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1 最近打开支付宝，有个特别抢眼的产品—— 号称“1元起，领取终身养老金”的全民保。 怎么玩的呢？ 就是你现在存进去一笔钱，男性从60周岁，女性从55周岁开始，每年领钱，直到终身。 比如29周岁，女性，现在存入10000元，上面是这样显示的：  收益分为两部分，都是按照活到80岁估算的。 一部分是确定的，55周岁起，每年可领取780元。用内部收益率（IRR）可以算出，投资回报率大约在1.85%。 另一部分是不确定的分红，是预估出来的，有可能多，有可能少。交钱的次月开始，每月分配红利，随时可以取出来，如果不取就继续在里面累积生息。 点旁边的“切换”按钮可以看到低档、中档、高档三个档次，也就是按照收益情况差、收益情况中等、收益情况特别好，分别估算出的分红金额。一般来说，中档更有参考意义。 收益中等的情况下，分红累计24729.67元，投资回报率大概1.82%。 两部分加起来，整体看，这就是一笔长期回报大约在3.67%的投资。 2 有人说，我买余额宝或者其他货币基金，也有3%-4%左右的回报，随时还可以取。买全民保，这钱就锁死在里面，要等55周岁/60周岁才可以开始领，很不划算的呀。 并不能完全这样来比较。 全民保其实就是我们常听见的商业养老险。 市场上这类产品不少，但大致的设计都差不多，就是让你用现在存下的钱，不断增值，作为你未来的养老金储备。 存到各种宝宝里，虽然方便取用，但也正是因为太方便，保不齐心血来潮就把养老钱花掉了。 存到商业养老险里，就有强制储蓄的效果，对于一些留不住钱、没有自制力的人，还是很有作用的。 商业养老险是你和保险公司的一次对赌，你活得越长，收益越高。 对于全民保来说，活过80岁，你的收益就会比3.67%更高了。 如果不幸在开始领取养老金前挂了，至少能拿回100%交的保费。 如果开始领取养老金，才领了几年就挂了，至少能保证总共领满20年的养老金。 至于这个大约3.67%的收益，高吗？ 作为一个商业养老险产品来说，这个收益和市场的无风险利率差不多，还算合理。市面上类似的产品收益大概也在3%-4%左右，所以，中规中矩吧。 但对于常看力哥文章，学习理财的人来说，这个收益连通胀也跑不过啊。 反正小贝是不会买的。 3 不过，小贝还是要给全民保点个赞。 养老金的缺口问题天天都在说，但真正关注到它，有意识地未雨绸缪给自己存养老金的人并不多。 真的到了年迈时候，才发现钱不够，一切就来不及了。 传统的商业养老险，通常会根据你的养老金缺口来推算，你未来还有多少缺口，倒推现在你应该买多少，往往都不会是一笔小数目。一交好几万，交10年，20年都很正常。 也就是说，有钱人才适合买。 而支付宝和人保寿险联合推出的全民保，还是挺有支付宝一贯的特色的。 对用户友好，尤其是我们这些贫困人群。 首先，把有点绕的商业养老险，保费、保额啥的，以用户视角的方式展现出来，简单，易懂。能够覆盖到更多人群，让真正需要的人受益。 更重要的是，过去商业养老险限定死的缴费门槛和年限的限制，都打破了。 1元起买，随时可加。 如果我没有那么多钱，不能一步到位补足全部的养老金缺口，我可以一点点来补呀。 而且明明白白看得见。 今天存下1万元，为未来补充了每年780元养老金，下次再加，每年的养老金看着越来越多。有种向目标靠近的既视感，给个进度条，是不是更有动力啦？  到了开始领取的时候，自动把钱打到你的支付宝。 比起死板传统的商业养老险，灵活方便太多啦。 有人把全民保评价为“保险业的余额宝”，还真是蛮贴切的。 4 虽然小贝不会买，但这个产品还是有它的可取之处。 比起把养老金存在银行里、床垫底下，买全民保，收益上就好多了。 尤其一些渐渐老去的60后大叔大妈，家里如果有不肖子，天天琢磨惦记着这些养老金，不如买个商业养老险，把存款换成未来每月/每年返还的一笔笔钱。只要活着，就可以一直领钱，儿女即使再黑心，看在钱的份上，也不至于落到无人照顾的地步。 男性最高59周岁，女性最高54周岁可投保，还是挺人性的。 当然了，80-90后们还是别盯着这4%不到的收益了。 复利效应知道吧？ 就取决于两点—— 一是年化投资回报高低。 4%不到的年化回报，实在寒碜了点，不懂理财的觉得还不错，懂理财的话，你懂的…… 二是投资时间长短。 20出头一参加工作就开始未雨绸缪，积极为自己筹备养老金，和到了40多岁时，上有老下有小，逐渐感到身体在衰老，体力跟不上，才开始担心未来养老，准备筹备养老金相比，两者之间复利效应的差距，是永远追不回来的。 张爱玲说，出名要趁早。 一样的道理，养老金筹备也是越早越好。 如果嫌商业养老保险长期回报太低，最好的替代品，就是力哥无数次介绍过的指数基金定投了。 复利人生是一场马拉松，千万不能中途松懈啊。 所以，好好工作，好好学习，好好定投，好好生活，钢巴得~ PS：本周五，力哥此次会员集中招募通道就将正式关闭，周五晚上力哥会在新会员开学典礼上进行入学训话，分享力哥理财10多年来最重要的理财感悟和心得，随后新会员的系统化理财知识授课将进入为期一年的常态服务轨道。 |
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