|
银行操作柜员套取空白定期存单，在电脑上编辑预约存款客户的姓名、存款金额等信息，然后单机打印在已套出的空白定期存单上，用来侵占客户存款的案件，在历史上时有发生。就在大家认为这类案件已经成功遏制的情况下，8月23日，《中国裁判文书网》公布了某市农商行员工赵某通过制作虚假存单（套取存单后再单机打印相关要素），非法侵占7名客户存款247万元的案件，应该引起银行业高度重视。 一、作案手段及步骤分析 这类案件的作案步骤及手段不外乎有： 第一步：套取空白定期存单——偷梁换柱。赵某使用他人身份信息、用自己的钱在自己所在的银行柜台办理小额定期存款，以白纸代替存单打印，套出银行的空白定期存单。被套出的空白定期存单（不排除已经加盖了业务专用章），已经在银行的系统中实现了销号。 第二步：物色作案对象——杀熟。受害人共有7人，大部分是赵某业务上的熟人。赵某与这些客户预约存款时间，存款或转存款金额后，将这些信息以及存款起、止日期等编辑好后，打印在已经套出的空白定期存单上（不排除已经加盖业务专用章），并自行保管。 第三步：你到银行真存款——我递给你假存单。当预约的客户来柜台存款或者转存款时，赵某将客户的现金清点后放入钞箱，然后将预先打印好的假定期存单递给客户。其实，客户的这笔钱并没有入银行的账，而是被赵某侵占或截留。赵某要从银行带走现金是非常困难的，她会将这些钱存入自己控制的他人银行卡账户，以达到既侵占了客户资金，当天又可以做到账平表等的目的。 二、案发银行存在的问题 一是制度的顶层设计存在问题。在案发银行的储蓄存款业务中，没有将柜面交易过程的知情权和监督权交给客户，导致客户存款后，不知道银行是否入了账。 二是定期存单没有区分大额和小额。如果区分了大额和小额，小额存单就不能吸收大额存款，而受害客户的存款几乎都是大额存款，说明案发银行在定期存单管理上，没有区分大额和小额。 三是内部管理不严。绝大部分银行不允许柜员代客户办理业务，而赵某即代客户办理存款，又持有客户身份证，还通过客户账户过渡或转移了侵占的资金。如果案发银行没有禁止代办的规定，说明内部管理制度不健全，属于管理问题。如果有禁止性规定而赵某没有执行，也是内部管理问题。客户到银行存款，收到的是假存单，而赵某能成功将客户的钱存入自己控制的他人账户（卡）上，至少说明授权人在授权时没有核实客户身份等信息，也同样是银行内部管理的问题。 三、建议 一是给予客户在柜面交易过程的知情权和监督权。即银行后台建立“客户监督功能模块”连接柜面终端，在客户使用的密码键盘上方安装显示频。当客户在银行柜台办理存款、取款以及转账时，对应的要素在显示频上显示，客户在核实这些信息或要素并确认后，银行操作柜员才能提交给授权柜员授权。采取该措施后，既给予了客户柜面交易过程的知情权和监督权，也可以避免类似案件发生。这一措施，在四川银行业已经实施三年，效果非常明显。二是定期存款要区分大额和小额。即使银行内部人员套出小额空白定期存单，也不能用于吸收大额存款。三是加强内部管理。压实各级责任，不要再发生类似案件。 |
|
|
