，投资折戟了，可能就没有分红了。 小姐姐简单算了一下，如果能活到80岁，养老金这块按投资收益来算，相当于年化1.9%。 如果算上分红金额，保守估计实际收益能达到3-4%。 (⊙o⊙)…收益确实有点低，也就是余额宝的水平。 你想跑过通胀，还得自己加把劲，比如我一直在说的指数基金定投。 讲真，买指数基金就是买国运。 长期来看，我还是对我们的市场有信心，经济向好发展，指数也是朝上走的。 大盘指数基金做组合，耐下心定投二十、三十年，当然了，中间记得做好组合，收益会是这款养老金几倍不止。 另外，虽说这款养老金是个人理财的一部分，可本质上还是保险，其次才是理财。 保险的核心还风控，能最大限度保障养老。 对比它的收益水平，国债利率可以是一个衡量尺度。 现在5年国债利率4.17%，和养老险水平相当，是低风险理财的合理水平。 四 最后我们再看看，我老了以后究竟要花多少钱？ 先敲个黑板：未来的钱不值钱。 比如一个25岁的男生，每个月花销3000元，如果不生病的话，一年3.6万。 假如他能活到80岁，保持这个生活水准，从60岁退休到80岁，20年就需要72万。 现在到60岁还有35年，这中间还要考虑通货膨胀，假设通货膨胀率为5%。 但我们要记住，未来的72万不等于今天的72万。 那么，究竟是多少呢？ 老了后想保持现在的开销水平，就需要有： 也就是说，即使不生病，没有大项支出，大概需要400万。 人生不过三万天，时间很快就溜走了。 每个人消费水平不一样，大家可以按着这个逻辑自己算一算。 我记得高晓松说过，顶三五载虚浮名，挣七八吊养老钱。 有的人早做规划，退休后活得潇潇洒洒，也有的人因养老问题和孩子闹僵。 尽管说养儿防老，可小姐姐认为这是自己的事。 每个人应对自己负责，不论温饱还是小康，过得都是自己的日子呐。 总之，人生没有白走的路，每一步都算数。 |
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