上周七夕节的时候,我的暗恋对象邀我共进晚餐,这把我激动的!!!万年单身的我终于可以不再寂寞了。去了才知道,原来她被闺蜜们放了鸽子,奈何近期有喜事,需要找人一起喝酒,所以才有了我的出现。 当然我还是珍惜这难得的机会,到底是什么事如此迫不及待呢?主要有三件:
对于前两件事,无疑是难得的。但第三件,为了防止她过度挥霍导致债台高筑,我决定用 Python 进行一次模拟测算,默默提醒她,体现我的贴心。 利用刚学会的蒙特卡洛原理,我决定建立收入支出模型进行测算:如果当月花费全部由花呗支付,当月花呗欠款大于当月可支出收入时,就要“吃土了”。预设计算 120 个月(十年),假如十年都没能吃上土,那就代表愿望成真。 收入多少:每月净收入模型 每月的净收入公式如下: 净收入=月薪-五险一金 奖金-个人所得税 其中,五险一金基数为月薪,个税基数为扣除五险一金后,月薪与奖金的和。 上海市五险一金缴纳系数: 以下所有图片,点击查看更清晰 个税政策: 奖金的数学模型设为以 1500 元为均值、200 元为标准差的正态分布: 据此,用 Python 建立计算每月净收入的模型如下: def tax(salary_sum): 花费多少:每月开支模型 根据暗恋对象的自述和我对她的深刻了解,我模拟出了她每月开支的模型。 基本生活支出: 以她奢侈的生活,一天 100 不在话下。但由于是基本支出,变化也不会太大。我设定以 3000 元和 3500 元为限,均匀分布。 购物支出: 暗恋对象有句名言,“工资一分二,购物拿一半。”所以,模型设定为以 5000元为均值,500 元为标准差的正态分布。 娱乐支出: 暗恋对象闺蜜众多,每周一次的 girl’s night 是不能少的,一次至少花个 100,多则 300 不过分吧。所以,模型设定以 400 元和 1200 元为限,均匀分布。 学习支出: 爱学习,应该是暗恋对象少有的优点,某在线平台课程,价格大概在 100 元到 500 元不等。所以,这个也可以设定个均匀分布的模型。 其他支出: 每个月总会有些意外什么的,比如出门掉了个钱包等等。所以,为了计算尽可能接近真实,我设定 500 元为均值,40 元为标准差的正态分布模型。 综上,总支出=基本生活 购物 娱乐 学习 其他 啧啧,大概是一名挥霍无度的月光少女吧。 是否吃土:每月收支模型 下面,我们正式开始模拟每月的收支情况,看看要不要吃土。 整理几个约束条件:
第一回合:不使用分期功能 当月支出,下月需全部还清。算法模型如下: ef case_a(): 为了使结果更为精确,结合以上收支模型我进行了 1 万次模拟,模拟的过程是这样的: 模拟结果如下: 横坐标代表第 x 个月要吃土;柱形图高度 h 代表 1w 次模拟中,结果恰好为第 x 个月要吃土的模拟次数。 显然,在不分期借贷的情况下,她几乎会在一年后面临吃土,而最快只要 6 个月。那么,可以分期会不会好一点呢? 第二回合:允许分期 分期相当于把当月需要还的款项,分摊到之后数个月,当月的负担减小了,但代价是支付一定的利息。此时我快速翻出了花呗的利率表: 蚂蚁花呗的利率表: 看明白了吗?数学好的可以仔细算算。现在余额宝年化 3.5%,而花呗分期10%! 如果每期欠款都做分期偿还,则算法模型如下: def case_b(): 同样一万次模拟。先来看看分期三月的情况: 果然效果显著,大大延缓了吃土的日子,可以尽情挥霍 20 个月。 分期六、九个月和一年的情况分布在图上是这样的: 注意图上标注的“平均 XX 个月后吃土”。结果已经很明朗了,虽然没有达到预定的十年吃不上土的标准,但是分期时间越长,可以尽情挥霍不吃土的时间就越长,表明通过透支、借贷,能够大大延缓面临吃土的时间。 挥霍四年才会破产,已经大大地出乎我的意料。并且我相信,我在这段时间内,能靠自己的天分,从“高帅”变成“高富帅”,她爱上我,嫁了我,吃土的问题,就可以迎刃而解了! 曾经,有人和我说,“还完花呗,月月吃土!”,我现在通过测算,可以很肯定地说,这不存在!只要敢分期,不怕没钱花。 ......但是当我打开我的花呗首页时,我发现一个问题:我的信用总额度只有 1.5 万: 我选取了分期十二个月、一万次模拟中的一次数据,看了下吃土前夕最后 12 个月欠款项总额:
有谁蚂蚁花呗额度是 6 万的?看她的样子就不像,只能继续研究下了。 考虑实际:有额度限制的收支模型 这次我对分期十二月的算法增加一个限制,当未来 12 个月欠款金额大于等于 1.5 万,则剁手,不再使用花呗。我截取了额度用尽时的时间点。 图表显示,在第 20 个月额度用尽,未来 12 个月所需偿还的贷款总额为 16544 元,符合正常额度。而当月需还 2291 元,而后每月递减。2000 元的还款,绝对不会让我的暗恋对象吃土,只是,或许当月 shopping 额度,就没那么多了。 当然,真实情境可能更为纠结,当月初还完款,总会有部分额度恢复,那么是不是又可以透支起来了呢?这真是满满的套路啊! 花呗会诱使你尽可能的使用完每一份额度,但绝不会允许你还不上。所谓“有了花呗,再也不用吃土!”只是挥霍无度,过度透支,但又乐在其中的错觉罢了。 彩蛋:同时使用多个平台? 有些世外高人,想出了一个绝妙的主意:市面上借贷平台,又不止花呗一家,只要在手机上装上足够多的 App ,没了花呗还有买呗、用呗......叠加起来,额度限制就不是问题了! 这......你肯定没有好好看文章,我来给你回顾下! 选取分期十二个月、一万次模拟中的一次数据:第 55 月以后,需要还款的金额,就超过了当月收入(开始吃土),图上是每个月需还款的数量。从此时开始,是不能用借贷平台的,并且当月就需要还款 9000 。 在这段令人忧伤的时间里,我建议任何想在刷爆边缘疯狂试探的小伙伴们,学一首歌,捧一只碗,买一张地铁票,遨游一下上海的地下世界。 作者:数据侠倪家禹,城市数据团特约撰稿人,数据分析师(Python)微专业学员,喜欢用数据挖掘生活中的小秘密。对数据研究有着敏锐的洞察力,善于把复杂的问题简单化,简单的问题流程化。希望大家通过数据感受生活的魅力。 |
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来自: 张龙辉sixu3qa2 > 《IT技术》