说在前面: 1、写得太久,对不住。前前后后准备了两周,前天写到半夜两点,今天总算收了尾。产品一次写了6个,所以大家也慢慢看,别急。都是医疗类,意外险下次写。十年经验了,我知道大家问题的范围,就那么些。 2、虽然老年人不是主流人群,但是产品种类也很多,我测算了大概十几种,每种都有优劣势。还是那句话,我不可能把市面上所有的产品都过一遍,只能以线上资料齐全的产品为例分析,大家要学的是挑选产品的思路,有思路了就可以去线下了解。 3、涉及到核保的健康问题,具体什么情况能不能保,我给不了大家准确答案,必须去申请投保才知道结果。有拒保记录没有想象中那么可怕,反正也是要如实告知的,总不能因噎废食。保险起见,可以先从告知条件宽松的开始尝试。但有一点可以肯定,得过癌症的,肯定是保不上了。 4、关哥不是客服,也不是百度,更不是免费产品测评程序,大伙儿悠着点用,问问题尽量短小精悍重细节,不要做伸手党,建议看看大实话|写在推荐产品之前。任何不到的地方,多多包涵。 今天的中环,往上走就是兰桂坊了 先说几个挑选原则~~ 一、重疾险 > 防癌险,终身险 > 定期险 很多人都推荐老年人买防癌险,但是为啥单把癌症挑出来?因为发病率高、治疗费用高、抓眼球。 防癌险最大的优点:投保年龄大,核保宽松。毕竟只保癌症嘛。但是,无论有多少优点,防癌险都是一种退而求其次的办法,有条件买全面的重疾险,就不要只买防癌险。 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,六大核心重大疾病是
中国人一辈子可能患的大病中,这6种占了80%以上,只保癌症怎么行。 同样的,随着年龄的增长,各种疾病的发病率是快速增高的。 你保一个到70周岁的,71岁得病怎么办?保到75岁,80岁得病怎么办?而且终身的险种,虽然会贵点,但是起码身故的时候能拿到保额或保费,最起码也是个现金价值。 定期的险种,容易出现「不病不死不给钱」的情况,便宜的无所谓,但老人买本身就贵,算一算也是有点心疼的。 二、给付型和报销型结合 重疾险和医疗险的区别和结合方式之前写过了,知识点|重疾险和医疗险的区别,新来的朋友可以看一下。 老人投保有一点点优势,就是儿女基本已经独立,不需要太多的收入补偿,主要考虑治疗费用就好。所以报销型的医疗险作用就更加突出一些,也能补充给付型险种保额做不高的缺口。 没有子女;或者老来得子,父母老了子女还小的情况,我会在写养老险的时候一并讨论。 三、保障保额都要兼顾,不同类型险种搭配 对老年人来说,真的任何单一产品都没办法做到面面俱到。不但没有保费便宜的,而且就算愿意付高额保费,过了50岁,保额也一定有限制,线上保不进,线下要体检。可能费老大劲才保个10万20万的,真有个什么事,根本不够用。 所以,重疾险做点,防癌险再做点;终身险做点,短期险再做点;给付型做点,报销型再做点。这么搭配着来,才有机会得到一个整体保障全面、保额较高、性价比还可以的产品组合。 对号入座看险种~~ 上一篇说了为什么老人的保险难买,无非就是年龄、费率、健康三座大山。 费率贵不贵,见仁见智,各人的经济能力和对保险的需求度都一样,自己判断就好。关哥就按年龄和健康两个条件分类,来说一下给爸妈们可以买什么样的险种。先看组合,具体产品在后面。
恭喜!还来得及和年轻人一样按照「重疾+医疗」的基本思路来配置,只是费率贵了不少,保额也做不了太高,所以可以加一个防癌险提高保额。所以可以按照「给付型重疾+给付型防癌+百万医疗」的思路来配置。 举例,55岁的女性,有社保,核保都可以通过的情况下,可以参考这个组合。
大部分的长期重疾险很难选择了,防癌险和医疗险还有机会,以消费型为主。 举例,60周岁的女性,有社保。
健康有问题是最没辙的。如果以上产品都通不过,试试下面两个险种。 举例,65岁女性,有社保。 都不行的,嗯……就平常注意保养身体,注意安全,然后做儿女的努力赚钱吧…… 具体险种优缺点~~ 百年康惠保重大疾病保险 之前专门写过,回复「康惠保」看文章。 优点:
缺点:
康惠保 和谐健康延年防癌疾病保险 优点:
缺点:
延年防癌 众安好医保( 支付宝 ) 优点:
缺点:
德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险 优点:
缺点:
孝亲宝 中国人寿关爱老年人特定疾病保险(国寿防癌) 优点:
缺点:
国寿防癌 安享一生癌症医疗险 优点:
缺点:
安享一生 最后总结几句~~ 1、大多数给付型的线上产品,50岁以上的保额都是10万以内,从医疗准备金的角度看,肯定是不够的。有两种办法解决:
2、老年人错过投保的时机,跟社会的发展、保险业的滞后都有关。时代的锅,咱们做儿女的背。保险理念的普及确实任重道远。但反过来想,我们将来也会变老的,到时候再配置,也会面临同样的尴尬境地,我们的儿女,也一样要深陷于压力和纠结中。无论是为自己还是为孩子,尽早做好保障,真的刻不容缓。 3、健康永远是最重要的,保险要买,身体更要照顾好。 祝所有「关哥说险」的读者还有家人们,健康。 关哥最近的内容 |
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