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尊享e生2017升级成尊享e生Plus旗舰版,还值得购买吗?

 犹如初见2 2018-09-09

我在之前推荐的保险中,推荐了众安保险的网红医疗险“尊享E生2017”。

放眼当今的百万医疗险市场,尊享E生2017已经属于佼佼者。不论是性价比,还是综合对比,都是消费者购买百万医疗险的首选。

但这款产品并没有沾沾自喜,裹足不前。这几天,这款产品又做了重磅升级!

升级后的名称叫“尊享E生Plus旗舰版”,颇有效仿苹果之意,看来众安是有意把这款产品做成医疗险中的苹果么?

好,闲话少叙,直接看升级后的新老产品对比

升级后的保障内容:

可以看出,本次升级主要是在2017版的基础上提高了保额(1500万)、增加了医疗垫付、延长了续保年龄(105岁)、增加了法律费用(6000元)、1万元免赔额可全家共享以及0免赔增加了病种

并且,通过对比合同细节,发现旗舰版的除外责任有细微变化,但影响甚微,本文就不展开。

本来尊享E生2017已经碾压市场上同行产品,本次升级更是不给其他保险公司活路啊!不过,这不正是我们消费者喜闻乐见的么?

以上简单对比了市面上热销的性价比医疗险产品,可以看出,无论是价格还是保额,还是保障范围,还是特殊支持服务,尊享e生都完胜!

在本次的升级点中,最大的亮点是:医疗垫付服务!

医疗垫付服务的细节是怎么样的呢?如图:

医疗险一般都是消费者先自己支付医药费然后再报销,比如社保也是如此。但由于很多疾病花费较高,消费者往往无钱看病,或者花费所有积蓄看病严重影响家庭生活。

医疗垫付服务解决了这个问题。花费较高的病症,就申请保险公司垫付医药费。不需要再四处借钱,也不会因为高昂的医药费而影响家庭正常生活。

在一些高端医疗险中,还有一种 医疗直付的功能,也就是医院直接和保险公司结算,消费者不用管医疗费的事,这种医疗直付比医疗垫付更好。但是具有直付功能的医疗险一般属于高端医疗险,价格比较贵,不在我们讨论范围内(土豪可以考虑)。

总的来说,旗舰版里加入了医疗垫付服务,非常有诚意!仅凭这一点,已经可以PK过大多数中高端医疗险。

另外,2017版中只有恶性肿瘤0免赔,旗舰版里除了恶性肿瘤,还增加了重大器官移植术和造血干细胞移植术,也属于很好的加分项。(如果能25种重疾都0免赔并且不加保费,那就极品了)

旗舰版的续保年龄可以最高到105岁,之前2017版只能续保至80岁。这个更新也还不错,不说实际能否用得上,至少,心理上给了许多人安全感和安慰。

其他几项升级,相对比较鸡肋,只能说有胜于无(但并不影响这是一款好产品的判断,至少,这种精益求精的精神值得肯定)。

比如保额从之前的300+300万升级到1500万每年,每年花费上千万的看病费用,能用到的概率还是比较低的。当然,从通胀的角度来讲,也不是不可能,假如现在每年需要花费100万看病,按照10%的通胀率计算,30年后每年需要的费用为100*(1+10%)^30=1700万。

比如法律援助,也就6000元的保额,有和无差别不大。

比如全家人共享免赔额,实际上一家人在一年中同时多人得重病的几率还是比较低的。

当然,按照保主我一贯的说法是“不论是不是鸡肋,关键看增加了这些东西,保费有没有增加,如果保费没有增加太多,那有多少鸡肋就把多少鸡肋放进来吧,毕竟,概率这个事儿也不好说。如果增加了鸡肋,保费增加了太多,那就是坑爹。”

那么,升级后的尊享E生Plus旗舰版保费到底增加了多少呢?我们来对比下:

看到升级后的费率,保主是感动的。一句话:很有诚意的升级!

基本上,每个年龄段的保费,也就增加了10块钱左右的保费,太有诚意了。从某种意义上来说,仅医疗垫付服务这一块,就不止10块钱!

所以,保主的总结是:

百万医疗险,首选尊享e生Plus旗舰版。

之前的2017版已不是首选。

已经购买了尊享E生2017版的,在2018年续保时可以直接升级到旗舰版。保主也强烈建议明年续保时升级到旗舰版。

另外,上面提到的全家共享1万免赔额,按照官方的消息来看,只是上线首月(9月15-10月15)才能享受(第一次享受了共享免赔,以后续保终身享受共享免赔)。所以,虽然这项服务鸡肋,但有胜于无,要买的朋友建议在这期间内购买。

在购买时,要在投保的一张保单中增加被保险人才能享受共享免赔,如果一家人每个人分开投保,是无法享受的,这点要注意。

其实从本次尊享E生的升级可以看出一个现象,那就是医疗险逐步已经可以完全替代重疾险的医疗保障功能。重疾险和医疗险比,最大的好处是所谓的“确诊即赔”,但医疗险增加了医疗垫付/直付功能后,重疾险的这项优势就不存在了。

这其实也是回归本质的一个过程。我曾讲过,重疾险其实设计的初衷是“收入损失险”(也就是重疾期间无法工作带来的收入损失),并不是医疗费用保障。

并且,医疗险不限病种,只看医疗费。所以,从医疗险的发展趋势来看,我认为,医疗险反倒成了第一购买顺序

但这并不代表我们不需要购买重疾险。医疗险有个致命的缺陷是“ 不能保证续保”,而且这个缺陷不是保险公司造成而是 法律规定造成的。再好的医疗险,如果某一天停售或者不能续保了,那么我们的保障都就消失了。

所以,虽然医疗险从趋势上来看,越来越优势明显,但重疾险仍旧是必买的。正如我推荐保险的文中所讲那样,重疾+医疗+万元护配合才是中低产家庭完美的疾病保障计划。

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