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别急着找理财产品 在购买理财产品之前，你首先要清楚自己的风险偏好是什么。 比如是一点本金都不能损失的绝对保守投资者，还是追逐超高回报但本金全部赔光都无所谓的高风险偏好者，还是只能承受一定比例的损失的稳健投资者。 当然，风险偏好并不是说保守型的投资者就不会购买高风险的投资产品，也不是说激进型的投资者就不会去购买低风险的投资产品，而是指不同风险类型的产品分配比例有所不同。 但无论怎么说，投资理财你不能总是抱着刚性兑付的期望，你需要为你的投资承担一定风险。 当你了解清楚自己的风险偏好后，你还要做的事情就是资产规划，也就是你要算清楚自己有多少钱，分清哪些钱是用来存着以防紧急事件的，哪些钱是用来作为日常支出的，哪些钱是用来作为投资的等等。 了解清楚自己的风险偏好和做好资产规划之后能让你对自己的投资理财有操作原则，这样可以避免很多不必要的损失。 比如你不能把存着用来看病的钱拿去炒股，股票大跌你就会陷入没钱看病的困境，又比如你不能把多年积蓄全部拿去投P2P，万一没看准平台，平台爆雷了你就一夜返贫了。 理财产品分水岭 了解清楚自己风险偏好和资产规划之后，这时候你才对症下药地去找理财产品，找到适合你需求的理财产品。 一般来说，收益越高，投资人承担的风险也越高，但也不绝对，需要具体情况具体分析。 我们可用货币基金的收益率作为分水岭来划分市面上的理财产品。 讲到货币基金，我举个例子，众人皆知的余额宝其实就是货币基金，你的钱放进余额宝实际投向的标的是风险系数很低的货币市场工具。 并且余额宝可以用在不同的支付场景，流动性高，所以余额宝很适合低风险偏好的投资者。 但我也要告诉大家，与余额宝类似的宝类理财产品，也就是对接了货币基金的这类产品在很多平台都有，比如百度、京东、微信、苏宁等等。 如果你想换换新口味，可以对比不同平台对接的货币基金的表现如何，再做出选择。 不过近期因为央妈放水较多，所以市场资金面宽松，市场上货币基金的收益率都蛮低的，在我看来其实没必要费太多心思去挑。 在货币基金收益率这个分水岭之下的理财产品就有银行活期存款、银行定期存款、国债、国债逆回购等等。 银行存款大家就很熟悉了，我就不多说了，除非银行倒闭，要不然你存在银行的钱还是能拿回来。 国债建立在中央政府信用上，风险视为0，当然收益也不会太高，然后流动性也受到限制。 而所谓国债逆回购，就是国债持有者抵押国债来借钱，到期后会将国债赎回去，这也说明了国债逆回购的风险也很低。 不过国债逆回购需要你用证券账户操作，就是把账户里面那些没有拿去炒股的钱拿去投资。 既然安全性这么高，通常的时候国债逆回购的收益率也都很低，但是到了市场资金紧张的时候，它的收益率就会飙高。 临近中秋节、国庆节的时候，国债逆回购的收益率都会有所上升，如果你是风险偏好很保守的投资者，或许可以考虑下这个理财产品。 但如果你要找比货币基金更高收益的其他理财产品，你就要注意风险不一样了，超过货币基金年化收益的理财产品你都要时刻提醒自己投资风险。 短期债券基金、银行现金管理产品、银行理财产品这些是比余额宝风险更高一丁点的理财产品，当然了收益也比余额宝高一点点。 短期债券基金投资标的主要是银行定期存款、债券回购、中期票据等等这些风险系数比较低的产品，但是投资的范围比货币基金广一点，因而可以获得高一点的收益。 银行现金管理产品是一些中小商业银行推出来的新型产品，底层资产是银行定期存款，京东平台上的富民宝就是这一类产品。 对于银行理财产品，也并非绝对安全的，如果你要购买这类产品，要看清楚银行理财产品的合同，分辨清楚是银行自发的产品还是银行代销的产品。 如果再往上走，就有一些互联网定期理财产品和P2P理财产品，这类产品的收益都比上面的那些要高，但是风险也是在加大。 这种理财产品，关键也是要看我们的钱是借给谁了，我看那些互联网定期理财产品，背后都是募集投资人的钱之后，借给了一些所谓信用等级比较高的企业。 至于P2P，那就更因平台而异了，不同的平台，底层资产非常不同，所以安全性也是大不相同，受益也跟着不同。但总体来说，P2P都属于次贷，肯定风险比上面那些都要大，要不然怎么可能让你拿到远高于市场的年化收益。 如果你不想投资固定收益类的理财产品，那可以投资权益类的产品，比如黄金、股票和基金等，这些产品可以让你暴富也可以让你血本无归。 如果你还要往上追求的话，炒红酒、炒艺术品等等都是理财方式，但其中风险，你也应该知道不是小儿科的事情。 最后还有一种，那就是庞氏骗局和炒币，这种风险最大，基本是博傻游戏，每个人都在想着会有傻子入场接盘，不过最后发现自己才是最后一棒。 投资因人而异 投资理财这件事，说白了真的无法给你一个非常标准的答案，加上每个人的情况不同，这样就使得选择理财产品是个很复杂的个性化事情。 比如说，10万和100万的钱，选择的理财产品肯定是不一样的；同样的100万元，对于保守型的投资者和激进型的投资者，投资的方向也不同。 因此，除了余额宝还有什么好的理财产品这样的问题，并没有标准的答案，我能告诉你的是无论你选择什么理财产品，都要先考虑风险的问题。 了解清楚自己的风险偏好，然后弄清楚自己的资产规划，再去寻找适合的理财产品。 至于找哪类理财产品，我上面已经分析了不同类型的理财产品的收益区间和对应的风险了，你可以对号入座。 |
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