真相！征信报告上，这些秘密使你的贷款被拒！

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出品：信贷风险管理

作者：黄艳

当今社会，作为“经济身份证”的征信报告在我们申请贷款和信用卡过程中发挥着越来越重要的作用。我们大多数人一方面看不懂征信报告；另一方面弄不清征信报告的记录规则。因此，笔者跟大家盘点一下征信报告中几种会被银行拒贷的情形以及相关征信的记录规则:

大家先看看以下这个图片，这个图片是征信报告中贷款（当然信用卡的也类似）的24期还款状态，详细地记录了贷款的金融机构（中国人民银行征信报告版本会显示“马上消费金融股份有限公司”，其他金融机构的征信报告版本一般会用字母代替，并且这些字母不是固定的，会随机变动），贷款金额，贷款期限，还款方式，24期还款状态以及相关的逾期信息等。我们只需要了解每一笔贷款和信用卡的账户状态、五级分类，基本就可以判断你的征信是否能够在银行顺利贷款了。

一、账户状态

贷款类的账户状态分为：正常、逾期、呆账、转出、结清。信用卡的账户状态分为：正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。如果贷款类账户状态显示逾期、呆账；信用卡的账户状态显示冻结、止付、呆账；说明账户状态异常，有可能在申请贷款或者信用卡的过程中遭遇拒贷。

1冻结的原因

逾期还款：当持卡人发生逾期或是逾期金额达到一定金额时，银行会认为该持卡人存在恶意透支消费行为，继续为其提供循环授信风险很高，就会单方面终止该信用卡的使用，也就是说持卡人会发现自己的信用卡被冻结无法消费了。

涉嫌套现：如果你频繁使用POS机大额消费，或频繁的大额取现，特别是使用封顶机套现，造成了银联对你的信用产生了怀疑，银行因此会降低你的信用卡额度，情节严重者会直接被封卡。

信用卡盗刷：这种情况就是持卡人自己的选择了，当信用卡丢失或被盗后，为了防止盗刷带来的损失，一般持卡人都会要求发卡银行冻结信用卡，部分情况下发卡银行会主动为持卡人冻结信用卡。

其他被冻结情况：（1）、忘记了密码，信用卡交易密码连续输入错误被冻结，需致电客服热线解冻。（2）、财产被法院冻结 ，这种情况就比较少了，而且因为自身财产纠纷被冻结或没收的人，信用卡被冻结就比较悲催啦。

信用卡冻结，如果能够申请银行成功解冻，一般不会对征信有什么负面影响，但如果一直是冻结状态，那么对贷款和信用卡申请，尤其是信用卡申请就会有很大的影响了。

2止付的原因

止付主要是一种银行采取的防范措施，主要的目的是银行想要加强对信用卡的管理保护好客户的安全，为了最大程度减少信用卡丢失，被伪造对客户造成的不良影响。除此之外，还是信用卡的持卡人为了减少自己的经济损失和风险，主动申请止付的一种要求。

止付的原因一种情况是信用卡逾期已经超过了3个月，而且2次催款都不还的。还有一种情况是有违规的使用。

只要止付，银行通常是不接受恢复的——你必须要能拿出很确凿的证据，说明逾期或者违规的行为并不是因为自己的主观意愿故意造成的，并且是因为无法抗拒力引起的，只有这样才可以申请恢复在银行的信用卡中心。

3呆账

信用卡呆账指的是长时间没有还清的账户，比如说你已经到了还款期，但是换了地址或者联系方式，导致银行无法催讨而不能收回，长期处于呆滞状态的未能及时进行清账的应收账款。

4逾期

征信报告的逾期信息会保留5年的时间，但报告上只会显示24期的逾期信息。大多数金融机构一般也只会参考最近24期的还款状态，对于任何一笔贷款或者信用卡出现连续3个月不还款，或者所有贷款和信用卡累计出现6次以上的逾期，一般的话申请贷款和信用卡就会有困难。

对于24期之前出现的逾期信息，如果该笔贷款已经结清，信用卡账户已经销户，则之前的逾期信息会很清晰地显示（当然，最多也只会显示最近5年）；反之，我们是看不出24期之前的逾期信息的，各金融机构的征信系统可能会以黑名单或者灰名单的形式标注。如果你的征信报告查出来是正常，但如果两年前（也就是24期前）有较为严重的逾期，也很难逃被拒贷的厄运！

二、贷款五级分类

1、正常贷款：

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

2、关注贷款：

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期（含展期）90天（含）以内的贷款会被定义为关注类贷款，关注类贷款损失的概率不会超过5%，计提风险准备金2%。

3、次级贷款：

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款会被定义为次级贷款，次级类贷款损失的概率在30%—50%，计提风险准备金25%。

4、可疑贷款：

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期181天以上的贷款会被定义为可疑贷款，可疑贷款损失的概率在50%-75%之间，计提风险准备金50%。

5、损失贷款：

在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。从逾期时间上来判断，已经超过诉讼时效的贷款，损失贷款损失的概率在75%-100%，计提风险准备金100%。

从贷款五级分类来看，次级类贷款说明连续逾期期数已经超过了3期，绝大多数金融机构对这类征信客户会做拒贷处理；也就是说，如果贷款五级分类为次级、可疑、损失，则很难在正规金融机构申请到贷款和信用卡。

三、查询次数

征信报告的最后会有详细的查询记录，查询记录既有主动查询，也有被动查询；主动查询是你在申请贷款，信用卡或者是网贷时，一般需要授权给相应的金融机构查询你的征信；被动查询是你在金融机构有贷款，相关金融机构为了贷后管理会查询你的征信记录，或者金融机构配合公检法机关也有可能会查询你的征信，只是这种情况就很罕见了。

如果最近两月征信查询频繁，比如超过10次，又没有相应贷款和信用卡申请成功的记录；那么现在的金融机构就会认为你手头资金紧张，并且资质又不好，所以之前的金融机构也没有正常给你下款。