投保攻略：高血压患者这样买保险不会被拒保或加费

高血压是最常见的慢性病，现在许多人患有或轻或重的高血压。那么，如果有高血压还能购买保险吗？

 

 
今天我们来聊聊高血压和保险的事儿，包括以下几个方面的解答。

高血压常见分类有哪些？危害大吗？
高血压能买啥保险？核保结果分析？
高血压买保险怎样不被拒保或加费？

高血压指的是什么？

人人体检都要测血压。人体心脏收缩扩展，向全身输送血液时，对血管壁的压力，就是我们认识的血压。

而高血压的标准又是什么呢？是指休息的状态下，血压≥140（收缩压，也叫低压，心脏收缩时的血压）/90（舒张压，心脏舒张时的血压）mmHG。

按照血压数值的不同，高血压还可以分为三级，如下图所示：

 
由此可见，只有同时满足高压大于等于140，同时低压大于等于90的时候，才被认定为高血压。一般说来，如果低压低于90，高压偶尔高于140，是比较正常的状态。

这里跟大家科普一个小常识：正常人的血压随内外环境变化在一定范围内波动。在整体人群，血压水平随年龄逐渐升高，以收缩压更为明显，但50岁后舒张压呈现下降趋势，脉压也随之加大。

那么，保险公司判断高血压能否投保，就是看高血压几级这一个参考吗？其实不是，除了血压高低之外，还有一个重要因素会影响保险公司核保是否通过，那就是原发性高血压和继发性高血压。

按照导致高血压的原因不同，还可以将其分为两类：

1、原发性高血压：以血压升高为主要临床表现而病因尚未明确的独立疾病，占所有高血压患者的90%以上。

2、继发性高血压：又称为症状性高血压，在这类疾病中病因明确，高血压仅是该种疾病的临床表现之一，血压可暂时性或持久性升高。

保险为何对高血压这么挑剔？

在大多数人的认知中，高血压和乙肝一样，都是国民性常见病。2015年的统计是说，全国高血压患者人数达3.3亿，也就是说咱们身边5个人里面，就有一个人有高血压。

既然是种常见病，大家也就见怪不怪了，在生活中可能就渐渐忽视了高血压的危害。高血压本身不可怕，最可怕的是它导致的并发症。有以下三种严重的状况：

1、脑出血：脑出血是晚期高血压最严重的并发症，临床上表现为偏瘫、失语等；

2、心力衰竭：常年高血压会加重心脏负担，更容易发生心力衰竭；

3、肾功能不全：表现为肾功能衰竭、尿毒症。

而且，高血压导致的脑中风后遗症、终末期肾病和心肌梗塞，这些疾病也都列在重疾险列表当中。对于死亡率和重疾发病率，高血压都有莫大关系。所以为了避免保险的逆选择，保险公司在重疾险这类健康保险的核保时，对高血压格外严格。

换位思考一下，如果你是开保险公司的，是不是也会小心谨慎？万一稍微放松点标准，没准就赔得底儿掉，对其他投保的人也是不公平的。

高血压患者怎么买保险呢？

通常来说，如果只是轻微血压高，投保一些保险也许能顺利通过；但稍微重一些则有可能会出现除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。我们简单把高血压患者投保的保险分为两类：一定能买，和可能能买。

一定能买

1、医保

医保小编就不多说了，它是国家福利性质的保险，并非以营利为目的，即使你身体有健康状况异常，依然可投保！对于没有医保或者离职没有处理好社保使得医保断档的伙伴，要多多注意自己的切身利益呀！

2、 意外险

意外险主要保障的是意外伤害，和自身疾病无关，所以不管是什么类型的高血压患者，都可以正常购买。

3、防癌险

对于一个想投保的人，保险公司承保与否，主要考虑理赔风险。高血压和癌症相关性不大，所以防癌险是可以重点考虑的，这是高血压患者很少能买到的健康类保险产品。

防癌险虽然只保癌症，但相对于重疾险来说，也有自身独特的优势：

那就是健康告知宽松，不管是高血压、心脏病，还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。这对于患有高血压等慢性病的人来说，确实很难得。

比如安享一生防癌医疗险，不仅三高可投，心血管疾病人群也能投保，原位癌可续保，价格非常低。小编觉得给父母做补充性的保障很合适。

可能能买

1、医疗险

医疗险稍微麻烦一些。患有高血压的人投保，并非完全拒保，不同保险产品有不同的要求，所以大家在选择时，要根据产品而定。

例如尊享X生，条款中限定，如果非二级及以上高血压，心/脑/肾等检查指标正常，且高血压患病不超过5年，日常服药不超过2种（如下图），可以直接承保，不用除外。
 

 

其他小额医疗险的产品条款也各不相同，购买前需要仔细阅读健康告知，符合产品健康告知后，再进行投保。

2、定期寿险

定期寿险的健康告知一般都比较宽松，小编查阅多款寿险的条款后发现，寿险只承保一级高血压，二级及以上的高血压患者基本无法通过健康告知。投保定期寿险，就要依据高血压等级来适度考虑了。

 

 

3、重疾险

患有高血压的小伙伴们最关心的就是重疾险能不能买了。文章前面小编提到，高血压的并发症，如脑卒中、心肌梗死，都属于重疾范畴，所以保险公司对重疾险的高血压核保限制也是比较严格的。

线上投保

不同的产品，投保要求还是稍有不同的。比如百年康惠保，在高血压疾病这块的要求还算仗义的，它的健康告知要求允许有血压升高的情况，只要收缩压在150mmHg以下，舒张压100mmHg以下，还是能买的。

还有在开心保平台上的“昆仑健康保重大疾病保险至尊版”，血压要求也很宽松，收缩压在160mmHg以下，舒张压100mmHg以下也可以买。

 

 

当然，如果身体存在异常，在线上投保时无法通过健康告知，也可以通过“智能核保”功能进行人工核保！现在，复星、百年等保险公司已经开放了重疾险智能核保的入口，大家可以到开心保网搜索体验~

还有很多产品是没有核保，直接把高血压一刀拦门外了。大家选择的时候要多多注意。

线下投保

如果是线下投保的话，保险公司可能会下体检通知单，承保灵活度更大一些。总的原则，就是判断你的高血压轻重程度，并发症风险如何。

一般来说，除了常规的血压记录、发病原因、并发症、是否肥胖、有无烟酒嗜好等情况，保险公司还会重点关注尿液常规检查和肾功能检查，是否有蛋白尿，是否要补充心电图、胸部X光等等。

如何才能以标准体的方式承保呢？

买保险，谁也不希望被拒保或加费承保。但是身体条件的确有投保难度，怎样才能以保险公司最喜欢的“标准体”承保呢？

下面就给出可以以标准体承保的两条路子：

1、选对合适的产品

有些产品对高血压有较强的接受能力，比如前面提到的百年康惠保，只要收缩压在150mmHg以下，舒张压100mmHg以下，还是能买的。

也有一些住院医疗险，在健康告知的问询时，对高血压是采取分级承保，而非“一票否决”。比如，某产品不能接受的是3级以上高血压投保，那么轻度高血压的患者就是可以正常承保的。

2、将血压控制在合理的范围

第二条路就是将血压控制的合理的范围，不仅仅是为了争取以标准体承保保险，其实更重要的是为高血压患者的健康着想。

高血压有“一高三低”的特点：高患病率，但低知晓率、低治疗率、低控制率。说白了，有高血压的人很多，但是很多人不知道，即便知道了也不去治疗，即便治疗了，也是三天打鱼两天晒网，能将血压控制在合理范围的也很少。

如果能将血压控制在合理范围，在投保时也是可以尝试标准体承保的。

TIPS：如何来证明血压控制在合理范围呢？

一般要求是能够提供较长时间的血压数值，核保会求一平均值。有些人有高血压，按时服药，会定期测量血压并记录，这个记录提供给核保，是能够作为证据的。如果有每次去医院买药时门诊病历测量记录的血压，更是有利的证据。

如果你身边有高血压的小伙伴，或者家里有高血压的老人，小编建议，一定要做好身体检测和管控，定时测量血压，积极进行控制。千万不要放任不管，或者降压药吃吃停停。

小结

对于已患高血压的小伙伴来说，重视血压变化，定期监测很重要，如果病情较轻，医疗险、寿险以及少部分重疾险还是可以购买的；如果病情严重无法购买重疾险和医疗险也不要沮丧，你还有防癌险可以选择！

总而言之，对于身体健康的人来说，提前进行保险规划，提前规避风险。对于高血压已经得到了有效控制的小伙伴，还可以向保险公司申请，进行人工核保哦。