1、外国人购买是否受限? 无论任何国籍,只要合法入境美国,在美国有居住地址,便可以在美国买人寿保险(需要在美国做保险体检)。 美国有数十家保险公司卖人寿保险给外国人。按照投保人的意愿,选择保险公司和符合投保人意愿的产品。 很多海外的朋友在咨询美国寿险的时候对于理赔流程都非常重视 --- 理赔时需要提供什么信息? 在美国境外身故是否影响理赔结果?什么身故原因属于不理赔事项?受益人是否需要飞到美国境内申请理赔?理赔金是否需要纳税等等。就此为大家总结一下详细的理赔流程及大家关注的重点信息:
若受益人身故发生在美国境外,一般理赔时间为4-8周。保险公司最常用的支付方式为: ***若保单持有人为外国人,无论理赔金额大小,无论受益人国籍/身份,保险理赔金全额免遗产税。 注意事项:如果选择受益金为上述2.b, 受益人拿到的理赔金余额将有利息收益,收益部分是要缴纳所得税的。(根据过往经验,客人都选择支票方式一次性收取理赔金额。) ***若保单持有人为美国人,其理赔金额及其海内外资产将被计入遗产 很多保险经纪人粗略的告诉客人:寿险理赔金都是免遗产税的。 ---这一说法非常误导客人。如您的寿险理赔金加上现有资产超出今年(2018)的遗产税免税额1100万美金(每年的遗产税免税额上限不一),身故时,超出部分将被征收40%的联邦遗产税,还不计入某些州的州遗产税,还有法院的公证费用。 如何规避这一重税呢?--- 很简单。为保单设置一不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金全免遗产税. 外国人买美国人寿保险的保单,其所有权益与美国人一样。 很多人以为香港的美元保单就等同于美国保险, 殊不知美国保险的构造和原理与大陆或香港的保险有着很大的不同。 首先我们看看以下香港和美国保单的真实报表 (香港报表) (美国报表) 香港:缴纳第一年保费43170美金, 受保人不幸身故,理赔金仅为43170美金的本金!而美国的保险的第一年理赔可以比本金多出N倍! 美国:缴纳第一年保费18030美金, 受保人不幸身故,理赔金为100万美金!第一年发生理赔,金额可以比本金多出N倍! 可以从以上报表看出,香港的保单是没有杠杆理赔的,如果受保人不幸身故,受益人只能拿到本金的理赔。 审核是在经过一系列的数据/事实对风险进行评估,最后再决定是否承保,承保金额上限,承保费用。 (1) 年龄:年龄越大,距离正常寿命终点就越近,风险也越高; (2) 性别:一般而言,女性的寿险风险成本要比男性低,因为其平均寿命更长; (3) 身高体重:根据每个人的身高来计算,如果过胖或过瘦,保费都有可能增加甚至被拒保; (4) 身体的健康历史:至少过往5年的就医记录 – 是否有任何疾病,住过院,做过手术。。。。这些都能直接影响保费的高低; (5)家族病史:是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故;任何直系亲属现有严重疾病等等; (6)上保原因:保险公司需要知道购买保险的目的--是 需要提供家庭保障,还是资产传承,规避税务等等。 (7) 职业:对于很多高风险职业,不少保险公司是可以直接被拒保的。比如警察,军官,政府要员,演艺界名人等等。对于这些高风险职业的受保人,某些保险公司可以在多加保费的情况下承保。如面额过大,也会与其他再保公司共同承保。 (8)收入 :为什么需要考量收入呢? 举例:如果40岁的受保人年收入为5万美金,申请200万美金的寿险 – 保险公司直接降低保额。美国的法定退休年龄为65岁,假设该受保人还可以工作25年,其总收入为125万。那么他的经济价值就不能超过125万,保险公司最多只能审批125万的寿险。 注意:保险是用来规避经济风险,而不是用其来投机或牟取暴利的。如果一个人的经济价值为125万,其身故所带来的损失为125万,那么保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险,而不是让其谋取更多的利益。 (9)是否已有寿险/面额:根据受保人的上保目的,收入,资产来综合考量到底其需要多少面额的保险来达到他/她上保的目的。如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题,无需体检。要求更高的,保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检,内容就是验血,验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。 比如就以上案例:如受保人最多只需要125万的寿险,他已经购买了100万的寿险,保险公司最多只能再批25万的寿险。除非其经济情况,需求发生改变。 (10)受益人的确定:美国的保险受益人是投保人指定,而不是法定的。也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司要确认受保人与受益人之间要有合理的“承保利益”--“Insurable Interest”。 |
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