P2P网贷备案倒计时:盘点那些最有希望通过备案的P2P平台之上海篇

如果说什么是P2P投资者和平台目前最为关心的话题，那一定是备案，没有之一。

8月，监管部门下发了全国统一的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称“108条”)，随后，北京、上海、广东及全国各地陆续启动合规检查，网贷平台备案正式进入倒计时。

作为全国金融活跃度最高的地区之一，公开数据显示，截至今年8月，上海地区正常运营的网贷平台数量为192家，较2017年末减少55家。

备案“大限”日愈临近，究竟谁能成为最后的英雄?

雪山财经以近期共同发布自律声明的36家上海地区P2P平台(正常运营)为样本，从监管要求及实力检验的角度出发，选择了银行存管、限额合规、等保三级、成立时间、行业协会会员、上年盈利等六个考核维度，对上述36家平台基本情况进行了全面统计。

统计结果显示，同时符合上述六项指标的上海地区P2P平台共有五家，分别是陆金服、麦子金服、你我贷、拍拍贷和口袋理财。

36家平台样综合评估对照表

(数据来源:平台官网及网贷之家)

下面我们对六项指标进行逐一分析:

银行存管

“108条”关于银行存管的相关要求

通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能直接接触到资金，就可以避免资金被直接挪用的风险。上述平台中的33家都已明确上线银行存管。

三级等保

“108条”关于信息安全保障的相关要求

信息安全等级保护，是对信息和信息载体按照重要性等级分级别进行保护的一种工作，在中国、美国等很多国家都存在的一种信息安全领域的工作。

信息系统等级保护认证由公安机关依据国家信息安全保护条例及相关制度规定，按照管理规范和技术标准，对各机构的信息系统安全等级保护状况进行的认可及评定，评定过程也非常复杂和严格。其中三级认证是国家对非银行机构的最高级认证，是对平台安全程度的一项重要认可。

据网贷天眼，截至2018年4月，全国1900余家(当时)正常运营的网贷平台中仅有170家通过等保三级认证。样本平台中目前有14家通过此项认证。

限额规定

“108条”关于小额分散的相关要求

为分散风险，国家对P2P网贷有明确平台限额规定，即个人贷余不超20万人民币，企业贷余不超100万人民币。

据网贷之家《2018年5月待还大于1亿且待还超限100万占比为0的平台列表》，部分样本平台对小额分散执行较好，陆金服、你我贷、麦子金服等P2P超限金额占比均为0%。而早在2017年底，麦子金服贷款余额超20万的超限金额占比就不足1%，在当时所有头部平台中占比最低。

2016年8月24日前成立

根据监管部门相关规定，原则上，成立时间晚于2016年8月24日的平台不授予备案资格。

不过，从雪山财经统计结果来看，上述36家平台全部成立于该时点之前，且其中不乏与行业几乎同龄的老平台，如拍拍贷、麦子金服。

其实，从企业运营的角度出发，老牌平台由于经历过行业起起伏伏，已经积累了较为丰富的发展经验和综合运营能力，这些都是其在风险预警和应变上的巨大优势。

盈利

盈利虽然不在监管部门备案要求范围内，但却是体现企业综合运营能力和运营效率的一项重要指标，对支持企业健康发展起着相当重要的作用。

事实表明，无法盈利也往往是企业最终突破底线的一个重要原因，根据第三方统计数据， 95%以上的“跑路”平台均无盈利，因此，我们将盈利一项也纳入在内。上述样本平台中2017年实现盈利的有10家，其中2017年盈利过亿的有麦子金服、你我贷、拍拍贷，2017年全国盈利超过1亿的P2P共13家。

协会会员

由于行业协会对企业入会都有相应的合规要求，所以，是否为协会会员也可一定程度上侧面反映企业合规状况。同时，是否加入协会也是企业在行业内活跃程度、责任担当和影响力的体现。因此，是否为协会会员也被列入考量范围。

此外，据网络投资者调查，陆金服、麦子金服、你我贷等平台产品在此前行业流动性整体紧缩的压力下，也保持了较快的回款速度，用户口碑较好。

综上，我们认为陆金服、麦子金服、你我贷、拍拍贷和口袋理财是上海地区最有希望顺利通过备案的P2P平台。

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