小微企业贷前调查实战指南！

作者：李隆

贷前调查是所有金融机构从事贷款业务的重点工作。贷前调查的重点是让不对称信息最大限度对称、最大限度真实还原。贷前调查工作不扎实，可能为后期贷款产生不良埋下隐患，增加信贷资产风险。贷前调查环节主要需要存在五类问题：一是贷款资料收集不完整；二是未核实贷款资料的真实性；三是贷前调查流于形式，贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景， 仅以借款人的一面之词进行判断；四是未对借款人财务信息进行深入的调查分析；五是未对借款人的借款用途进行深入调查分析。本文重点针对小微企业贷前调查进行分析说明。

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少不良贷款的重要前提，其调查的真实性和可靠性，直接关系到贷款决策的正确与否。

1.资料收集

在进行小微企业贷前调查之前，首先需要收集资料。资料收集要保证完整性和可靠性。资料主要分为基本资料、收入/经营性相关的资料和提供担保的担保类资料、征信信息。资料收集主要由借款人按贷款机构要求提供。

基本资料

身份证，家庭情况，婚姻状况材料，营业执照、经营许可证等。

收入相关的资料

收入证明、工作证明材料、经营性相关收入证明（房屋出租）、经营项目财务、银行流水、纳税凭证、日常经营的水电信息、购销合同等。

担保资料

担保物的权属证书、评估价值证明等。

2.资料核实

2.1资料的查询核实

对于基本资料的核实，重点是核查小微企业主提供的法人营业执照正本，对照着营业执照来核查借款人的名称是否相符；然后到相关的工商管理部门的一些网站去查询是否是真实的；是否出现过变更；经营范围是否超过了注册范围； 借款用途是否在经营范围之内。对于需要有特殊经营资质的行业，应该注意调查了解经营资质是否在有效期内。另外，通过外部渠道查询司法信息（包括是否存在法律诉讼、法院公告、被列为失信人名单等），经营信息（包括是否受到过行政处罚、经营异常、股权出质、动产抵押、欠税等）。

2.2现场核实

现场的核实主要是对借款人和其经营的企业的情况进行实地调查核实，对情况进行记录用于现场核实后的分析。在进行现场核实调查前，应对借款人及其经营的企业进行整体的梳理，了解整体的情况概况。通过面谈的方式对借款人个人的基本情况了解（学历背景、工作生活主要经历、社会关系、家庭情况），对企业未来经营现状和规划目标整体了解，了解其对于行业和公司的前景看法，了解到借款人的还款意愿情况。

对于经营情况和财务情况的核实分析其实是对借款人还款能力的一种调查。经营和财务情况的核实：在现场调查中，对企业经营中的人员和经营组织结构情况整体进行了解，对生产经营办公场所进行实地拍照和记录存档。通过实地调查公司的具体生产（销售）能力，估算公司的产量（或销售量），结合市场价格，测算出公司日常的销售收入，然后与其财务报表数据进行核对，看是否吻合。如差别较大，公司又不能提供合理解释及相应佐证资料的情况下，就需调查人员对财务数据的真实性给予合理判断。核对财务报表中的科目，通过查阅公司的明细账与实物核对，查验其真实性。如财务科目中的货币资金可通过查阅公司与银行的对账单、库存现金进行核对；应收账款、应付账款、其他应收账款、其他应付账款、预付账款都可以通过财务总分账、与具体的明细凭证进行核对，固定资产、无形资产也是通过总、分账与具体的实物进行核对，同时还要查验具体的资产凭证；短、长期借款通过征信报告、借款凭证核实，也可到贷款单位进行实地核对。

2.3.第三方的信息核实

这里所指的第三方主要是指借款企业的业务往来的上下游，以及其他金融机构。尤其是通过对企业周边的下游企业供应商进行了解该企业的赊销情况，是否存在资金周转等方面的问题和风险，以及行业发展情况等。通过其他金融机构了解该借款企业的声誉，以及其他合作过的金融机构或人员对其的看法。

3.资料分析

在进行资料分析时，重点应结合收集资料和现场调查核实阶段的资料进行分析，了解企业的真实经营发展情况，现金流水情况、资金缺口和还款能力情况。

3.1征信情况分析

通过征信情况，了解借款人的还款意愿和过往是否存在负面信用信息。对于企业征信的了解，一部分是通过个人和企业征信报告，对法人和企业历史出现的贷款逾期等各类情况进行了解，并了解出现逾期情况的原因，是否现在业务上依然存在较大风险。另外，通过征信情况了解该公司的目前征信记录的未结清的贷款情况，结合财务方面进行分析。

3.2资金缺口与借款用途分析

首先，对于企业的借款用途应针对经营周转和项目使用两类进行区分。应该了解企业的银行开立账户的往来主要资金流向和数量，对企业经营活动中资金缺口需求进行了解。贷款用途真实性分析。通过前期核对真实的财务数据，判断公司是否有贷款需求基础；另外，若借款人提供的贷款需求为临时性或季节性的采购需求，这就需要结合借款人经营行业特点来判断是否存在临时性或季节性采购情况。针对企业申请借款用于项目的情况，应该对项目进行调查了解。针对项目的进度、资金需求、项目的盈利预测、项目的周期进行调查了解。

3.3担保情况的分析

对担保情况的调查可以大致分成三种情况，一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性，只要是客户提供的房产就需要进行实地查看并拍照记录，了解担保物的使用情况和现状。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性，通常情况下核实有关资料的真实性，都是必须要去核实需要抵押的财产的，否则很难判断从资料上就判断出担保财产的真实性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。需要到政府主管部门办理法定登记抵押质押或备案手续的一并落实。