近日,《中国汽车报》记者获悉,人保、平安、阳光、众安四家财险公司的汽车里程保险(简称“里程险”)在中国保险行业协会的行业创新产品评审会议上获得通过。根据流程,这四家车险不久后便可上报银保监会审批。这意味着,车主可以按照行驶里程购买车险,保费的缴纳更趋于公平合理。在车险费率市场化的背景下,此举被视为车险改革的方向,国内车险产品定价方式将迎来创新里程碑。 继8月1日,人保、平安、太保等9家大型保险公司率先执行商业车险“三次费改”后,8月8日起所有保险公司已全面推行商业车险“三次费改”,车险费率的全面放开,不仅意味着保险公司将全面提升自身风险定价能力,更意味着未来市场上将出现更多满足不同细分用车需求的汽车保险,这将倒逼保险公司加速创新产品的开发和服务的优化。
谢跃向记者补充道。 “车险按行驶里程付费将是我国车险创新的一个必选项。过去的价格战,只会迫使保险公司把更多精力放在前端争抢客户,而不去思考保险服务的多样性、个性化和差异化,从而增加了整个车险业的风险。”帅勇表示。 根据研究发现,车辆行驶里程其实是车辆风险水平的重要影响因素。在海外市场,里程险已经发展得较为成熟。据不完全统计,目前共有美国、英国、意大利、德国等13个国家的15家公司,提供车险按里程付费产品。根据美国保险监督官协会(NAIC)的预测,在未来五年内,美国的汽车保险公司提供里程险业务的渗透率将大约达20%。 帅勇认为,虽然我国里程险起步晚,如果年内能够审批通过,依据城市的上下班通勤、交通拥堵、交通成本等现状,里程险业务的渗透率很有可能在未来五年内超过美国,达到25%~30%。
帅勇指出: 对于里程险这类创新险种,在运营时要更多依托大数据等保险科技。“数据源是关键。”帅勇告诉记者,“依照欧美的里程险发展来看,里程险数据的来源包括前装阶段的车企、后装的智能硬件、手机应用APP。如今物联网、传感技术等科技带来的智能化变革,为车险产品的创新提供了基础性设施和可能,车险定价将会更精准、更实时和更碎片化。”
记者还采访了工作于一线城市的刘先生,他表示:“由于上下班拥堵严重,平时工作日基本搭乘地铁、公交以及网约车,只有周末休闲时才驾车出行。传统保险定价模式对于频次少开车的人群来说保费过高,而里程险则更加精准化和人性化。” 随着我国汽车保有量急剧增加,一二线城市的交通拥堵情况日趋加剧,导致驾车通勤时间也越来越长。有调查显示,国内最拥堵的前20座城市,上下班通勤驾驶里程每年平均4304公里,超过一半的机动车车主,每年开车的行驶公里数在1万公里以内,这导致了城市车主尤其是上班族每年的平均驾驶里程在缩短。
帅勇告诉记者。
那么,里程险适合哪些人群?帅勇表示:“很显然,里程险主要适合于低里程、低风险、低赔付的‘三低’车主,具体来说,是针对每年开车在1万公里以内、单位离家近、周边交通发达的低行驶里程用户;对道路的确定性很高,驾驶频次少的低风险用户;发生事故概率较低的低赔付用户。” 然而,在里程险获得市场认可的同时,其中的风险和成本价格也引起了业内的争议。 “里程险的开发和运营没有表面看上去那么简单。根据行业研究,车辆行驶里程越多,出险率越高,对保险公司而言,风险和成本也越高。”谢跃表示,以货车为例,这些车辆每年平均行驶15万~20万公里,而现在的保费是按照3万公里设计和理赔的,那么保险公司亏损在所难免。不过,里程险如果用在商车费率设定上,按照6万公里设计和理赔,保险公司的成本实际上是可以持平的,应该不会亏损。如果按照货车每年平均至少15万公里的行驶里程计入里程险产品中,这对保险公司而言可能会形成较大的盈利空间。 此外,据美国保险公司实践,一旦汽车安装了远程信息处理设备,它就会监控驾驶员的驾驶习惯,包括驾驶员所在地点、驾驶时间和驾驶里程数等数据信息,并记录下来。虽然有些司机对收集的个人信息的隐私表示担忧,但帅勇表示,里程险最核心需要的是里程数据,即一辆车实际上路的行驶情况,不会追踪涉及个人隐私的其他数据。
业内专家建议,在里程险还没有在行业规则细化和落地之前,消费者应该多多研究保险条款细则是否真的与自身情况相符;其次,里程险目前仍在讨论阶段,缺乏一定的监管和行业规范。同时,呼吁保险公司应尽量从用户角度出发,制定规则,推进新险种的落实,以实现消费者、行业、监管和社会的多方共赢。 文:陈艳 编辑:焦玥 |
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