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据资料说，美国人把自己的个人资产通常按年龄段不同来确定不同的投资比例。
30岁，在储蓄上投入30%，各种投资投入70%
40岁，在储蓄上投入40%，各种投资投入60%
50岁，在储蓄上投入50%，各种投资投入50%
60岁，在储蓄上投入60%，各种投资投入40%
…
随着年龄增长，投资比例不断减少，即年龄越大投资行为越应该保守。
我们不得不为美国人的理财观喝彩，这种看似简单的投资比例管理方式，涵盖了投资风险管理理念和理财人生的哲理。
美国全民持基
经济高度发达造就美国成为世界上最成熟的资本市场，也使美国成为中产人数最多的国家之一。美国人对资本市场投资的热情丝毫不亚于我们，但美国人更热衷于全民持基而不是全民炒股。美国投资公司协会的调查数据显示，美国股票市场约三分之二的资金在基金手里，2006年约有48%的美国家庭持有共同基金，基金持有人约占美国总人口数的三分之一，美国的基民大于股民。
许多美国人参加工作后就开始理财，联邦ZF有个退休养老401K计划，规定每一个就业人员，每年可以从公司年金中拿出1.5万美元投入基金，作为退休金留存起来，还可享受免征个人所得税。
美国老年人是富者
美国的金融投资产品很多，也很齐全，短、中、长期的国库券，地方ZF债券、上市公司债券、房贷债券、外汇、股票、期货、期权、共同基金，以及投资保险等等，应有尽有。在美国基金业比较发达，据报道，美国共有15300多家投资公司，8000多只共同基金，6400多个单位投资信托，620多只封闭式基金，150多只交易所基金。从早理财、长期投资等理念已经深入社会生活，美国人理财最明确的目标就是养老理财，几乎人人都有参与，时至今日，美国老年人成为富者。
从年龄段来看，美国老年人是相对富裕的阶层，他们不仅照样拥有各类投资的稳定收益，还有退休金、养老金、各类保险等收入。统计表明，60岁及以上的老年人占美国全部人口的15%，美国全部消费者金融资产的四分之三，即16万亿美元掌握在50岁及其以上的人群中。
学会扬弃用公式
对我国当前的国情而言，美国人个人投资比例公式并不完全适用，只可用来参考。
美国是世界上最成熟的资本市场,成熟市场有个典型的特征就是投资收益更趋合理。所以，我们经常听到美国基金的平均收益率在10%-15%区间。而我国还是一个不成熟的、发展中的资本市场，不成熟市场往往存在着更多的“暴利”机会，当然也存在不合理的风险，但在经济高速发展的支撑下，“暴利”的概率要大于风险。从机会的角度来看，美国个人资产投资比例公式过于保守。
中国是“穷怕了”的国家，改革开放这几年才有部分人先富了起来，温饱问题基本得到解决。当代老年人还仅仅属于知足常乐的阶层，按积蓄来看，这阶层根本还未达到富裕阶层的程度，这些老年人靠储蓄来养老为多，理财养老仅是近几年的事。由于养老保障并不充分，因此从心理的角度来看，各年龄段对投资收益率的高期望并没有区别。
可笑的是，国内许多理财师现在还拿着舶来的理财经验值为客户做理财规划。我赞成美国的公式的内涵，不反对公式的合理性，只是想说，我们的将来才是美国，到了将来我们一定会用到这公式。
现在，我们更应该扬弃地应用理财理论。
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